在信息大爆炸的时代里，“征信”已经成为了每个人的口袋中的一块“紧箍咒”。良好的征信可以让人在贷款和信用卡申请的时候一路畅通无阻，但是若征信出现问题，则会使人处处受阻。因此市场上出现了很多号称可以不用看征信、可以马上放款的网贷平台，它们以“不查征信”、“快速放款”的名义吸引了许多急需资金而又被正规银行拒绝的人群。但是这样的平台到底有没有保障呢？今天我们将会从各个角度对这些平台进行深入分析。
从法律的角度看，“灰色地带”的违规行为
首先看这些平台有没有法律依据。按照我国《商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，所有的放贷机构都需要接入中国人民银行征信系统，并且要对借款人的信用情况进行登记和查询。因此那些声称自己不上传征信系统的平台其实已经存在违法行为了。更为恶劣的是有的平台为了逃避监管还会采用所谓的“假个人贷款”方式把资金转移到个人账户中去这样做不但违反了反洗钱的相关法规而且还有可能会触犯到刑法里的非法经营罪。例如几年前就有一个P2P网贷平台由于常年不上传征信而被监管部门重罚并且其法定代表人也因此受到了刑事追责。
从监管的角度看，为什么还有这样的平台可以继续存在呢？
既然这些平台有违规行为，为什么还会在市场上存活一段时间呢？这里面涉及到监管部门反应迟缓的问题。P2P网络借贷行业属于一个新生事物，在它的诞生之初，由于相关政策没有及时跟进，使得部分平台得以利用模糊地带生存下去。但是近几年来随着监管部门加强管理，“断直连”、“资金存管”等一系列措施相继出台之后，这些平台所面临的压力已经很大了。但是有些平台依然用换马甲的方式来逃避监管，继续做着违法的事情。因此监管部门应该加大对它们的打击力度，并且要将它们全部清除出市场之外。
道德伦理上，平台和借款人都是输家
从道德的角度看，这样的平台是不能接受的。它们以帮助信用不良的人为名，实际上是利用借款人的急切心情来进行诈骗。借款人认为自己找到了一条“求生之路”，但是实际上却是“饮鸩止渴”。这些平台一般会收取很高的“砍头息”、“手续费”，有的还会诱使借款人签署不公平的协议，从而使借款人陷入更加严重的债务困境中去。例如，一位借款人由于征信问题被一个网贷公司欺骗，借了五千块钱，拿到手只剩下三千块左右，“砍头息”、“手续费”一共两千多元钱，年利率已经超过了千分之百五十。在这种情况下，借款人不但没有解决任何问题，反而让自己陷入了更糟糕的财务境地之中。
风险分析：借款人的各种问题
那么借款人使用这样的平台又存在什么样的风险呢？第一种就是法律上的风险，在借款人逾期不还款的时候，该平台有可能会采用暴力催收的方式或者把债权转让给第三方催收公司来追讨欠款，从而给借款人带来人身安全的危害。第二种就是信用上的风险，尽管该平台声称自己不会上征信系统，但是有的平台其实是用各种手段把借款人的资料上传到了一些非官方的征信机构中去，如果这些资料泄露出去的话，借款人的个人信用也会因此受损。第三种就是资金安全的风险，由于这类平台缺少完善的风控机制，所以借款人的个人信息以及资金的安全得不到保护，很容易成为骗子下手的对象。
心理博弈：平台怎样利用借款人的心理弱点来获利呢？
平台能吸引到借款人主要是因为它们准确地抓住了借款人的心理弱点。“急用钱”的心态使人们放松警惕，“侥幸心理”使得很多人相信自己的信用不好或者传统银行不会给其贷款，从而选择了这样的平台；而“从众心理”又让人们跟着别人一起使用这些平台，并且觉得大家都在用就一定安全无害。其实这些都是平台用来收割借款人的手段。
知识图谱就是征信系统的工作原理
