征信出现逾期对于大多数人而言就是一把悬挂在头顶上的利剑，在如今这样一个“信用即财富”的时代里，征信报告中的一处瑕疵就会成为阻碍人们获得贷款的一个障碍。那么征信一旦逾期之后是否就意味着再也无法借钱了呢？并不是这样，但是选择什么样的借款平台就成了一个值得考虑的问题。今天我们就一起来看看，在征信有逾期的情况下，哪些借款软件的审批通过率比较低，并且分析一下其中的原因。
首先我们要知道的是征信逾期并不是一定会被判处“死刑”的。各个借贷平台对于逾期的态度各不相同。这其中有一个很重要的原因就是风控。风控的意思就是风险管理，在借贷平台上尤其是一些要承担很大风险的平台上，它的风控系统自然就会很严格。而那些审批通过率低的平台，则说明了它自身的风控标准比较高、对借款人信用的要求也比较高。
什么样的借贷软件会因为有过逾期记录而被拒绝呢？一般可以从以下几方面来考虑：
第一类是银行系的贷款产品
银行是金融系统的基础，在风控上自然是最严格的。不论是传统的商业银行信贷产品还是银行系的互联网理财产品的借出方都必须具备较高的信用等级。在审核借款申请的时候，银行会从借款人的征信情况、收入证明、资产状况等多方面进行考量，并且征信报告中存在严重的逾期记录或者多次逾期的情况都会成为银行拒绝放款的理由之一。因为银行要保证贷款的安全性并且减少不良贷款的发生概率。如果出现严重的逾期行为的话，那么该笔贷款基本上就会被拒绝了。
比如小明向某家银行申请了一笔个人消费贷款，在其信用报告中显示，在过去的两年里存在一笔信用卡逾期的情况，但是该笔逾期金额较小、时间也不长。尽管小明已经提供了充分的收入证明以及财产证明，但是银行仍然拒绝了他此次贷款请求的理由是：虽然小明的逾期行为并不严重，但是根据银行风控系统的判断，有过逾期历史的人在未来出现类似问题的概率较大，因此银行决定不予批准。
二、持牌消费金融公司的理财产品
持牌消费金融公司是经过银保监会许可设立的专业为消费者提供消费信贷业务的机构，并不是所有的消费金融公司都没有雄厚的资金基础，在风控上也比较谨慎。在审批贷款的时候仍然会对借款人的信用报告进行审查，如果有不良记录的话，那么被批准的可能性就会比较小一些。但是和银行相比起来，持牌消费金融公司在对待逾期的态度上要宽容一些。如果借款人只是有一点点逾期的情况，并且其他的条件都很好（例如稳定的收入、低负债率等等），也是可以拿到贷款的。
但是持牌消费金融公司的贷款利率一般要比商业银行要高一些，这是由于持牌消费金融公司所面临的风险更大，所以它必须通过提高利率的方式来补偿这种风险的成本。
第三部分 大型互联网金融平台的贷款业务
由于互联网技术的进步，很多互联网公司也开始进入借贷市场了。它们一般都有大量的用户基础以及比较先进的风险控制手段。但是各个互联网公司的风控要求并不一样。比如说蚂蚁金服、腾讯金融这样的大公司推出的贷款产品虽然方便快捷，但是风控标准也很高。它们往往会跟银行或者征信机构合作，在大数据和人工智能的帮助下对借款人的信用状况进行全方位地考察。对于有过逾期行为的人群来说，这类公司的审批通过率就会比较低一些。
但是有些互联网平台上的借款产品的放款条件对有过逾期记录的人比较宽松，它们一般会采取较为灵活的风险控制措施，例如加设抵押品或者提高利息等手段以减少风险的发生概率。不过值得注意的是，在这样的情况下所发放出来的贷款利率往往会高于正规金融机构所提供的服务。
那么为什么这些平台的审核通过率比较低呢？其中有很多原因可以去探讨，可以从法律、监管、道德、风险、心理学、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手进行研究。
从法律角度来看中国《民法典》、《商业银行法》等相关法律文件也对借款行为做出了规定，在审核贷款的时候要按照审慎的原则来保证资金安全，并且对于有过逾期历史的客户要更加慎重地去判断他们的偿还能力以免出现坏账的情况。
从监管角度来看中国金融监管机构如中国人民银行、银保监会等已经就金融机构的风险管理做出了明确规定。它们要求金融机构建立完善的风险管理体系，并且要加强对借款人的信用评价工作，同时还要把好不良贷款的比例关。对于有过逾期还款历史的客户来说，在申请新的贷款时会被更加谨慎地对待。
