各位朋友大家好，今天我们来讨论一个比较实际但是又让人感到棘手的问题——征信出现了逾期的情况，征信状况变差之后还能不能继续申请到贷款呢？这个问题提得很好，在现在的社会里，征信就如同我们的身份证一样重要，如果出现污点的话就会让人心生不安。但是不要着急，今天我们不会煽动情绪也不会贩卖焦虑感，而是会以一种严谨的态度、条理分明的方式把事情说清楚讲明白，并且告诉大家出路在哪里以及应该怎么走。
首先我们要知道什么是征信不好的意思呢？也就是说，在之前的借贷过程中存在过没有按时还贷的情况，这些信息会被央行征信中心汇总、整理并保存起来形成你的信用报告。之后银行、消费金融公司以及其他会查看个人信用报告的人（如房东、雇主等）都会根据这个报告来判断是否给你发放贷款。如果报告显示你有多次严重的逾期记录，特别是连续逾期超过90天或者近两年内多次出现逾期的话，在申请贷款的时候就会很难了。
按照法律法规以及监管部门的要求金融机构在放贷的时候必须做风险评估工作，其中就包含着对借款人的资信情况进行核查这一项内容。我国《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》和中国人民银行有关征信管理的规定都明确规定了金融机构应当谨慎经营、控制好信用风险。征信报告可以作为重要参考依据之一。监管部门提倡金融机构开展普惠金融服务来帮助更多的群体，但是前提是要保证风险可控。因此对于存在征信问题的客户，并不是一概不予受理，而是会更加慎重地对待它，并且可能会采取一些措施来降低风险，例如提高利率、减少授信额度或者要求提供额外的担保等。这样既可以保护自己的利益不受损害，也可以保障客户的权益不受到侵害，在一定程度上防止客户陷入更大的债务危机之中。
那么，如果征信不好，那么去哪里贷款呢？答案就是：虽然有路但是很窄，并且更加困难一些。我们不能一概而论，要具体情况具体对待。
传统的金融机构所推出的次级或者信用修复类产品尽管大银行对于征信的要求都很高，但是有的银行或者它们旗下的子公司（例如消费金融公司）会为有不良信用记录的人群推出一些特殊的贷款产品。这些产品的利率比较高、额度比较小、审核也更加严格。比如有的银行推出了“信用修复贷”的产品来帮助借款人的信用得到改善，但是前提是你必须能够证明自己目前拥有稳定的收入以及还款意愿，并且之前出现的逾期行为不是故意为之。申请这样的产品时，你要非常诚实地道出自己的情况并且准备好充足的证明材料。
第二部分 互联网平台上的信用贷款例如支付宝的借呗、网商银行的网商贷、微信的微粒贷等等，在风控模型上与传统银行有所不同，并非全部都使用央行征信作为唯一的依据，在此基础上还会根据你在该平台上的各种行为数据来进行综合判断（如你的消费习惯、交易记录、活跃程度等）。即使你存在央行征信中的逾期记录，在某一个平台上表现良好的话，仍然有可能被放款。但是这些平台上的借款成本相对较高，并且额度也不会很大。另外要小心那些披着“网贷”外衣的实际是高利贷或者套路贷的行为，因为它们大多没有合法资质，利率和各项收费都非常高，并且还存在违法行为的风险。
第三种是担保贷款或者抵押贷款如果符合以下条件之一：有合适的抵押品（如房产、汽车），或者是可靠的保证人的话，在征信不好的情况下也有可能拿到贷款。因为有了抵押品或者保证人之后，银行的风险就会降低很多。但是前提是要有足够的抵押品的价值或者是保证人的良好信用状况。即便如此，银行仍然会对你的征信情况进行考量，并且可能会要求你提供更高的抵押率折扣或者更加苛刻的贷款条件。例如，在房产抵押贷款的情况下，征信良好的可以申请到七成左右的额度，而征信有问题的人则只能得到五成甚至更低的比例。
