在当今的社会中，贷款已经成了人们用来解决资金问题的一种方式。但是对有不良信用记录的人也就是所谓的“黑户”，以及有良好信用记录的人也就是所谓的“白户”)而言，在申请贷款的时候难度是不一样的。“黑户”和“白户”相比起来，哪一个更容易获得贷款呢？接下来就从几个方面去分析一下这个问题，并且给大家介绍一下有关贷款申请的各种情况。
从法律和监管的角度看
按照法律规定以及监管部门的要求，在申请贷款的时候不管是黑户还是白户都要符合相关法律法规的规定。我国《合同法》、《消费者权益保护法》等相关法律法规对于贷款合同的内容、利率标准以及违约赔偿等问题作出了详细说明。另外银保监会等部门也会依照相关规定来监督管理银行业务活动，并且要求金融机构在办理贷款时要秉持着公开、公正、公平的态度来进行审核工作。
对于黑户而言，由于信用记录不好，在申请贷款的时候会受到更多的限制。有些金融机构会因为害怕风险而不给黑户发放贷款。但是这并不是说黑户就没有办法去获取贷款了。只要黑户能拿出足够好的担保或者是抵押品，并且符合其他的贷款要求的话，那么他们还是可以拿到贷款的。
对于白户而言，因为没有不良信用记录，所以在申请贷款的时候一般比较容易通过。但是这并不代表着白户就可以随便去申请贷款了。金融机构在审核贷款的时候依然会对白户的还款能力和贷款用途等进行严格的把关。
从道德和风险的角度看
从道德以及风险的角度看，在申请贷款的时候，黑户和白户之间存在着一定的差别。对于黑户而言，由于其信用记录不好，在申请贷款的时候会遇到较多的道德风险。有的黑户为了尽快拿到贷款，可能会采用一些非法手段来获取资金，例如编造事实、制造假证等等。这样做的结果就是给金融机构造成了损失的同时也加重了黑户自己的不良信用状况。
对于白户而言，由于没有不良信用记录，在申请贷款的时候一般比较重视自己的信用状况。白户会比较慎重地对待贷款事宜，并不会去做任何会对自己造成负面影响的事情。但是并不能因此说白户就没有道德风险了。有些白户可能会因为过于自信而忽略掉贷款带来的风险，在还贷的时候出现问题也是有可能的。
从心理学和知识图谱的角度看
从心理学以及知识图谱的角度看，黑户与白户在申请贷款的时候也会有所不同。对于黑户而言，由于信用记录不好，在申请贷款的时候会更加焦虑、不安。黑户会害怕自己的贷款申请会被拒掉，并且会害怕自己的信用状况继续变差。这样的心理状态会影响到黑户在申请贷款时的表现，使他们不能很好地展现自己偿还能力以及贷款的需求。
对于白户而言，因为他们的信用记录好，在申请贷款的时候一般都会比较自信、从容不迫。白户往往会更主动地去学习有关贷款的知识，例如利息是多少、怎么还钱、多长时间等等。积极的态度使白户做好了贷款申请前的各项准备工作，从而提高了贷款成功的几率。
从知识图谱的角度看，银行一般都会创建一个全面的知识图谱来进行贷款申请人信用风险的判断，该知识图谱涉及借款人的基本信息、信用状况、还款能力以及贷款目的等多方面的内容。对于黑户和白户而言，在知识图谱里他们的表现也不同。黑户由于信用记录不好所以在知识图谱里的分数较低，而白户由于信用记录好所以在知识图谱里的分数就比较高。
从动态评分和风控的角度看
从动态评分以及风控原理的角度看，在申请贷款的时候，黑户与白户之间存在着一定的区别。动态评分就是金融机枬在审核贷款时所用到的一种方式，它是根据对申请人信用历史、还款能力、贷款目的等多方面的考量来得出一个动态评分的结果，该结果可以用来帮助金融机构更加准确地判断出贷款申请人的信用风险。
