伴随着互联网金融的发展，在线贷款产品犹如雨后春笋般出现，“黑户”群体也被纳入到服务对象之中，有的平台甚至打出“黑户也能贷到款”的口号。虽然这些说法很有吸引力，但是背后存在着很多法律法规、监管政策、道德伦理和风险的问题，需要用专业的态度来对待。
从法律层面来看所有的网络借贷产品都要符合国家的相关法律法规，在中国，《合同法》、《消费者权益保护法》、《网络安全法》和银保监会发布的各种规章制度都已经对网络借贷业务做出了明确定义。对于“黑户”这样的特殊人群来说，由于他们的信用记录存在问题，在正常情况下他们很难获得贷款批准。但是有些网络借贷平台却标榜自己可以接受“黑户”，这很可能是为了逃避监管或者从事非法放贷的行为。“黑户”要想得到贷款的话，就必须支付比法律规定更高的利息，否则就会触犯法律，并且会给借款人带来更大的经济负担。
监管层面近几年来，我国对互联网金融行业的监管越来越严，尤其是对于P2P网络借贷这一块更是出台了各种整顿政策。正规的P2P平台必须要有相关的金融许可证并且要经过监管部门严格的审核。而那些号称可以轻松获得贷款的平台一般都没有公开的信息，它们的资金流向、风险控制等方面都会存在疑问。监管部门对于这样的不法行为一直持零容忍的态度，一旦查实就会对其进行严厉打击。因此，在挑选P2P产品的时候一定要谨慎行事，只选择有资质、有执照的正规平台进行投资。
道德层面那么，“黑户容易通过”的广告是不是也在误导那些本身就处在困难中的人们去做不理智的贷款呢？信用记录不好通常表示借款人之前有过违约的行为，在此之前就已经是一个警戒信号了。但是有些平台却利用了这些人急于求成的心理，用夸大事实、隐瞒风险的手法把他们带入更深的风险当中去。这样的做法既是对借款人的不负责任之举，也是对整个社会诚信体系的一种破坏。我们应当提倡健康理性的消费观，并且不应该支持任何会增加个人和全社会风险的行为。
风险层面借款本身就是一个需要慎重考虑的问题，“黑户”人群的风险更大。第一种情况是由于平台为了规避高风险而收取了很高的利率和费用，使借款人负债累累；第二种情况是在逾期之后，该平台会用非常强硬的方式来进行催收，并且有可能会采用非法手段来追债，给借款人造成身体和心理上的双重打击；第三种就是个人信息泄露问题，在一些不正规的网络借贷平台上，个人信息可能会被违法使用或者泄露出来。
心理层面对于信用状况较差的人群而言，本身就存在一定的心理负担。“黑户也能通过”的宣传语既给人们带来了些许安慰又使人们的不安情绪加重。他们会认为既然连“黑户”都可以过关那么自己应该也没有什么大碍可以放松警惕不再去注意平台资质、利率以及合同内容等细节问题。
知识图谱和动态打分现代风控体系中的知识图谱和动态评分是非常重要的两个概念。知识图谱就是一种结构化的知识表示方式，可以把各种信息节点（比如人、公司、机器、地点等等）以及它们之间存在的联系都表示出来，在风控领域里用它来发现潜在的欺诈行为就显得尤为重要了——比如通过对借款人的个人信息和其他已经知道有欺诈行为的人群的关系进行研究就可以提前预知到风险的存在。而动态评分则是依据借款人当前的行为数据来进行不断的更新，并以此来改变他们的信用分值。比如说借款人的还款情况、消费习惯以及社会交往状况等等都可以成为影响动态评分的因素之一。对于那些没有历史信用记录或者历史信用记录较差的人群来说，在开始的时候他们的初始分数可能会比较低但是只要他们表现出积极的还款态度并且采取正确的行动的话那么他们的分数也有可能会逐渐提高起来。但是有一些打着为“黑户”提供服务旗号的机构却没有建立起完善的的知识图谱也没有形成有效的动态评分系统因此它的风控能力自然也就存在很大的问题了。
风控原理风控的主要内容就是识别、评价以及控制风险，在网贷平台上也起着至关重要的作用。一个完整的风控系统一般由三个部分组成：贷前审核、贷中监督和贷后处理。其中贷前审核主要针对借款人的基本信息、信用历史、经济实力等方面进行核查来判定其还款能力及意愿；贷中监督则是指在借款人拿到贷款之后对其资金流向与还款行为做持续追踪从而提前察觉到可能出现的问题；最后的贷后管理就是在借款人出现逾期或者违约的情况下所采取的一系列催收行动来降低损失程度。“黑户”因为存在较大的风险，在贷前审核时会被要求提交更多证明文件或者被收取更高的利息来抵消这部分风险，“黑户容易通过”的平台往往会在贷前审核上放低要求，这就给平台带来了更大的坏账隐患。
实操方案对于有资金需求但是信用状况较差的人群而言，在选择网贷产品时应该注意些什么呢？第一点就是首先要弄清楚自己的实际需要是什么样的，并且确定好所需要的借款额度以及用途；第二点就是在挑选网贷平台的时候一定要选择正规并且已经获得了相关牌照认证的机构来进行合作；第三点是要仔细地去研读合同里面的各项内容尤其是其中有关于利息、手续费、还款方式以及违约赔偿等的规定；第四点是根据自己实际情况来决定是否要进行借贷；第五点是在不能够从正规途径获取到贷款的情况下也可以向家人朋友求救或者是找专业人士提供咨询以帮助自己做出合理的决策并拟定出一份适合自己的还款方案。
案例分享由于之前存在一些信用上的问题，所以小明成了一个“黑户”。最近他急需一笔钱来周转，在看到一则声称可以快速放款、免息费的广告之后便抱着试一试的态度去申请了贷款。但是这家公司的收费标准非常高，并且在后来的催收过程中还使用了很多让人感到不安的方法来骚扰小明的生活。因此虽然小明希望通过这次贷款解决问题，但却陷入了一个更加糟糕的局面之中。该事件告诫人们，在面对网贷产品时要非常慎重地做出决定，不能被其表面上的优点所蒙蔽。
常见问答有的网友会问，“黑户”可以申请网贷吗？答案是不能的，在市场上有一些专门针对“黑户”的网贷产品，但是这些产品的利息很高，并且风险也很大。另外正规的平台对于“黑户”的审核依然很谨慎。“黑户”怎样才能改善自己的信用状况呢？建议“黑户”首先要偿还所有的逾期欠款，之后要养成良好的还款习惯，并逐渐建立起良好的信用记录。除此之外，“黑户”也可以通过正常的途径来改善自己的信用情况，比如办一张信用卡并且按时还款等。
“黑户容易通过，放款速度很快”的广告背后其实存在很大的风险，做为借款人的我们应该保持清醒的认识，不能被表面的吸引所蒙蔽，在选择网贷平台的时候要选择有资质、正规的，并且要看清楚合同内容再决定是否借款，根据自身的还款能力来确定借款额度。
重要提示：第一种情况是对于不符合规定的广告词进行界定，“黑户可以轻松贷到款”、“百分之百放款”、“没有条件限制”、“零利息”的说法都属于不符合规定的内容，在网络借贷中不能轻易相信。第二种情况就是防骗提示了，要防范那些要求先交手续费、保证金或者解冻费等等的行为，这是常见的诈骗方式之一，一定要小心谨慎不要被蒙蔽了双眼。第三种情况就是风险警示了，在网络借贷的时候要注意到借款平台是否合法经营以及它的利率和合同内容等情况，并且根据自己实际偿还能力来决定自己能借多少钱，以免造成过度负债。
