征信黑、征信不好、征信烂，在当今的社会中已经成为了部分人的一种“标签”，尤其是对于依靠网贷额度的人群而言，其征信情况直接影响到是否能够顺利获得贷款以及可以贷到多少钱。那么，在这样的情况下，哪一个平台上的网贷额度会比较大呢？这其中涉及到的问题远远不止法律、监管、道德、风险和心理等方面那么简单。
按照我国《征信业管理条例》的规定，征信机构要依照法律规定来收集、整理、保存和加工个人信用信息，并且要依法向公众提供个人信用信息查询以及异议处理等相关服务。也就是说不管你有没有不良记录，在所有的合法的网络借贷平台上都会受到同样的对待。如果一个人被列入了“征信黑名单”，那么一般来讲是因为该人存在严重的违约行为，例如多次拖欠还款或者拒绝偿还债务等等。在这种情况下，任何一家合法的平台都不会轻易给这样的借款人发放大额贷款，因为法律规定它们有义务去防范风险。
从监管的角度来看，国家金融监督管理总局对于网络借贷行业的规定非常严格。平台要有一个完整的风控系统，并且要对借款人的信用情况进行全面地考察。如果借款人没有良好的个人信用记录的话，在没有被列为“征信黑名单”的情况下，平台仍然会依据借款人的信用分来确定放款金额。例如有的平台会给借款人较小的起始贷款额度或者是需要借款人提供其他的抵押物。而那些标榜自己不会查看征信报告、可以马上获得大额贷款的平台一般都是不符合规定的甚至是违法的。
从道德的角度来看，征信就是一种社会信用的表现形式。如果一个人的征信不好，那么就表示他在过去的一些金融活动中出现了违约的情况。尽管每个人都会犯错误，但是信用一旦受到损害之后想要恢复就会变得很困难。而仍然会给这样的人提供大额贷款的机构，则是利用了他们的困境来获取高额利息或者费用的行为，在此情况下已经违反了金融伦理。作为借款人的我们应当知道，高额度之下所隐藏的风险和陷阱才是最真实的。
从风险的角度看，征信不良的人去申请网贷本身就是处在了一个比较危险的状态中。网贷平台的风控模型会对借款人的还款能力和过往的信用状况以及负债情况进行全面考量，在此情况下如果借款人的征信记录不好，那么该平台很可能会觉得其违约的可能性很大，并因此而减少给他的授信额度。但是有的平台为了扩大业务范围而忽略了风险的存在，在给出看上去很有吸引力的授信额度的同时也把利率设置得很高或者是存在很多隐形费用之中。此时借款人很容易掉入到一个“债务陷阱”里边去——即不断借贷下去直到无力偿还为止。
从心理上讲，征信不良的人一般都有种“病急乱投医”的想法，在急需资金的时候往往会忽视掉平台是否合法、利率是否合理以及是否有隐藏条款等问题。这样的心理很容易被一些不正规的平台所利用。例如有的平台打出广告称“征信不好也可以贷款”，以此来吸引急需用钱的人群，但是实际上这些平台有的放款额度很小，有的利息很高，还有的是明目张胆地进行诈骗。
在知识图谱上，征信系统就是一个庞大的网络，在每个人的信息中都包含着很多内容，比如信用卡使用情况、贷款历史、逾期次数以及被查询的情况等等。网贷平台的风险控制系统就会根据这些数据来给用户打分，并且如果用户的征信记录不好，即使是没有被列入“征信黑名单”的话，他的动态评分也会比较低，因此也就会影响到放款额度了。而一些号称可以进行“征信修复”的公司，则是利用人们对征信系统不了解这一点来骗取钱财，并不能真的改善用户的征信状况。
动态评分已经成为目前风控的主要手段之一，在线借贷平台会依据用户当前的行为来决定用户的评分情况，例如按时还款与否、征信查询频率等等。如果用户的征信状况较差但是近期还款表现良好，则有的平台会给用户提供一定额度；但是如果用户仍然存在不好的行为的话，那么额度就会逐渐减少直至完全关闭。因此对于借款人的来说要一直维持着良好的信用状态。
风控原则决定了网贷平台放款的标准。一般情况下，平台会利用大数据来判断借款人的信用状况，并据此决定是否发放贷款以及发放多少金额度。如果借款人有不良的信用记录，那么该平台就会认为其存在较高的违约风险，因此会采取较为谨慎的态度，在审核过程中提出更多问题或减少授信额度。但是有些宣称自己不会考虑个人征信情况的平台其实是规避了风控环节的存在违规行为。
在操作方案中如果个人信用状况较差的话，在申请网络借贷的时候可以参考以下几点：第一点是尽量选择合法合规、公开透明度高的平台，例如银行推出的网络理财产品或者是知名互联网金融公司推出的产品；第二点就是不能被高额利息所迷惑，在签订合同时一定要认真阅读其中关于利率、手续费以及还款方式等内容；第三点则是尽可能地改善自身的信用状况，在此之前最好先去修复一下自己的信用记录，比如按时归还欠款、降低不必要的查询次数等等，在之后办理其他贷款业务的时候就会更加有利了。
小张由于一次信用卡逾期导致征信记录不好，在急需资金的情况下尝试了多家网络借贷平台。有些平台直接拒贷，有些给到较低的授信额度，还有一些平台给出较高的授信额度但是利率很高。最后小张选择了一家银行旗下的网络借贷产品，尽管授信额度不大但是利率适中、合同条款清晰明了。按照约定及时归还本息之后，小张的信用报告状况有所改善，在后来申请其他贷款的时候获得更高的授信额度。
问答部分：问：征信不好能不能贷到网贷呢？答：可以，但是额度会比较低、利率也会比较高一些。建议先改善一下自己的信用状况之后再去申请。问：有没有什么平台不用查征信就可以贷款？答：所有的正规平台都会对借款人的征信情况进行审查，并且声称自己不需要查看征信的人大部分都是不符合要求或者涉嫌非法经营的。问：征信修复公司可靠吗？答：不可靠，在没有其他途径的情况下进行征信修复的话只能通过按时还款等方式来进行。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的宣称可以不用看征信、征信黑名单也可以贷款、秒批大额贷款等行为都属于违规行为，并且有可能是诈骗行为。正规平台要按照法律规定来评定借款人的信用情况。
防骗提示：不能相信可以“修复征信”的公司，因为征信修复是没有办法通过任何途径来实现的。另外也要注意不随便打开来历不明的网址或者安装来源不明的应用程序，以防上当受骗。
3. 风险提示：大额借贷一般都存在较大的风险，在申请网贷的时候一定要小心谨慎，防止自己掉入高额利息和费用的债务漩涡中去。最好选择正规合法并且公开透明的机构进行借款，并且要认真研读合同内容。
