征信黑、征信差、征信烂的小贷平台都有哪些？这是一个老生常谈的问题，在现在的社会中仍然存在。但是每次听到有人问起这样的问题时，我内心都会感到非常复杂的情绪。一方面说明有很多人遇到了征信方面的问题；另一方面也反映了部分不正规的小贷平台利用信息不对等的情况来进行非法活动，并且可以说是在“割韭菜”。因此今天我们来谈谈这个问题，并不是简单地列出所谓的“黑名单”，而要从各个角度出发，用专业的态度、全面的角度、详细的描述给大家做一个普及教育，希望能够让大家明辨是非，避免风险。
首先需要说明的是，在中国所有的合法金融机构都要遵守国家法律，并且要接受严格的监督管理，其中就包括了对于借款人的信用审核工作。征信可以理解为一个人过去的行为记录形成的“经济身份证”，它可以反映一个人是否有良好的还款习惯以及其偿还债务的能力。在发放贷款之前，银行和其他正规机构会利用征信系统查看借款人的信用报告以决定是否给该人提供贷款以及给出什么样的贷款条件和利率等等。
什么是征信黑、征信不好、征信烂呢？主要有以下几种情况：逾期还款、信用卡套现、为别人提供担保之后对方违约等。以上种种都会在你的征信报告中留下负面信息，从而降低你的信用评分。如果信用评分降低的话，你想要向银行申请贷款或者办理信用卡就很难了，甚至会被拒之门外。
这时就会出现一些号称“不用查征信、放款速度快、不需要抵押”的小额贷款公司。它们以帮助急需资金周转的人为由，吸引没有正规贷款途径的人群。但是请注意，这些公司的存在本身就存在问题，在我国并没有合法的小额贷款机构。它们会利用借款人的急切心理来设下种种圈套，例如高利贷、各种名目的服务费以及不合理化的罚息等，使借款人陷入越欠越多的困境中去。
按照法律规定，小贷公司没有资质从事放贷业务，属于违法行为。依据我国《合同法》以及《最高院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷年利率不能超过法定上限，但是很多小贷公司的实际年利率远远超出这一界限，并且存在非法吸收公众存款、非法集资等嫌疑。当借款人遇到类似情况时要保存好所有证据并尽快报警。
从监管的角度看，我国对互联网金融行业监管力度越来越大，在过去的几年里，中国人民银行和银保监会等部门已经颁布了很多法律法规来打击非法网络贷款以及各种形式的套路贷行为。所以各位朋友要找正规、合法的金融机构借钱才行。而那些在大街小巷派发传单或者用短信、电话等方式大肆宣传的小贷公司则需要引起注意了，不能轻易相信它们。
从小贷公司敲诈勒索、违背道德的角度看，小贷公司的行为是错误的。它侵犯了借款人的合法权益，并且对整个社会的信用环境造成了不良影响。因此我们要提倡诚实守信的借贷方式，反对非法放贷活动，在全社会营造出健康有序的金融市场氛围。
从风险的角度看，借款人如果选择小贷公司进行借贷的话，所面临的危险是非常大的。第一种就是财务上的风险，高利贷加上各种名目的费用会使借款人陷入严重的负债状态；第二种是个人隐私泄露的风险，在一些非法的小贷公司里，借款人的信息会被泄露出去卖给其他机构从而受到骚扰或者诈骗；第三种就是法律上的风险，如果借款人不能及时归还贷款的话，那么就会出现暴力追债、诉讼等一系列问题。
从心理学的角度看，陷入债务危机的人会承受很大的心理压力，他们会感到焦虑、害怕和绝望，并且有可能自杀。所以当人们遇到经济上的困难时要保持镇定，在此情况下应该积极地去寻找合法途径来解决问题而不能被眼前的困境所吓倒。可以向家人或者朋友求救也可以找专业的金融机构进行咨询从而找到合适的解决办法。
怎样才能知道一个平台是不是正规的呢？可以参考以下几点：第一，看该平台有没有金融许可证，在监管机构备案名单里没有的话就不太靠谱了；第二，看看它的年化利率有没有超过国家规定的上限；第三，查一查它所签订的合同内容是否清楚明了，并且没有不合理的地方；第四，通过网上查询或者向专业人士询问的方式来了解这个平台的好坏程度。
