征信黑、征信差、征信烂等等这些网贷高利率容易通过的说法是不是很熟悉呢？在很多网络论坛或者是社交媒体上面经常可以看到类似这样的广告词。它好像在告诉人们即使自己的征信状况非常糟糕也能够被某些网贷平台批准放款，并且审批的速度也非常快。但是实际情况又是怎样的呢？里面又存在多少种风险与陷阱呢？今天我们就要对这个问题进行深入探讨，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手为大家做一次全方位的解读。
首先要弄清楚的是征信不好或者是“征信黑户”都会对贷款造成一定的影响，在银行或者其他正规机构审核贷款的时候，他们会根据个人的征信报告来判断借款人的信誉情况以及偿还能力。如果个人征信报告中存在逾期、欠款甚至是失信等不良记录的话，那么银行一般会把借款人视为高风险客户，并且不会批准其贷款请求或者提高贷款利率、减少贷款金额。
但是征信不好并不能完全不能够申请到贷款，并且市场上也存在着一些专门为“征信不良”的人提供服务的网络借贷平台。它们的特点就是审核标准比较宽松、对于征信的要求也不高。那么这样的平台是不是利率高而且容易通过呢？其实并不是这样简单的。
按照法律法规以及监管部门的要求所有的金融机构如果要提供贷款服务的话就必须符合国家的相关法律以及监管的要求，在中国有《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等等一系列的规定来约束银行的行为，在做贷款的时候要按照谨慎的原则去判断借款人是否有还款的能力并且给与合理的利息和时间长度。另外监管部门对于P2P网络借贷行业也是实行着非常严格的管制政策，即只有获得牌照才能从事相关活动并且要公开透明地披露信息、设立专门的资金托管账户并控制利率不能过高。
所以带有“征信黑、征信不好、征信烂、什么网贷高利贷容易过”的字样并且进行虚假宣传的行为很可能是违法的。它会夸大放款的可能性，隐瞒高额利息以及各种隐形费用，并且还会诱使借款人在不公平的合同上签字。这样的做法已经违反了《中华人民共和国广告法》的规定，并且有可能触犯其他的法律法规，给借款人造成法律上的隐患。
就道德而言但是这样的广告存在着很大的问题，它们利用了借款人的急切需求，在借款人急需资金的时候故意夸大征信不良带来的困难，并且打着“高利率可以避免”的旗号来引诱借款人掉入高利贷的陷阱中去。这既违背了职业道德又缺乏社会责任感，会给借款人带来沉重的经济压力的同时也会造成一系列社会问题，例如家庭纠纷、个人破产以及犯罪等。
按照风险来划分的话选择一些号称“征信黑、征信差、信用不好、容易被拒”的产品，风险很大。因为这类产品的利率一般都比较高，有的甚至超过了法律规定可以收取的最大限度，属于高利贷。如果借款人掉入其中的话，就会出现越滚越多的情况，最后可能会无力偿还。另外，这些产品的合同内容非常复杂，并且有很多暗藏的陷阱。例如，“砍头息”、“逾期费”、“违约金”等手段来达到提高利率的目的，在没有明文规定的情况下也使得借款人不知不觉间多支付了大量费用。再者就是这些平台的资金来源以及安全状况都无法让人放心。有的平台本身就不合法，或者是存在资金链断裂的风险，在发生问题之后借款人的本金很难追回来。
按照心理学的观点一些关于“征信黑、征信差、征信烂、网贷利率高”的广告常常利用借款人的焦虑和恐惧心理来吸引他们。例如，“征信不好就会被限制很多生活上的事情”、“如果不马上申请贷款的话就没有机会了”，以此种方式给借款人造成一种急迫的感觉，使借款人做出错误的选择。但是实际上征信不好并不意味着整个人生都会受到影响，在其他方面也可以解决这个问题。比如说通过努力工作、提高收入水平以及合理的财务管理等方法来改善自身的经济状况，并且逐渐恢复征信记录。
