征信黑、征信不好、征信烂的情况下用支付宝申请贷款的情况越来越多了，在目前经济形势下很多人的资金都比较紧张，但是又因为征信不好的原因而不能顺利地获得贷款，于是就想通过支付宝来解决燃眉之急。但是又怕自己的征信状况会遭到拒绝或者即使成功借款后也会出现其他问题。今天我们就一起来探讨一下这个问题，并且从各个角度为大家梳理一遍，希望能够帮助到有需求的朋友。
首先我们要知道什么是征信以及它的重要性是什么样的。征信其实就是个人的信用记录，它包含了个人过去的借贷和还款情况以及是否有过逾期、违约等行为的信息，并且会把这些信息汇总成一份叫做“信用报告”的东西。这份报告可以看作是个人的“经济身份证”，在办理贷款、信用卡或者是找工作、租房子的时候都会被查询到。如果征信良好，那么就可以比较容易地获得贷款和信用卡；而如果征信不好或者被列入了“征信黑名单”，那么就很难拿到贷款或者办信用卡了。
那么支付宝可以向信用记录差的人提供贷款吗？答案是：有可能但是很难。支付宝旗下的花呗、借呗等产品都提供了贷款服务，但是审核标准比较全面，并不只看征信情况。如果个人征信非常糟糕的话，比如说存在严重的逾期行为或者被列入失信名单中的话，那么支付宝一般不会向其发放贷款。对此各位要有所心理预期。
从法律、监管的角度来讲也要讲一讲。按照中国《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，征信机构收集、整理、保存和加工个人信用信息的时候要遵循合法、正当、必要的原则，并且不能泄露个人隐私。另外监管机构还规定了金融机构在审核贷款申请的时候应该执行“了解你的客户”的原则即KYC（Know Your Customer），也就是说要对借款人的基本信息、经济实力以及信用情况等方面进行全面调查。因此，在审核借呗申请的过程中，支付宝自然会查看用户的征信报告，这既符合法律法规的要求又无可厚非。
从道德的角度看，我们也不能忽略。借了钱就要归还，这是天经地义的事情。如果之前有过逾期或者恶意拖欠的情况的话，那么就是不对的、不道德的行为了。现在想要借钱的话，首先应该反省一下自己过去犯下的错误，并且要积极地去改正它，比如说尽快把欠的钱还上，保持好的还款记录等等。只有这样才能够慢慢地恢复自己的信誉。
从风险的角度来讲，我们要向大家说明几个问题。第一种情况就是不要相信那些号称可以进行“征信修复”的公司了，它们其实都是骗人的，并不能帮助你改善自己的征信状况。征信记录本身就是一个固定不变的数据，在经过一段时间之后会逐渐消退掉它所带来的负面影响，也可以通过良好的信用行为来掩盖住不好的记录。第二种情况就是在急需用钱的时候不要随便去借高利贷，否则就会落入到一个叫做“债务危机”的陷阱里。第三种情况就是要注意防范各种各样的诈骗行为，比如假冒支付宝工作人员的人会利用各种借口来获取你的个人信息或者是财产。
从心理的角度看也要加以考虑。征信不好会给人们带来焦虑、自卑等消极情绪，在此情况下不能放弃自己，而应该积极地去改变现状。可以通过合法的方式改善自身的经济条件，例如做兼职工作或者是学习有关财务管理的知识来提升自己的财商。另外还要保持积极向上的心态去克服困难。
关于知识图谱的部分，我们做下总结。除了征信之外，支付宝还会根据用户的支付宝使用情况来决定是否放款，例如用户芝麻信用分高、账户活跃程度大、消费习惯良好、资产充足等都会被纳入考虑范围之内，在此之上形成的知识图谱之下进行风险判断。因此即便你的征信不好，但是你的芝麻信用分很高，并且你在支付宝上的消费很规律的话，仍然可以得到批准。
动态评分以及风控原理我们也可以大致介绍一下。支付宝的风险控制机制是不断变化的，在此过程中会依据用户当前的行为状况而改变用户的信用分值。例如，如果用户今天使用了支付宝进行一笔较大的交易并且及时还清了款项的话，则其信用分数将会提高；相反地，如果有任何逾期的情况发生的话，那么该分数就会降低。这样的分数会影响到用户获得贷款的能力大小。风控的基本原则就是利用大数据以及人工智能技术对大量的信息做即时分析判断，在其中找出有可能存在的欺诈或者信用问题并据此作出相应的决定。
在操作方案上，我们给出以下几点建议。如果真的需要借钱，并且害怕影响到个人信用的话，可以试试下面这些办法：第一种是使用支付宝备用金功能，该产品的准入门槛比较低；第二种是芝麻信用分较高时可申请网商贷；第三种是选择一些正规且利率合理的消费金融产品，如招联好期贷、京东金条等；第四种就是实在不行了就去找亲朋好友借点钱或者是找份工作来赚取额外收入。
再举一些例子来说明一下。小王由于以前信用卡逾期造成征信记录不良而被拒绝了支付宝借呗的服务请求，在此期间他的消费行为一直比较正常，并且芝麻信用评分也不错。之后他又去申请了网商贷并且成功获批了，尽管额度不大但是解决了他的燃眉之急。小李征信情况很差，很多家银行都不愿意给他贷款，甚至连支付宝的各种借款产品都拿不到手。经过一段时间的努力之后，他的收入增加了很多，并且按时偿还了所有的债务，征信状况有所改善。最后他再次向支付宝申请借呗服务时竟然也被批准了。
再回答一些经常出现的问题吧。问：征信不好就可以申请到支付宝的花呗吗？答：可以但是比较困难。花呗对于征信的要求比借呗稍微宽松一点，但是如果存在严重的逾期情况的话仍然会被拒绝。问：征信报告在哪里可以看到？答：可以在中国人民银行征信中心官网或者是经过授权的第三方查询平台上查看自己的征信报告。问：如果有逾期记录的话需要多长时间才能消除掉呢？答：一般的逾期记录在还清之后五年之内都会存在，并且会在五年之后自动消失；但是如果是因为违法失信而被列入黑名单的话，则该条信息将会一直保留下去。
再次说明一下合规的意义所在。不管是借款方还是放贷方都必须遵纪守法、符合监管部门的规定。借款人要讲诚信、按合同规定还本付息；放贷方要合法合规地开展业务，不能违法发放贷款。如此一来就可以保持健康的金融市场环境，并且保障消费者的利益不受侵害。
征信不好会给人的生活造成一定的影响，在需要贷款的时候也会遇到困难。但是我们不能因此而放弃努力去改善自己的情况，应该积极地去改变现状，并且找到合适的解决方法。要知道信用是非常重要的东西，我们要好好保护好自己的信用记录，形成好的信用习惯。今天给大家分享的内容希望能对大家有所帮助，也希望各位朋友都能够拥有一个良好的信用状况并且过上幸福的生活。
重要提示：1、凡是说能“快速修复征信”、“消除不良记录”的都是骗人的，千万不要信；2、对于那些要你先交钱再借钱的人或者机构，一定要提高警惕，因为这是骗子常用的手段之一；3、借贷要慎重考虑自己的还款能力，不能贪图高利息而掉入高利贷或者“套路贷”的圈套里去；4、保护好个人隐私信息，不随便把个人信息透露给他人，以防被诈骗分子利用；5、如果遇到金融诈骗的话，请立即向公安机关报案，并且联系相关的服务平台客服部门求助。
