最近在网上看到了一条广告，内容为“黑户2026贷款包过口子”。我心里一惊，因为我觉得这样的说法很可疑，所以就想去弄清楚其中的原因了。所谓“黑户”就是指征信记录不好、不符合银行要求的人群，在正规银行办理贷款的时候一般都会被拒贷。“包过”的含义是什么？
按照法律规定，“黑户”想要获得贷款并得到保证的服务是违法的，在我国《中华人民共和国刑法》第二百二十五条非法经营罪里就有未经国家有关部门许可而擅自进行资金支付结算的行为。如果没有相关的金融许可证的话，“贷款公司”的行为就会触犯法律。另外，《征信业管理条例》也规定了任何单位或者个人都不能私自收集、使用、出售个人信息，否则会受到严重的处罚。
从监管的角度看，中国金融监管体系越来越健全，在过去几年里对于互联网金融行业的监管力度也很大。中国人民银行和银保监会等部门一再重申，在开展任何贷款业务的时候都要遵守法律法规的规定。而一些打着“黑户也能贷到款”的幌子的企业，则没有经过正规审批程序，并且很可能根本就没有合法资质。如果出了问题的话，消费者的合法权益就很难得到保护了。例如，在2020年就有这样一个知名的P2P平台因为违反规定而被查处，很多借款人都因此遭受巨大损失。
从道德的角度看，“黑户贷款包过”这样的说法本身就属于不道德的行为。它利用了急需资金而又信用记录不佳的人群急于求成的心理，给这些人许下虚幻的诺言，并且使他们的处境更加糟糕。在金融业中，诚实守信是最重要的原则之一，在此情况下如果有人想通过违反规定或者钻法律漏洞的方式来获取利益的话，那么他就已经触犯了行业的道德底线。
从风险的角度看，“包过”贷款的使用者会遇到很多问题。第一种就是高利率的风险。“包过”贷款的利息比正规贷款高出许多倍，并且还有“利滚利”的情况发生。第二种是个人隐私泄露的风险，在申请“包过”贷款的时候需要填写很多个人信息，包括身份证号、银行卡号以及各种社交账号等等，如果这些信息泄露出去的话就会造成非常严重的后果。第三种就是在2021年就曾出现过因为个人信息泄露而导致被骗的情况，最后造成了很大的损失。
从心理角度讲，“黑户贷款包过”的说法其实只是一味地自我安慰，并不能给人们带来真正的希望，在绝望的时候看到一线光明。但是这样的希望是虚幻的，一旦上当就会造成更大的心理伤害。很多人在贷款被拒之后会感到沮丧、迷茫，很容易被这些所谓的“包过”广告所吸引，从而掉入陷阱之中。
从知识图谱的角度看，正规的贷款过程包含征信查询、风险评价、审核和发放四个阶段；而所谓的“黑户贷款包过”只做其中的一个环节——放贷，并且没有经过前面三个重要的程序。因此，“黑户贷款包过”的方式违背了最基本的金融原则并且具有违法性质。“黑户贷款包过”的非法平台通常采用造假资料或者虚假宣传的方式来达到目的，在审核过程中所用的方法与正规金融机构不同，后者的会在动态评分系统中根据借款人过去的记录以及现在的表现来进行判断。
动态评分以及风控原理都是现代金融业的重要组成部分。正规的金融机构会用到大数据、人工智能等手段来对借款人的信用状况做出即时判断，在此之前，“黑户也能贷到款”的宣传显然已经跳过了这一道防线。按照风控的基本原则，所有的信贷活动都应该以风险分析为前提条件，否则就属于无序放贷的行为了，这样的行为既损害了消费者的权益又会对整个金融市场造成不良影响。
在实际操作方案中，对于有不良信用但是又急需用钱的人群来说，应当采取正当途径来解决这个问题。例如，可以向银行提出信用修复的要求，并且逐渐改善自身的信用状况；也可以寻找合法的网络金融机构，在它们对信用的要求比较高的情况下仍然保持合规的状态下获得贷款；另外还可以采用抵押贷款、担保贷款等方法来增加被批准的可能性。
举个例子来说明一下，“黑户贷款包过”的广告在网上流传得很广，很多像小李这样的人都会去尝试一下。小李之前因为信用卡逾期而留下信用污点，在急需一笔钱用来经营店铺的时候看到这条信息就试着和对方取得了联系。按照对方的要求交纳了一定数额的保证金之后，对方又以各种各样的理由让小李再缴纳一些费用。最后的结果是不但没拿到贷款的钱，反而损失了几千块钱。
在问答部分可以想象一下一些常见的问题。例如有人会问到：为什么我的征信不好就不能贷款了？这是因为征信报告是银行判断客户信用状况的一个重要标准，如果有不良记录的话说明该客户的违约概率大所以银行不会发放贷款。又如有人会提出这样的疑问：有没有什么方法可以改善自己的征信呢？答案是有的，可以通过按时还贷、降低负债、避免逾期等措施来慢慢改善自己的征信情况但是这需要一个漫长的过程不能一朝一夕之间完成。
所谓的“黑户贷款包过”的广告，在法律上是不被允许的，在监管方面也是不允许的，在道德上也是不能接受的，在风险控制上也没有任何依据，在心理上也存在很大的问题，在知识图谱和动态评分等方面都没有任何依据，在风控原理上更是没有道理，在实际操作中也没有什么效果。所以借款人要提高警惕，不要轻信这些虚假宣传，应该选择正规、合法的金融机构进行借贷。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以包过的、没有门槛的、黑户也可以贷款的广告都是不符合规定的，并且有可能是违法的。借款人的朋友们要提高警惕不要被这些虚假的承诺所欺骗。
防骗提示：对于需要提前缴纳保证金、手续费等各种费用的贷款公司要提高警惕，在没有收到贷款之前不能向他们汇款。
3. 风险提示：如果使用了非法的放贷途径的话，那么除了会遭受经济损失之外还会造成个人隐私被窃取以及触犯法律法规的风险。所以借款人的正确做法是到正规的金融机构去办理相关业务以保护自己的合法权益不受侵害。