按照知识图谱的观点征信就是指按照法律规定的方式去收集、整理、保存以及加工自然人、法人或者其他组织的信用信息，并且向外界提供有关这些主体的信用状况的报告、评价以及其他相关服务的一种行为，在我国主要是由中国人民银行征信中心来进行管理工作的。征信报告可以看作是对一个人过去的财务行为所作出的一个总结性的描述，其中包括了个人信息部分、贷款情况部分、非贷款情况部分、公共记录部分以及查询记录部分等等内容。当银行或者其他的金融机构想要给某位申请人发放贷款的时候就会去查看该申请人的征信报告以确定其是否有良好的信誉。
按照动态评分来考虑的话我们要知道现在的信贷审批用的是动态评分系统，并不是以前那种只看静态的征信报告的方式了。动态评分系统除了要考虑借款人的历史信用状况外，还要考虑到他的收入水平、负债程度、资产价值以及行为特点等很多方面的内容，在经过复杂的计算之后得出一个结果——即对借款人进行信用风险评价的结果。相比起静态的征信报告来说，动态评分系统的优点在于它能更全面地反映一个人的情况，并且给出更为准确的风险评级。所以即便征信报告里有些不好的记录存在，但是只要借款人其他方面都做得不错的话，仍然可以拿到贷款。
按照风控的基本原则要弄清楚金融机构是怎样做风险管理工作的。金融机构在办理贷款的时候要进行严密的风险管理来保证贷款的安全与收益。风险控制的基本原则有以下几点：第一种是风险识别，也就是找出潜在的风险因素；第二种是风险评价，就是对风险大小以及出现的概率做出判断；第三种是风险防范，也就是用各种方法去减少风险；第四种是风险监控，在此期间要一直关注着风险的变化情况。对于信用记录差的借款者来说，银行会采用更为谨慎的风险控制手段例如提高利率、缩小授信额度或者加设抵押物等等来达到控制的目的。
按照实际操作方案来对于有不良信用记录但是急需资金的人群来说，在选择贷款产品时应该注意什么问题呢？第一点就是尽量选择正规的金融机构进行借贷活动，例如银行或者持有牌照的消费金融公司等等。这类机构的资金来源比较可靠，并且利率也较低一些，合同内容也比较清晰明了，可以有效保障借款人的合法权益不受侵害。第二步则是要认真研读合同上的各项条款内容，尤其是有关于利息计算方式、各种收费项目以及还款周期等方面的规定，在弄清楚之后再做决定并签署文件。第三步就是在确定好贷款额度与期限之后再做出最终的选择，并且要注意保持良好的还款记录以改善自身的信用状况。
案例分析小王是新毕业的学生，在之前的信用卡使用中出现了逾期的情况，在征信报告里留有不良记录。现在他想通过创业来获得一些资金支持，于是在网上找到了一个声称可以解决征信问题、放款速度快且利率低的平台，并与之取得了联系。但是最后的结果却是要支付很高的利息以及各种各样的费用，并且还要签署一份有很多不合理的条款的合同。之后，在朋友的帮助下，小王去银行申请了一笔贷款，虽然利率稍微高一点，但是合同内容很合理，并且没有额外收费项，还款压力也比较小。
问答环节：
问如果有不良信用记录的话，还能不能贷到款了呢？
答征信不好的人也可以拿到贷款，但是要找一些专门为征信差的人设计的产品来申请，同时要到正规的地方去办手续，在签订合同时一定要看清里面的每一条款，以免掉进高利贷里去。
问怎样才能改善自己的信用状况呢？
答修复征信要花时间并且要有耐心，在此期间可以通过按时还贷、降低债务负担、提高收入等方法慢慢改善自己的信用情况；另外还可以向征信机构提出异议申诉，当发现征信记录中存在错误时，可以向征信机构反映问题并请求修改。
问怎样才能辨别出高利贷呢？
答高利贷一般有以下几个特点：利率很高，超过法律规定上限；合同内容模糊不清，有很多隐性收费项目；催收方式恶劣，有的还会用暴力催债；资金来源不清楚，该机构没有合法经营资格。如果遇到上述情况之一的话，那么就有可能是高利贷了。
重要提醒：
凡是说“征信黑、征信差、征信烂、网贷利率高”的都是不符合规定的广告语，不要轻易相信。
2. 要警惕高利贷的危害，在急需资金的时候不能为了急于求成而陷入到高额利息和不完善的合同中去。
3. 保护好个人隐私资料，不能随便把身份证、银行卡等敏感文件交给没有资质的地方。
4. 如果不小心掉进了高利贷的坑里，要马上找家人、朋友或者有关单位寻求帮助，不能自己一个人扛着。
5、养成好的信用习惯，及时归还贷款，不出现逾期现象，并且逐渐形成良好的信用记录。
