关于征信上有逾期记录的情况下是否可以去线下网点办理芝麻信用贷款的问题，其实也存在很多不确定因素。前几天有一个朋友来找我咨询，他的征信里有一条信用卡逾期的信息，但是芝麻分达到了750分，并且想了解一下能否在网点申请到一笔贷款。我当时的第一反应是不能一概而论，要看具体情况来定。
我们首先从法律的角度来讨论一下。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存时间是从不良行为或事件结束之后开始计算五年的时间段内。因此即使你在过去有逾期的情况出现，并且没有恶意欠款的行为并且已经全部偿还完毕的话，在经过五年的等待期之后系统就会自动清除掉你的相关信息。但是需要注意的是，“清除”只在系统层面上进行操作，并不能够使金融机构完全忽略掉你的信息。特别是在线下办理贷款的时候，信贷员仍然会对申请人进行人工审核。
监管部门也有关于此的规定，即银保监会规定银行等金融机构不能用征信上的“一刀切”来拒绝贷款申请人的借款请求，而应该根据实际情况做出判断。但是各个机构对于什么样的情况可以被接受、什么样的情况不可以被接受的标准各不相同。有的机构对于逾期的态度比较宽松，有的则很严厉。
从道德的角度来看，有逾期记录的人去申请贷款的时候应该更加自律一些。我在银行工作这么多年了，见过很多由于当年的一个小失误而造成现在懊悔不已的例子。一个客户的芝麻分是780，在五年前有一笔贷款出现了逾期，尽管数额不大但是对他的购房贷款造成了影响。他自己也说不清楚当时是什么原因导致了这个错误。
从风险的角度来看，在线下的芝麻信用贷款有以下几点需要注意的地方：第一种情况是存在“人情贷”的问题，即信贷员为了完成任务而降低了门槛；第二种情况就是一些不法中介利用了线下申请流程比较繁琐的特点来收取很高的服务费用；第三种情况是最可怕的，那就是有一些假冒的网点会制造出假的贷款合同让你签完之后再进行催收。
从心理上讲，有逾期记录的人在申请贷款的时候会非常紧张。有一个客户的例子就是由于一次信用卡逾期导致了三年内不敢再申请任何贷款的情况出现，害怕再次被拒。其实没有必要这么紧张，在现在的风控系统中已经变得越来越智能化，并不是只看一个方面就可以决定是否通过审批的。但是反过来也不能因此而放松警惕，认为有了芝麻分就可以高枕无忧了。
在知识图谱中，芝麻信用与央行征信属于不同的系统。芝麻信用主要是利用支付宝生态圈内的数据来评定用户的信用状况，比如用户的消费习惯、还款历史以及人际关系等等；而央行征信则更为广泛地收集了个人贷款、信用卡使用情况以及各种公共记录等方面的信息。有的用户认为自己的芝麻分很高就可以万事无忧了，但是到了线下办理业务的时候却被拒绝了，这是因为两者对于用户的评判标准不一样。
动态评分很重要，芝麻信用每月都会对用户的信用分进行一次更新，并且会根据用户最新的行为来自动调整。如果近期你按时还了款的话，即便之前有逾期的情况出现，你的分数也有可能会上升。但是在线下办理贷款的时候，信贷员除了会考虑芝麻信用分之外还会参考央行征信以及该机构自己的评分体系。
从风控的角度看，金融机构会对客户进行“多维度交叉验证”。例如你的芝麻信用评分很高，但是征信上有逾期记录的话，他们还会继续核查：逾期数额是多少？逾期时间有多长？已经还清了吗？有没有合理的理由？这些都会对最后的结果产生影响，在一些机构的要求下还需要出示当时的还款凭证。
对于有逾期记录想要线下办理贷款的朋友来说，在操作上可以按照以下步骤进行：首先准备一份详细的说明材料；其次去正规金融机构设立的线下营业厅；然后向工作人员如实说明自己的状况，并且让对方看清楚合同上的内容尤其是关于违约责任的部分；最后保存好整个申请过程中产生的所有文件。
以李雷为例，在去年因为创业失败而产生了两次信用卡逾期的情况，并且数额不大但是已经留下了记录。今年他想要办理一笔经营贷款的时候就来到了一家银行的线下网点，并且事先做好了详细的逾期情况说明，里面包含了当时的缘由、已经归还的部分证据和现在的良好还款状况。经过信贷员审核之后虽然程序较为繁琐但是最后还是成功地获得了贷款，只不过利率稍微高一点。
经常会有人问到：“老师，征信上有逾期记录也可以放款的说法是真的吗？”我一般会这样回答：一定要小心。正规的金融机构在审核贷款的时候都会查询征信报告，这是最基本的程序了。而那些声称“不管有没有逾期”的机构大概率就是骗子或者是高利贷或者套路贷。
问答时间：
问：在办理线下贷款的时候，信贷员可以更改我的申请资料吗？
答：不可以！信贷员只可以输入客户所提供的资料，并不能够随便更改。所有的正规公司都会有一套完整的操作流程。
问：假如我没有意识到就办理了贷款手续的话该怎么办呢？
答：马上和金融公司取得联系把事情说清楚，并且请求取消申请。如果已经被发放了贷款的话就要赶紧和对方商量出一个还款方案来。
问：芝麻分750属于较高水平，在线下申请贷款的时候会起到一定的作用。
答：750分处于良好的水平，并不具有决定性的意义，在线申请贷款时除了考虑芝麻信用分之外还会有很多其他的因素被考量进去。
从操作的角度来看，线下办理手续要比网上办理更加繁琐一些，但是它的好处是可以直接和工作人员交流。对于有逾期记录的用户来说，在提交申请之前最好进行一次“预评估”，可以通过拨打几个正规金融机构的服务热线来获取大概的信息，并且有的机构已经推出了“预审批”的服务项目，在此之前做一些初步的审核工作也可以避免很多不必要的麻烦。
要特别注意的是，目前有一些不法中介人员假冒金融从业人员的身份，在没有得到客户同意的情况下就向客户索要所谓的“保证金”、“服务费”。真正的金融机构从不会出现这样的情况！所有的费用都必须在签订贷款合同时予以注明，并且不能提前收取任何其他形式的费用。
心理准备也非常重要，并不是有了逾期记录就万事大吉了，很多人都是这样过来的。但是不能因此而逃避或者隐瞒事实，要勇敢面对自己的错误并加以改正。在工作当中我遇到过很多由于隐瞒逾期而使整个贷款计划全部失败的例子，很让人惋惜。
另外，在实际操作中有一个小窍门：在提出申请之前要先查看自己的征信报告，并且要知道具体的逾期情况是什么样的，在此之后再去申请的时候就可以有针对性地去解释了。一定要到中国人民银行征信中心官方网站上查询，不能使用任何免费的第三方查询软件来获取数据，因为这些数据是不准确的。
重要提醒：
1. 所有宣称“不用查征信”、“保证放款”的广告都属虚假宣传，是不符合规定的广告语，要马上避开
2. 在向银行申请贷款之前要核实对方是不是一个合法的金融机构，并且要注意到一些非法机构会以各种理由让你先支付一定的费用或者泄露你的银行卡信息
线下办理的时候所有的手续都需要留有书面材料，在重要的文件上要自己看清楚之后再签自己的名字，不能让别人代替自己全部办理
4、对于贷款过程中的问题也可以打12363金融消费权益保护热线进行询问
5、贷款成功之后要保管好所有的合同以及证明文件，并且要经常查看自己的账户情况，一旦发现问题就要马上采取措施维护自己的权益
