最近看到一则广告说，“即使征信上有逾期记录也可以秒批六百”，这样的说法听上去很吸引人，特别是对于信用状况不是很好的人而言。那么，这则广告所宣传的内容背后又有什么样的含义呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险以及心理等多方面对所谓的“口子”进行分析。
从法律的角度看该种宣传本身即存在违法违规之嫌，《中华人民共和国广告法》第九条规定，广告中不得出现虚假或使人产生误解的内容，不能欺骗、误导消费者。如果某机构真能实现征信有逾期也能秒批的话，则该机构应当具备合法有效的法律法规依据以及完善的风控体系。否则这样的宣传是违法的，消费者可以向市场监管局或者银保监会进行举报投诉。
其次，监管层面金融行业的特别是信贷业务方面受到非常严格的监管，在申请贷款的时候要遵守《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规的规定，其中明确规定了金融机构在审核贷款的时候必须要对借款人的信用情况进行全面考察，并且不能因为一笔逾期记录而轻易发放贷款。如果某家机构可以做到“秒批”的话，那么它所使用的风控模型一定存在很大的问题，很有可能会涉及到非法放贷的行为。
再从道德层面实际上这是在利用借款人的焦虑心理来推广产品。征信上有逾期记录的人本来就很害怕自己的贷款申请会被拒绝，而“秒批”这样的说法很容易打动他们的心。但是，“秒批”后面往往伴随着高利息和各种各样的收费项目，甚至是诈骗行为。作为一名金融从业人员，我们应当坚守住自己的职业道德底线，在追求业绩的同时也要保护好消费者的权益。
风险方面所谓的“秒批”贷款其实存在很大的风险，“秒批”贷款的主要问题有以下几点：第一是高额利息和各种费用使得债务迅速累积；第二是该类机构本身并不正规，个人隐私很容易被泄露出来或者用作非法目的；第三就是一旦借款人不能及时偿还贷款的话就会出现催收、起诉等一系列法律上的麻烦。因此，“秒批”贷款看上去很诱人但实际上却是一个大坑。
心理层面该种宣传方式就是利用人们侥幸心理以及急功近利的心理来达到目的，在人们心中留下一种“或许这一次可以成功”的想法，从而放松了警惕。但是金融产品并不是彩票，不存在靠运气就能获得成功的可能。贷款审批是需要经过一个科学、严谨的过程，并且所有的正规机构都不会轻易地发放贷款给客户。如果出现逾期的情况的话，首先要做的应该是改善自己的信用状况，而不能抱着侥幸的心理去寻求一些没有依据的方法来解决问题。
知识图谱、动态打分现在的信贷审批已经很智能了，银行用大数据、人工智能等方式建立起了复杂的知识图谱以及动态评分模型来对借款人进行评判，除了考察借款人的收入情况之外还会参考其负债状况、还款历史以及社会交往等方面的情况，在征信上有逾期记录的情况下即使其他的条件都很好也很难通过审核。因此所谓的“秒批”其实只是一个宣传手段，并没有真正实现秒批的效果，实际上的审批流程仍然十分严谨。
风控原理任何一家合法合规的金融机构都会把风控放在首位，而风控的主要原则就是风险定价，也就是按照借款人的风险程度来决定利息以及放款金额。如果一个借款人的信誉不好，那么他的风险就大得多，因此要么利息高一些，要么放款少一点，甚至完全不给贷款。因此，“秒批六百”的说法大概率是指一种短期紧急贷款，并且利率非常高，并不能算作一个好的选择。
实操方案如果真的存在征信逾期的情况应该如何处理呢？首先要保持冷静，弄清楚逾期的原因以及具体的数额。如果是由于疏忽而没有按时还款的话，那么就应该马上把欠款补上，并且要向征信机构提出申诉来修正错误。但是如果是恶意逾期的话，则需要先解决好根本的问题，比如说改善自己的消费观念或者提高收入水平等等。接下来就可以选择一些正规的信用修复公司来进行操作了，但是在选择的时候一定要睁大眼睛去辨别真假，在避免被那些以低价为诱饵进行欺诈的行为所蒙蔽的同时也要注意防止过高费用带来的损失。最后，在贷款方面的话，则可以考虑使用一些对征信条件要求较低的持牌金融机构的服务，但是也必须做好承受较高利息的心理准备。
案例分享小王由于一次信用卡逾期造成征信报告上有污点，在看到一则广告声称可以“征信有逾期也可以秒批600”的信息后便去办理了相关手续。虽然成功获得了六百元的借款但是利率为每日千分之一，一个月之后产生的利息已经达到了十八元左右。而且该笔借款并没有约定还款时间，只要不按时归还就会产生越来越多的利息。最后小王只好向银保监会投诉才得以解决。
问答环节问：征信上有逾期记录的话还能不能申请到贷款呢？答：可以，但是要看逾期的程度以及银行的态度。如果只是偶尔忘记还款，并没有造成严重的后果的话，有的银行可能会睁一只眼闭一只眼。但是如果是经常性地出现逾期行为或者是数额较大的话，则很难通过审批了。问：“秒批”这样的贷款可靠吗？答：不可靠。“秒批”这类贷款大多是高利贷或者套路贷，在借款人还没有准备好接受这笔钱的时候就被套上了沉重的债务负担。问：怎样才能辨别出可靠的贷款宣传信息呢？答：要查看该贷款平台是否明示了年化利率、各种费用以及还款方式等内容，并且拥有合法经营资格证书，在遇到问题时也有相应的申诉途径。
总结一下征信上有逾期记录的话，申请贷款就会比较困难，并不是简单的“秒批600”。这样的宣传后面通常存在很大的风险和隐患，消费者要保持清醒的认识，不能被表面的吸引力所蒙蔽。如果有贷款的需求的话，应该通过正规途径去办理，并且要做好充足的准备工作以及调查工作。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“征信有逾期也可以快速放款”、“没有条件限制的贷款”等等类似的表述的话，那么就有可能存在违法的情况了，消费者要保持警觉。
防骗提示：不能被高利贷或者套路贷所迷惑，所有的借贷行为都应该认真地去了解合同的内容，特别是关于利息、费用以及还款的方式等方面的重要内容。
风险提示：征信上有逾期记录的人，在申请贷款时会比较困难，因此应该先改善自己的信用状况，防止掉入高利贷的圈套中去。如果一定要贷款的话，那么就应当选择正规持牌的金融机构，并且要做好承受较高的利息费用的心理准备。
