首先我们要知道征信对于普通人的意义有多大。征信就是我们生活中的第二张身份证，在上面记载了我们的信用历史。如果征信不好或者成为所谓的“黑征信”，那么贷款、申请信用卡甚至是找工作的机会都会被限制住。但是偏偏有一些人，他们的征信已经烂到无法挽回的地步了，仍然想在网上借贷。这是为什么呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且看看征信差的人在网上能否获得贷款以及背后的故事是什么样的。
征信不好的人，是不是就不能贷款了呢？
首先需要说明的是，征信不好确实会使得贷款变得困难很多。银行以及正规金融机构在审核贷款的时候都会查看借款人的征信报告，如果借款人存在逾期未还款或者被列入失信被执行人的记录的话，那么基本上就无法获得贷款了。这就好比是一次考试没有通过一样，在接下来的环节中也就失去了参与的权利。
但是任何事情都存在特殊情况，在一些网络贷款平台上，风控模型与银行不同，除了考虑个人信用记录之外，并没有完全依靠个人信用报告来进行决策。有的平台还会专门为有不良信用记录的人群提供所谓的“无征信贷款”、“不看征信贷款”，这样的说法听上去是不是很有吸引力呢？
但是其中的风险很大。这类平台一般会收取较高的利息，并且有比较严格的还款要求。另外，在审核的时候还会用到其他的手段来判断你的信用状况，例如你的手机使用记录、社交网络上的信息以及消费行为等。而这些资料很多都是你在没有察觉或者没有明确认识到的情况下就被搜集起来的。
第二部分就是关于法律和监管的问题了，也就是网络贷款可以做到什么程度呢？
网络贷款虽然很方便，但是也受法律限制。按照相关的法律规定，贷款公司不能非法获取和利用个人的信息，不能用暴力手段追债，也不能设定过分苛刻的贷款要求。这些都是被法律所不允许的行为。
但是实际上有一些网络贷款平台是处在法律法规边缘上的。它们会用各种各样的方式来获取用户的个人资料，并且把这些资料卖给其他公司。另外一些平台在用户出现逾期的时候就会使用威胁或者恐吓的方式来追债，这些都是非法的行为。
因此，在网上申请贷款的时候要小心谨慎，不能因为自己的信用记录不好就随便选择一个不正规、不合法的平台进行操作。可以去金融监管机构官网查询该平台是否有资质，也可以向专业人士求教以获得相关信息。
第三点就是道德和良心的问题了，贷款不能只考虑短期的利益
中国人都讲求一个“良心”，贷款不仅仅涉及到法律、监管方面的问题，还涉及到了一个道德层面的问题。如果自己知道自己的信用记录不好、还款能力差，但是仍然去贷款，并且在一些不正规的地方办理贷款的话，那么就不仅是对自己的一种不负责任的表现，也是对家人的一种不负责任的表现。
比如小王信用记录不良，但是又急需资金周转。于是他就向一家网络贷款公司申请了借款，虽然拿到了钱，但是利息非常高。因此他越借越多，并且没有解决实际问题，反而陷入更大的债务困境中去。这就是所谓的“饮鸩止渴”。
因此，在申请贷款之前要三思而行。你需要这笔钱吗？你能按时还款吗？如果不能的话就不应该去贷款了。因为借来的钱总归是要偿还的，并且还会产生其他的费用。
四、风险和陷阱：征信不好容易上当
征信不好者在网络借贷的时候最容易被不法分子盯上，他们会利用借款人急于借款的心理设置各种圈套来骗取钱财。例如有的平台会要求借款人先支付一定的手续费、保证金或者是购买指定的产品之后才给钱。这些都是常见的诈骗行为。
有些平台表面上看利率并不高，但是却利用各种手段收取很高的手续费，使得实际的年化利率远远超过了法律规定的上限。这就是所谓的“明修栈道、暗渡陈仓”，使消费者在不知情的情况下陷入债务危机之中。
因此，在网上申请贷款的时候如果自己的信用状况不是很好的话，那么就要特别注意了。凡是需要你在放款之前先交钱、或者是利率很高并且很不正常的网站都不要轻易去使用。天上不会掉馅饼，只会有人设下圈套来骗人。
第五部分 心理和行为方面的问题是为什么信用记录差的人还会去申请贷款呢？
其中还存在一个心理上的原因，即有的人信用记录不良是由于以前的行为造成的，并没有意识到自己存在的问题，把过错归咎于外界的因素上，“自我合理化”使得他们依然会犯同样的错误。
有的人的征信不好，在生活上遇到很多困难，于是产生了一种“补偿心理”，想通过贷款来弥补自己的缺陷、实现自己的愿望。这样的心理使他们变得很冲动，并且很容易受到非法机构的影响。
因此如果征信不好的话，在网上申请贷款之前最好先停一停，好好想想自己是不是真的有这个需求或者是因为逃避现实才去贷款呢？
六、知识图谱和动态打分在网络借贷风险控制中起着怎样的作用
网络贷款平台是怎样来判断你是否有能力按时还款呢？其实它有一个很复杂的过程叫做“知识图谱”、“动态评分”。