第四部分是针对某些特殊场合而设立的专项贷款例如，针对某些群体发放的扶持性贷款或者是和某个场景相关的贷款，在有政策支持或者风险共担机制的情况下，对于征信的要求可能会比较低一些。但是你要满足一定的申请条件，并且政策是会变动的，所以具体的还是要看当时的实际情况来定。
知道了各种各样的途径之后，再来说说操作上要注意的一些重要的地方。
知己知彼、准确把握在申请贷款之前要弄清楚自己征信有多差？是一次小额度逾期、几次大额度逾期、多长时间之前的逾期、是否被法院起诉过、是否被列入失信名单等等这些都会被记录在最新的征信报告中。可以通过中国人民银行征信中心官网、手机银行App或者指定网点来查看自己的征信报告，并且要认真阅读这份报告的内容，找出自己存在的问题所在之后再根据自身的情况选择适合自己的贷款方式。不要盲目地四处求贷而白白浪费时间与机会。
2、理性分析，量力而为即使你找到了可以放贷的地方，也一定要冷静地去考虑一下。算一算自己到底是不是真的需要用这笔钱？这笔钱是用来干什么的？怎么还清这笔钱呢？能不能承受得起可能产生的利息以及各种费用呢？征信不好的话，并不是说你就不能借钱了，而是你的借贷成本会比较高一些。高利率、高费用加在一起可能会形成一个比较大的负担。如果是为了应急而借的钱，比如说看病的话就没有办法了；但是如果是用来升级换代或者旅游之类的消费支出的话，则要三思而后行，是否值得背上这样一笔更大的债务呢？借的钱不能不还，要靠以后的收入去偿还。
3、公开透明地进行交流，并且要诚实地提出自己的要求在申请贷款的时候要如实填写个人信息，不能隐瞒或者夸大自己的征信状况。有的借款人心存侥幸，觉得征信不好就不向银行透露了。这是很危险的行为。如果被查出提供了虚假的信息，那么不但会被拒绝贷款，还会被列入黑名单，在之后很长一段时间内都很难再得到任何金融方面的服务，并且有可能要承担相应的法律后果。一些金融机构虽然知道你的征信存在问题，但是只要你能够诚实地说明原因——比如说因为突如其来的疾病或者失业而导致的逾期，并且现在已经恢复正常并且有了稳定的收入——他们也许会考虑一下。透明度是建立信任的前提条件之一，即便你的基础信用状况不佳也应当尽力去争取它。
4、要关注知识图谱和动态评分现在的风控已经不只依靠征信报告来判断了。金融机构特别是互联网金融公司会用到大数据和人工智能的技术手段去建立一个复杂的知识图谱，并把你的身份信息、社交网络、消费记录、交易流水以及所使用的设备等各种维度上的数据联系在一起形成一个更加立体化的用户画像。另外还会采用一种叫做“动态评分”的方法，在你每一次的行为发生之后都会被即时地进行风险评价并且做出相应的改变。因此即使你在过去有过逾期的情况出现过一次或者几次的话，在最近一段时间里如果能够很好地管理自己的财务状况、维持良好的消费习惯并且积极参与各种活动的话，“动态评分”就会相应地提升从而使得你更容易得到贷款的机会。所以不能因为一次逾期而全盘否定掉自己所有的信誉记录。
5、了解风险控制的基本原理，并且不能存有侥幸的心理金融机构的风险控制原则是“收益大于风险”，即要保证通过放贷获得的利益能够抵消可能出现的坏账损失、经营开支和留出的资金准备。如果信用记录不好，则表示你的违约概率大，因此银行会拒绝放款或者提高利率和手续费，并且要求提供更多的抵押品。这就是商业上的道理，并非人情世故。认识到这一点之后，你会更加理性地对待自己目前的情况，不会抱有不切实际的想法。
