征信黑、征信不好、征信烂等词对很多人来说就是一场噩梦。特别是当人们急需资金的时候，发现自己被各个银行以及正规金融机构拒之门外的时候，那种绝望与无助的感觉想必大家都曾经历过。那么对于那些征信情况不是很好的人而言，在这里给大家介绍一下可以申请的小额贷款渠道吗？今天我们就来聊一聊这个问题，在此之前，请大家一定要明白任何借贷行为都要在法律法规以及监管部门规定的范围内来进行，并且不能因为急用钱而掉以轻心地陷入更大的困境中去。
一、法律和监管方面：借贷行为的基本界限
从法律以及监管部门的角度来看，“无抵押贷款”、“快速放款”的小广告如果没有合法的金融执照并且从事超出经营范围的行为的话，则可以认为它是违法的。另外，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定了借款利率不能超过法律规定上限，超过的部分是没有法律效力的。因此即便你有不良信用记录，在遇到高额利息的贷款时也应当提高警惕，因为这样的贷款存在很大的法律隐患。
第二部分征信组成及作用
什么是征信不好呢？一般情况下，征信报告中包含着个人基本信息、信贷状况、公共信息以及查询信息等内容，其中信贷状况是最主要的部分，主要包括信用卡使用情况和贷款偿还历史等等。如果一个人的信用卡经常出现逾期现象，或者是有多次贷款逾期的情况的话，那么他的征信就会被贴上一个“不良”的标签。这样的标签会对该人今后申请贷款、办理信用卡以及获得某些工作的资格产生不利的影响。因此保持良好的征信状况对于每一个人都是非常重要的。
第三部分有哪些小贷比较容易申请到呢？
那么对于征信较差的朋友来说，是否有小额贷款可以申请到呢？答案是有，但是要小心其中的风险。以下是几个比较容易获得的小额贷款途径：
消费金融公司
消费金融公司是由银保监会批准成立的一种金融机构，它主要是为中低收入群体发放个人消费贷款。和商业银行相比起来，消费金融公司的准入条件比较宽松，并且办理手续也比较快捷。但是也要注意的是，由于消费金融公司的资金成本较高，因此其贷款利率一般会高于商业银行。所以在提出申请之前要认真查看合同内容，确认自己可以接受该利率水平。
2、互联网小贷公司
近几年来，互联网小贷公司的业务发展很快，一般会和银行或者消费金融公司合作来进行放款工作。它的申请过程比较简单，审核速度也比较快，并且对个人信用的要求也不高。但是这样的公司也有不少的问题存在，例如个人信息被泄露、催收过程中出现暴力行为等等。因此，在使用这类公司的服务之前要挑选出一个有良好声誉并且合法经营的企业来进行合作。
3. 亲友借款
尽管这并不是正规的贷款途径，在急需的时候向亲朋好友借贷也是可以考虑的一种方式。因为亲友之间借贷一般没有抵押物的要求，并且也没有太多的法律约束。但是借钱总归是一件比较敏感的事儿，要量力而为，以免给对方造成困扰。
四、风险与防范
说了这么多，但是也不能忽略其中存在的风险。对于信用记录较差的人群而言，他们更有可能会掉入高危的借贷陷阱中去。例如，一些不良分子会抓住你急切的心理，在你面前推销所谓的“无抵押贷款”，其实这些所谓的“无抵押贷款”就是用很高的利率以及暴力追债的方式来把你一步步推向深渊。
那么怎样才能避免上述的风险呢？第一点就是保持冷静，不被所谓的“无抵押贷款”、“快速放款”的宣传所迷惑。第二点就是在办理贷款的时候要认真阅读合同内容，尤其是有关利率、违约金以及逾期罚金等内容。第三点是当遭遇催收人员采取暴力手段的时候要及时向公安机关报案以维护自身的权益不受侵害。
第五部分 心理调节和知识提高
征信不好除了会给人们带来实际的借贷困难之外，还会给人们带来一些心理上的压力，比如自卑、焦虑等情绪，在一定程度上会影响人们的日常生活以及工作学习的状态。但是实际上，并不需要有这么大的心理负担。征信不好并不代表着你是不合格的人，反而是对你的一种警醒，让你更加重视起自身的信用状况来，从而更好地控制好自己的经济生活。
另外还可以通过学习一些金融知识来提高自身的财商，在此过程中可以了解到贷款的基本原理、学会怎样去制订一个合理的还款方案以及掌握一定的投资理财的方法等等。这样的知识不仅可以使自己更好的进行财务管理，而且还可以在一定范围内改善个人的信用状况。
六、具体的实施方案以及相关的实例分析
那么我们以一个例子来说明一下，征信不好又该怎么办呢？
由于小明之前有信用卡逾期的情况，所以他的征信记录不是很好。最近他家里出了点事需要一些紧急的资金周转，于是他就去申请了一笔小额贷款。但是他在向银行申请的时候被拒绝了。后来他在网上看到一家消费金融公司发布的广告后就去申请了一笔小额贷款，并且顺利地获得了批准。但是该公司的年利率要比银行高出很多。在整个还款的过程中，小明都按照合同的规定按时还款，慢慢地自己的征信状况也得到了改善。
从该案例可以看出，即便征信不好，也依然可以找到一些合法途径来申请到小贷。重要的是要找那些信誉好、依法经营的机构，并且在拿到贷款之后一定要按照合同的规定按时还本付息，从而慢慢修复自己的信用状况。
七、问答环节
征信不好的人可以申请到信用卡吗？
答案是肯定的，但是难度比较大。一般情况下，银行在审核信用卡申请的时候会仔细查看申请人的信用报告。如果申请人有不良的信用记录的话，那么他申请信用卡的可能性就会很小。但是有些银行推出的信用卡产品对于信用的要求比较低，可以试着去申请一下。 征信不好的情况下怎样才能得到改善呢？ 答：改善征信记录需要一定的时间和耐心，在此期间要做到以下几点：第一、保证所有的贷款以及信用卡都能够及时足额地归还；第二、可以试着去办理一些小额度的贷款，并且一定要按时归还，以此来逐渐建立起一个良好的信用状况；第三、定期查看自己的征信报告，发现有误的地方要及时纠正。 八、总结 征信不好的话，确实会对我们的生活造成一定的影响。但是只要我们保持理智的态度，在合法合规的前提下进行借贷，并且不断改进自己的信用状况的话，还是能够摆脱困境的。要知道，良好的信用是每个人身上的一笔无形资产，要善待它、保护它。 重要提醒： 对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无抵押贷款”、“快速放款”、“低利率”的所有没有合法依据的宣传内容都是违规行为，请大家不要轻易相信。 防骗提示：如果贷款时需要先交纳手续费或者保证金的话，请大家提高警惕，因为这是诈骗的一种表现形式。 3. 风险提示：虽然征信不好，但是仍然要到正规的金融机构去贷款，不要使用高利贷或者被催债人敲诈勒索。