知识图谱是平台根据用户的各种数据所创建出来的用户画像，该画像包含了用户的个人信息、消费行为、社会联系以及曾经访问过的网站等内容。有了这样的画像之后，平台就可以更加深入地去认识用户了。
动态评分就是指平台会根据用户的行为来实时地改变用户的信用分值，如果用户按时还贷的话，那么用户的分数就会提高；而如果用户出现逾期的情况的话，那么用户的分数就会降低。这样做的好处是可以使风控变得更加灵活。
因此即使你的信用记录不好，但是只要你其他的方面做得好，比如说按时还贷、消费习惯良好等，仍然可以申请到贷款。这也是为什么一些信用记录不佳的人在网上也可以拿到贷款的原因。
第七部分 风控原理：为什么有的平台可以给征信差的人放贷呢？
其实这是风控原理在起作用，在传统银行贷款中主要是依靠征信报告来判断风险大小，而网络贷款平台则会考虑更多的因素，例如你用手机的方式、朋友的关系以及你的消费模式等。
尽管不能代替征信的作用，但是也可以起到一定的补充作用。利用这些补充的信息对用户进行信用风险评价是可行的，在此基础上有的平台还会用到大数据技术去预估用户的还款能力，并且这个预估并不是百分百准确的，但是却能有效减少坏账的发生。
因此即使你的信用记录不好，但是只要你其他的方面都做得很好，仍然可以申请到贷款。这也是为什么一些信用记录不佳的人在网上也可以拿到贷款的原因。
第八部分 实操方案：征信不良的情况下还可以在网上申请贷款吗？
如果信用报告存在问题并且真的要在网上申请贷款的话，可以试试以下几种方法。
第一种情况就是选择正规有资质的网络贷款平台，这样的平台虽然审核比较严苛，但是利息较低，并且催收也比较规矩。
第二，多提供一些补充资料，例如收入证明、银行流水单以及工作证明等，这样可以使得平台对你的信用状况有一个更加准确的认识。
第三种方式就是申请小额贷款了，尽管它的金额不大但是审批比较容易，并且每月只还一部分钱就可以慢慢改善自己的信用状况。
第四、尽量不要有多头借款的情况出现，因为这会加大你的还款难度，并且会让平台觉得你的信用风险较大而拒绝了你的申请。
第五、要养成好的还款习惯，虽然你现在的征信情况不太好，但是只要你能够按时还款的话，就可以慢慢改善自己的征信状况了，并且良好的还款记录还会提升你在平台上信用分值。
九、问答时间到了，对于一些常见的问题进行了解答
问：征信不良的人在网上申请贷款的话，是否会陷入高利贷的陷阱之中呢？
答：也有可能出现这样的情况，在一些不正规的网络贷款平台上，由于借款人急于用钱而产生的急迫心理，就会被这些平台所利用，从而产生高利贷以及各种名目的收费行为。因此，在选择平台的时候要十分慎重。
问：征信不良的情况下在网上申请贷款的话，会受到暴力催收吗？
答：也有可能出现这样的情况，在用户逾期之后，一些不正规的平台会用威胁或者恐吓的方式来催收欠款，这些都是违法行为，可以向有关部门举报。
问：征信不好的人在网上申请贷款的时候，个人信息是否会被搜集到一起呢？
答：存在这样的可能性，一些网络贷款平台会用各种方式获取用户的信息，并且有可能把这些信息卖给第三方或者用来不法行为。因此，在给出个人信息的时候要小心。
问：如果征信不好，那么在网上申请贷款就会被拒吗？
答：存在这样的可能性，正规的网贷平台会对用户进行严格的信用审查，如果用户的信用状况不佳的话就会被拒贷。但是也有些平台除了考虑用户的信用记录之外还会参考其他的因素来决定是否放款，例如用户的手机使用习惯、社交网络上的信息等。
十、结语
征信不好，在网上申请贷款就变得很困难了。这和法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分以及风控原理等都有关系。如果真的要在网上贷款的话，一定要找正规的机构，并且多加一些证明文件来说明自己没有不良记录，还要一直保持着良好的还款习惯。这样才能既保护好自己又解决了燃眉之急。
贷款并不是唯一的解决办法，在你的信用报告出现不良记录的时候可以尝试改善自己的信用状况，例如按时归还欠款、控制好支出等方法来提高自己的信用等级。
最后要告诫各位的是，贷款是有风险的，借钱要慎重。特别是信用记录较差的人群，在此特别提醒大家要小心谨慎，以免掉入更大的债务陷阱中去。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的关于“不用看征信、不需要抵押、马上就可以拿到钱”的贷款宣传语都是欺诈行为，正规的金融机构必须要按照法律法规的要求来进行经营活动，并不能随便降低门槛。
防骗提示：凡是需要先交纳各种费用才能获得贷款服务的平台都是骗子，不要相信没有资质的机构发布的关于贷款的信息。
3. 风险提示：高利贷、多头借款、暴力催债等等，在网络贷款中都比较普遍。一旦掉入其中就会造成信用记录受损，并且还会产生法律上的问题。所以一定要找正规的平台进行操作，科学地安排好自己的负债情况。