为了弄清楚这些平台到底是什么样的东西，我们就必须去研究一下征信系统的工作原理。中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，它的主要职责就是收集个人的信用信息，比如贷款、信用卡以及逾期记录等等。当一个申请人想要从银行或者其他正规金融机构那里获得贷款的时候，该机构就会利用征信系统来查看申请人的信用报告，并以此来决定是否给申请人发放贷款。而所谓的“不接入征信”的平台，则是避开这一系统的，在这种情况下，借款人的还款情况是不会被记录下来的。虽然表面看来这对借款人是有利的，但是也剥夺了借款人用正规途径提升自身信誉的机会。
动态评分：为什么传统的金融机构不给贷款呢？
那么传统金融机构为什么不给征信差的人放款呢？这是因为存在一种叫做“动态评分”的东西，在审核贷款的时候除了要看借款人的过往信用状况之外还要考虑他的收入情况、负债程度以及拥有的资产等等各种各样的因素来进行整体评价。如果某个人的征信报告上写着他经常拖欠还款或者是负债过多的话，那么银行就会觉得这个人偿还债务的能力比较弱因此不会批准他的贷款请求。“不上征信”的平台缺少了这样的动态评分系统所以只能靠提高利率的方式来降低风险最后让借款人掉入高利贷中去。
风控原理：正规平台和违规平台的不同
正规金融机构与违规平台在风控原理上有很大的不同。正规金融机构一般实行的是“白名单”制度，即只有信用状况好、还款能力强的借款人才可以获得贷款；而违规平台所用的是“黑名单”制度，即只要有借款人愿意缴纳较高的利息费用就可以得到贷款。由于这两种风控方法的不同之处很大，所以它们之间在风险控制方面存在很大的差别。正规金融机构依靠严格的审核程序以及贷后的监督管理把风险降到最低；但是违规平台则是靠高利贷的方式来弥补坏账问题，在市场环境变差的时候很容易就会出现大量的坏账。
操作方案：怎样才能防止上当受骗呢？
那么借款人的正确做法是什么呢？第一点就是要有正确的借贷观念，在急需用钱的时候不能随便去选择一些高风险的借贷途径；第二点是要注意到平台资质的问题上，正规的网络借贷公司都需要经过监管部门的认可并且设置了专门的资金托管银行；第三点就是在签订合同时一定要认真地看清楚其中有关利息、服务费以及逾期违约金等各项费用的规定；第四点则是当实在需要借钱的时候可以选择向亲朋好友求助或者是向银行申请个人信用贷款来解决自己的问题，尽管这个过程会比较漫长但是却能有效防止自己掉入高利贷当中。
一个借款人的亲身经历
小明由于经营上的资金周转问题急需一笔钱，但是他的信用状况不好，在银行申请贷款被拒绝之后，在网上看到一家声称可以不用看征信报告、马上就能拿到贷款的网贷公司，并且抱着试一试的态度去申请了五千元。结果只贷出了三千元，而且还有两千多元的利息和费用。令他没有想到的是自己的这笔借款还上了非官方的征信系统，从而使得他在之后申请信用卡的时候也被拒了。此时的小明才明白自己之前的选择有多么糟糕。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：这样的网站是否会被纳入到征信系统中去呢？
答：许多声称不上传征信系统的平台其实是在用一些非正规的方式来收集借款人的个人信息，并且一旦这些信息泄露出去就会对借款人的信用产生不良的影响。
问：我之前已经向该平台借款了怎么办？
答：第一、要及时归还款项以防止产生逾期的情况；第二、可以向监管部门投诉该类平台存在的违法行为来保护自身的利益不受侵害。
问：是否可以使用正规的网络贷款平台呢？
答：正规的网贷平台要接入到央行征信系统中去，并且要有资金存管银行的存在。借款人的身份可以被监管部门进行备案认证，以此判断出该平台是否合法合规。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以不用查征信、不需要留信用记录、马上就能放款的网络借贷平台都属于违规宣传，借款人都要保持警觉。
防骗提示：不能被高额利息所迷惑，所有的低利率或者没有利息的借款方式都有可能是骗局。
风险提示：高利贷会使得债务不断累积，并且还会引起法律上的纷争以及暴力追债的情况发生。