从道德角度来看逾期还款是不诚实的表现，在有过逾期记录的人中，银行会认为他们没有信用，所以未来的违约概率也会比较高一些。因此银行就会降低对该类客户的信任程度，并相应地提高了他们的审批门槛。
从风险角度来看逾期记录是衡量借款人信用风险的一个重要标志，如果有逾期记录的话，那么该借款人的信用风险就会比较高一些。因此金融机构一般会提高对这类借款人的审核要求以减少他们的违约概率，并保障自己的权益不受损害。
从心理角度来看金融机构工作人员在审批贷款的时候也会受到心理因素的影响，在有逾期记录的借款人的申请中，他们往往会更加小心谨慎，并且提高了审核的标准。因为工作人员要对他们的决定负责，如果错误地批准了有问题的贷款而造成损失的话，就会遭到责备。
按照知识图谱以及动态打分的方式目前的金融机构一般会用到大数据以及人工智能的技术来创建出借款人的知识图谱并且做实时打分的工作。这样的方式可以使得金融机构对借款人的信用状况有一个更完整的了解，比如借款人的逾期历史、频次和数额等等。如果有逾期记录的话，那么它的动态评分就会比较低，也就会影响到它获得贷款的可能性。
按照风控的基本原则金融机构的风险控制体系一般由信用评价、风险估价、风险检测等部分组成，在整个过程中起着决定性作用的是信用评价阶段。如果借款人的还款能力较差的话，那么他的信用评分就会比较低，并且也会影响到他获得贷款的可能性。
按照实际操作方案来金融机构一般都会制定出一套完整的风控方案来对借款人的资质进行审查，并且还会根据借款人的还款情况的不同而采取不同的审查措施，在借款人存在逾期的情况下就会提高其被批准的可能性。
那么对于有逾期记录的借款人的而言，怎样才能提高贷款审批的成功率呢？下面是几个具体的实施方案：
及时归还未到期的欠款如果借款人的信用报告中存在逾期记录的话，那么首先要做的就是尽快把所有的逾期款都还上，并且要继续保持良好的还款行为。这样可以逐渐改善借款人的信用状况，从而提高其获得贷款的可能性。
2、提供足够的证明文件在申请贷款的时候要准备好各种证明文件，例如收入证明、财产证明等等，以此来证明自己有偿还债务的能力从而增加被批准的可能性。
3、选择适合自己的贷款方式借款人要根据自身情况来决定用什么方式去申请贷款，在存在逾期的情况下也可以考虑使用一些对逾期容忍度较高的贷款途径，例如部分网络借贷平台的产品。
4、寻求专业人士的帮助如果借款人申请贷款的时候遇到了问题，那么就可以找专业人士来帮忙了，比如说请个专业的财务顾问或者是去当地的消费者协会求助。
问答环节
问我征信报告中有一条逾期记录，现在已经结清了，这会对我贷款审批造成影响吗？
答：可以的，尽管你已经结清了逾期费用，但是逾期记录依然会出现在你的信用报告上，并且会对你的贷款申请产生一定的影响。但是和没有结清的逾期记录相比，已经结清的逾期记录所造成的负面影响要小得多。
问怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答可以在中国人民银行征信中心官网或者当地征信查询点进行个人信用报告查询，该服务为免费提供给公众使用，并且会对用户的查询次数加以控制。
问如果我的征信报告中出现了错误的逾期记录的话，应该怎样去解决呢？
答可以到中国人民银行征信中心去申请异议，并且要提交有关证明文件，例如还款凭据等等。征信中心会对该情况进行核查，在发现有误的情况下就会让相关单位予以修正。
征信有逾期的话，就会给借贷造成一定的障碍。但是如果我们弄清楚了其中的原因，并且采取了合适的办法的话，还是可以拿到贷款的。要知道信用属于个人自己，要爱护好自己的信用记录，养成良好的还款习惯，在需要的时候才能顺利地得到贷款。
重要提醒：
要对不符合规定的广告语言保持警惕，“无门槛贷款”、“无视征信”、“百分之百通过”等等都是骗子用来引诱人们的手段，不能轻易相信。
防骗提示：凡是需要在借款之前先交纳手续费、保证金或者解冻费等情况下的借贷网站都属于诈骗行为，请立刻停止与该网站的一切联系，并向公安机关报案。
3、风险提示：借贷存在风险，出借要慎重；要根据自己实际情况来决定是否借款以及借款多少，并且不能过度负债。