对于黑户而言，由于信用记录不好，在动态评分上得分会比较低，但是这并不表示黑户就没有机会拿到贷款了，只要黑户能提供足额的担保或者是抵押品，并且符合其他的贷款要求的话，那么他们还是可以申请到贷款的。
对于白户而言，因为他们的信用记录好，在动态评分上一般比较有利。但是并不能因此而放松警惕，金融机构在审核贷款的时候还是会对白户的还款能力和贷款用途等进行严格的把关。
风控原理就是金融机枬在审核贷款的时候所依据的基本准则，在审核贷款的过程中，金融机构会对申请人的人品好坏、还款能力以及贷款用途等多方面的因素进行综合考量，并以此来判断这笔贷款是否安全可靠、是否合法合規。对于黑户和白户而言，在风控原理之下他们所处的位置也不同。黑户由于信用风险大所以在风控原理下会被限制较多的机会，而白户由于信用风险小所以在风控原理下可以获得更多的机会。
第五部分 实操方案及案例解析
在实际操作中，黑户和白户申请贷款的方式也不同。对于黑户而言，可以采取如下几种方式：第一种是用足担保品或抵押物来减少银行风险；第二种是找一个可靠的保证人作为担保；第三种是在一些对征信没有那么严格的地方去借钱，比如小贷公司、网络借贷平台等。
对于小白而言，可以采取如下几种方式：第一种是说明清楚贷款的目的以及还款计划来证明自己有偿还的能力；第二种是在选择金融机构的时候尽量挑选那些对征信审核比较严格的机构，例如大银行或者是正规的金融公司；第三种就是凭借良好的个人信用状况去申请信用卡、消费贷款等不需要抵押品的借贷产品。
接下来我们举个例子进行说明。小明是黑户，征信情况不好，急需一笔钱用来治病，所以他就去申请了一笔贷款。一开始他向大银行申请的时候都遭到了拒绝，之后就找了一家小贷公司，在那里把自己的房子做抵押拿到了这笔钱。
小红是新客户，信用状况很好，所以她想向银行申请一笔贷款用于支付房子装修费。小红选择了大银行并且把贷款的目的以及还款计划都告诉了银行工作人员。最后小红如愿以偿地拿到了这笔钱，并且顺利完成整个房子的装修工作。
六、问答环节
黑户、白户去银行申请贷款，哪一个更难一些呢？
答案是：从大体上讲，白户申请贷款更容易一些。但是并不能因此就说黑户就没有机会了。如果黑户能提供足额的担保或抵押品并且符合其他的贷款要求的话，那么他们还是可以得到贷款的。
黑户、白户在办理贷款的时候应该注意些什么呢？
答：黑户要给足了担保或者抵押品，不能做任何会破坏自己信用记录的事情；白户不能过于自大、轻视贷款风险，并且要有明确的贷款用途以及还款计划。
黑户和白户在申请贷款的时候有什么不一样的选择吗？
黑户可以找人做担保、用东西作抵押去借钱；也可以找一个愿意替自己担保的人；还可以去找那些不要求你有良好信用历史的银行。白户要说明清楚贷款的目的以及还钱的时间表，并且要到信誉好的银行去借；也可以凭借自己的好名声向银行申请无抵押贷款或信用贷款。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语，“百分百放款”、“无需抵押、无需担保”等等都要提高警惕，防止上当受骗。
在申请贷款的时候要小心防止被诈骗分子所利用，不能轻信没有来路的信息，以免造成损失。
3、贷款存在风险，在申请之前一定要弄清楚有关的知识，并且要对自己的还款能力进行判断，以免因为不能及时还款而导致自己陷入困境。
4、向正规的金融机构申请贷款，不要去小贷公司或者是网络借贷平台上借钱，否则就会掉入高利贷或者非法集资的圈套里。
在申请贷款的时候要注意保护自己的个人信息，防止被坏人利用而给自己带来麻烦。