另外也可以用知识图谱的观点去看待这个问题。征信系统属于现代金融系统的组成部分之一，它的功能就是搜集、整理、储存和加工个人的信用资料，并以此作为金融机构进行信用评价的标准。小贷公司则是在整个金融市场中起着一种特殊的桥梁作用，在传统银行无法触及的地方提供了金融服务的同时也存在很多问题。因此我们要建立一个完整的知识图谱，在征信系统、金融监管、法律规范以及风险控制等各个方面进行全面的研究分析之后再做出相应的决策以保障自身的利益不受损害。
动态评分以及风控原理都是我们要去学习的内容。动态评分就是按照借款人的实际情况来改变他们的信用分值的一种方式，在借款人最近出现了逾期的情况之后，他所获得的信用分数就会被下调；而当借款人按时还款的时候，则会提高他的信用分数。风控原理指的是金融机构用以识别、评价并控制风险的方法和技术集合体，在小贷公司中起着至关重要的作用。一个合法合规的小贷公司通常会有比较健全的风险管理体系，并且运用大数据、人工智能等工具对借款人的信用情况进行全方位地考察分析，以此来减少违约发生的概率。
那么，在实际的操作当中又该如何去规避风险呢？我给各位朋友提供几个具体的实施方案：第一点就是树立正确的消费观，量入为出，并且要避免过度负债；第二点就是在选择贷款机构的时候一定要选择正规并且合法的金融机构来进行借贷活动，不能被那些所谓的“无抵押”、“低利率”的说法所迷惑；第三点是认真地去研读合同的内容，弄清楚自己应该享有的权利以及应当履行的责任；第四点就是在出现债务纠纷的情况下要及时地向律师求助来保护自身的合法权益不受侵害。
小李由于资金周转困难，在网上找到一个号称可以快速放款、利率低的小贷公司，并且工作人员也很热心地为他办理了贷款手续。但是在签订合同时，小李发现合同里有很多不合理的地方，例如高额违约金和提前还款要交手续费等。小李知道这是个陷阱，但是已经无法挽回了。果然，在还款的时候遇到各种各样的问题，被催促还钱并且还有人上门逼债。小李很无奈，最后在朋友的帮助下向当地的银保监会投诉后才得以解决。
问答时间到了：
问：如果有不良信用记录的话，那么是否就不能再贷款了呢？
答案是不确定的。征信报告中如果有不良记录的话，就会影响贷款申请的结果，但是并不是一定就会被拒贷。如果不良记录已经过去了很长时间，并且你能给出合理的理由说明是因为失业或者生病等原因造成的逾期行为的话，仍然有可能拿到贷款。最重要的还是要看你的还款能力以及信用状况是否得到了改善。
怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：你可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP上查询，也可以到当地的征信分中心去查。每年可以免费查两次，如果超过了这个次数就需要收费了。
问：碰到暴力催收的时候该怎么办呢？
答案是：第一要保持冷静，不能被催收人员的威胁所动摇；第二要保存好相关的证据材料，例如录音、短信、聊天记录等等；第三要及时报警，并且可以向银保监会或者是地方金融监管部门提出申诉。
征信问题以及小贷公司的选择都是比较复杂的，在此我给大家做一个简单的介绍，并且希望各位观众朋友能从中得到一些启示，在今后的生活当中要提高警惕、慎重选择、避免上当受骗。天上不会掉馅饼，所有的好事后面都有坑。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、无抵押、低利率、快速审批”等等没有合法金融机构资质的信息都算作违规广告，请大家不要轻易相信。
防骗提示：凡是需要预先交纳手续费、押金、利息等各种费用的行为都是诈骗，请大家注意防范。
3、风险提示：借贷存在风险，在进入这个行业之前要慎重考虑自己的还款能力，并且不能过度负债，否则会陷入债务危机中去。