案例分析小张由于创业失败导致信用卡以及几笔网络借贷出现逾期的情况，在之后的努力下收入变得稳定起来，但是征信上仍然留有痕迹。想要购买一辆新车改善自己的生活状况的时候遇到了困难，银行的贷款申请被拒绝了。于是他就去向一位专业的贷款顾问寻求帮助，在这位顾问的帮助下得知有一家持牌的消费金融公司对于有不良信用记录但是目前收入稳定的客户推出了相关产品。为了能够顺利地拿到贷款并买到自己心仪的新车，小张提供了详尽的工作证明和收入证明，并且如实说明了自己的逾期原因，在经过一番沟通之后最后还是以比较高的利率拿到了贷款并且成功购入了一辆新车。该例子表明即便存在征信上的问题，在把事情说清楚的情况下并且具备一定的还款能力的话也有可能获得贷款，只不过条件会稍微差一点而已。
常见问答
问：逾期记录要多长时间才能被删除呢？
答：一般情况下，普通的逾期记录，在你把欠款还清之后会被保存在你的信用报告中五年时间。五年后，征信系统就会自动把这些信息清除掉。但是如果是由于严重违法乱纪的行为造成的逾期记录，比如骗贷或者恶意透支信用卡等等的话，则会一直存在下去，并且有可能永远地被记录下来。
问：可以找人把征信上的问题给处理掉吗？
答：不能这么做！凡是说可以帮你消除逾期记录、改善信用状况的公司或者个人都是骗子。征信报告由中国人民银行征信中心负责管理，并没有哪个单位和个人有权去更改它。所谓的“洗白”就是一种诈骗手段，不但不能解决问题还会使情况变得更糟。要想保护好自己的信用记录，唯一的办法就是按时归还贷款，在良好的消费习惯中逐渐掩盖掉之前的不良记录。
问：如果征信不好，那么就不能贷款了吗？
答：并不是说征信不好就一定不能贷款了，但是确实会加大贷款难度。主要看逾期情况、时长、目前经济状况、有没有其他的补充资料（比如资产、担保），还有你是通过什么途径申请的贷款。有的渠道对于征信的要求比较低，或者是可以用其他的方式去改善自己的信用状况。但是不管怎样，获得贷款的概率都会变小，并且条件也会更加严格。
问：我已经有多家银行拒绝了我的贷款申请了，那我就没有办法了吗？
答：被拒贷款是很正常的，在征信上有问题的时候更是如此。不必沮丧，但是也不能一意孤行地再申请下去了，在短时间内频繁地进行征信查询会使得情况变得更糟糕。所以应该先暂停一下，找出被拒绝的原因是由于资料出错还是因为申请途径不合适等等。之后就可以去改善自己的信用状况（例如先把小额度的债务还清，并且保持良好的还款习惯），也可以找一些对征信要求较低的地方去申请贷款，比如说前面提到过的担保贷款、抵押贷款或者是其他一些小额而且不正规的方式（虽然风险很大，但是一定要非常小心）。
说白了就是征信有逾期、征信不好会给贷款造成很多麻烦，但是这并不代表世界末日或者被社会抛弃。关键是怎么样去认识自己所处的情况、了解规则、寻找正确的途径并且保持积极乐观的态度以及负责任的精神。这也是一种警醒，在此提醒大家要重视个人信用、合理安排好自己的借贷活动，因为良好的信用非常重要。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“百分之百放款”、“不用查征信”、“不需要抵押就可以拿到大额贷款”的旗号进行宣传的贷款广告，基本上都是违法甚至涉嫌诈骗的行为，正规银行机构是不会作出这样模糊不清、不负责任的许诺的。
2. 防骗提醒在办理贷款的过程中，如果有要求你先交纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名目的费用的话，那么这就属于诈骗行为了，请立刻不要和对方有任何联系，并且要马上向警方报案。要知道，在正规的贷款审核程序里是没有预收任何费用这一项规定的。
3. 风险提示征信不好的人申请到的贷款一般会有较高的利息以及各种费用，并且在签订合同时一定要认真查看合同中的利率、费用、还款方式以及逾期后的处理办法等内容，弄清楚之后再做决定不要因为着急用钱就忽略了可能产生的高成本以及风险。
