征信有逾期不查征信就能直接借到钱吗？这听上去就像是个不可能的事情一样，但是实际上还是有不少人抱有侥幸的心理去尝试着找到一条不用看征信就可以拿到贷款的道路。今天我们就要对这个问题进行详细的分析，并且从各个角度来揭示出那些“不用看征信也可以借钱”的背后所隐藏的秘密。
一、法律和监管的基本界限
从法律的角度来讲，在贷款之前所有的正规金融机构都要对借款人的信用情况进行核查，《征信业管理条例》以及《商业银行法》等相关法规也都对此作出了明确规定。而那些宣称可以不用查征信就可以借到钱的公司或者是个人，则属于非法经营或者是在用法律漏洞来牟利的行为。例如有些公司会借助于第三方机构来获得用户的个人信息，并且绕过了征信系统的审核来进行放款操作，如果被监管部门查处的话将会受到相应的惩罚并且要承担起相应的责任。
从监管的角度来看，近几年来我国对于互联网金融行业的管控力度越来越大。不管是银行、消费金融公司还是网络借贷平台，在提供金融服务的时候都要接入到征信系统当中去，并且要对贷款前、中、后期进行全面的风险控制。而那些号称自己不会查询个人信用报告的平台其实都是没有得到合法经营许可的小作坊，它们的存在本身就属于扰乱金融市场的行为。
二、从道德和伦理的角度看
从道德的角度看，征信记录就是一个人的信誉证明，它体现了你是否有偿还债务的能力以及你是否愿意按时还款。而忽视征信、随便发放贷款的行为就等同于在纵容不诚实的行为。例如，一些人明明知道自己有不良的征信记录，但是依然会去使用没有进行征信审核的借贷平台来借钱，这样的做法是对自己不负责任的表现，同时也是对整个社会诚信体系的一次挑衅。
更为严重的是一旦借款人出现逾期的情况之后，该平台就会使用各种非法手段来进行追债，例如打电话给借款人的亲友进行骚扰或者采用暴力的方式来进行催收等。这样的做法既违反了法律又会对借款人的名誉以及心理造成很大的伤害。因此即便你找到了一个所谓的“不用查征信”的平台，在此之前你也已经掉入了一个更大的陷阱之中了。
第三部分对风险进行全方位的研究
就风险而言，没有进行信用审核的贷款机构一般都存在很大的隐患。第一种情况就是利率过高，按照《利率定价管理办法》的规定，民间借贷的最高利率不能超过贷款市场报价利率(LPR)的四倍，但是很多不合法合规的机构会用各种理由来收取高利贷，并且有的可以达到每年几千上万的样子。
另外，该类网站的资金来源不透明，并且有可能存在非法集资或者诈骗的行为。例如，“砍头息”就是一种常见的放贷方式，在这种情况下，借款人的实际拿到的钱比合同上约定的要少很多，但是利息仍然按照合同上的金额来算。这样的行为既违反了法律又会给借款人带来更大的经济负担。
另外，该类网站的安全问题也十分严重，用户的个人资料很容易就会被泄露出去，并且还可能用来做其他的不法行为。例如一些借款人的身份证信息被人盗用去办理了很多次贷款之后就出现了征信变差的情况。
第四部分对心理和行为模式进行分析
为什么会有人信奉着“不用看征信也可以借到钱”的说法呢？从心理学的角度来看，其中的原因主要是侥幸心理、逃避心理等。一些人虽然知道自己征信存在问题，但是也不愿意去正视这个问题，希望通过绕开征信来解决自己的问题。这样的心理就相当于掩耳盗铃，最后只会把自己推向更加不利的局面中去。
另外一些不符合规定的平台也会通过各种方式来制造舆论氛围，比如打着“不用查征信”的旗号、号称“马上放款”的口号等等来吸引用户的注意，并且让用户觉得可以通过这种方式避开征信记录。但是实际上很多这样的平台只是收钱不办事或者是根本没有能力发放贷款。
第五部分 知识图谱和风控原理
从风控的角度看，征信就是金融机枬构用来判断客户信用状况的一种方式。征信报告中除了有你过去的还款历史之外，还有你的负债程度、信用卡消费习惯和被查询次数等等数据。通过对这些数据的分析可以对客户的信用情况进行一个完整的评价，并以此来判断是否要给客户提供贷款以及提供多少额度。
没有经过征信审核的平台就相当于在做盲人摸象式的放贷工作，虽然它可能会用到一些手段去搜集相关信息，但是这些信息远远不够用来评判一个人的信用情况。例如有的平台会利用你的电话号码查询你打过的电话来推测你的还款能力，但是这样的方法既侵犯了个人隐私又很不准确。
六、动态评分和实施方案
随着金融科技的进步，一些非传统的征信方法也得以实现。例如，有些机构用大数据以及人工智能的方法来研究消费者的消费模式、社会网络和个人行为轨迹等等信息来进行信用评价的工作就叫做“替代性征信”或者叫作“大数据风控”。
但是该技术目前仍处在发展初期，并不能完全替代传统的信用评估方式。另外一些平台为了获得足够的个人数据而收集了大量的敏感信息，存在很大的安全隐患，例如有的平台会请求用户授权查看用户的微信、支付宝等社交及支付账号的内容，如果这些资料被非法利用的话将会造成不可估量的危害。
因此如果你确实要贷款的话，最好还是通过正规途径来办理。例如可以向银行申请信用贷款，在银行查询个人征信记录的同时也可以降低利率，并且还有比较健全的风险管理和催收体系。另外还可以去一些正规的互联网金融机构处借款，比如持牌的消费金融公司等机构虽然也需要查看你的征信情况但是利率会低很多并且受到严格的监管。
七、案例与问答
案例：小李因为征信上有逾期记录，所以急需一笔资金来经营自己的生意。但是有一家平台打出了“不管有没有征信都可以贷款”的口号，并且放贷给小李。后来该平台不但要向小李收取很高的利息，在小李出现逾期之后还用暴力的方式进行追债，使得小李的生意破产的同时又欠下了更多债务。
问答：
问：没有用到征信数据的平台是如何获得我个人信息的呢？
答：这些平台会用不正当的方式获得你个人资料，例如在黑市上买到征信报告或者身份证号码等等。另外还会利用钓鱼网站、恶意软件等方式来窃取你的信息。
问：当我的个人信息被这些网站滥用的时候应该怎么办呢？
可以去公安局报警，并且可以到中国人民银行征信中心进行投诉，也可以用法律手段来追讨自己的损失。
问：是否存在不需要查看个人信用报告就可以申请到贷款的情况呢？
答：从目前的情况来看，所有的正规金融机构都需要查询个人征信记录。而那些宣称自己不会查看征信报告的机构，或者是非法放贷的行为人，在打法律擦边球的人。因此我建议大家应该去正规的地方办理业务，即便你的征信存在问题的话，也可以试着向银行提出信用修复的要求或者寻找其他的合法途径来解决问题。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“不用查征信、马上就能拿到钱、利率很低”的旗号来吸引人的网站或者APP，都存在很大的风险，因为它们很可能是非法放贷的行为。
2. 防骗提醒：不能随便给自己的隐私资料做担保，比如身份证号、银行账号、电话号码等等，在被要求填写很多私人信息或者先付款的时候就要立刻中止交易。
3. 风险提示：不合法的平台利息可能会远远超过法律规定允许的最大值，并且催收方式非常残忍。如果陷入债务困境的话，除了会损害个人信用之外还会产生法律上的问题。
