说到征信，它就是我们老百姓的“经济身份证”，如果变成了所谓的“黑征信”、“烂征信”，那么贷款的道路就会变得越来越难走。但是反过来讲，在生活中总会有那么一些时候需要紧急用钱却因为征信的问题而被银行拒之门外的时候。这时的小额贷款就成了最后一根救命稻草。但是问题在于，征信不好，真的可以贷到款吗？今天我们就要围绕这个问题展开讨论，并且从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多个角度来进行深入探讨。
一、法律和监管方面：征信不能当儿戏，如果违反了相关规定就会受到惩罚
首先需要知道的是征信并不是随便可以查看和修改的，在我国《征信业管理条例》中明确规定了个人征信信息受到法律保护，未经允许任何人不得私自查询或者泄露个人信息。因此打着“修复征信”的名义来收取费用的行为基本上都是不法分子所为。同时按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的规定，小额贷款公司的业务也要接受严格的监督管理，并且不能因为存在征信问题而任意发放贷款、实施所谓的“套路贷”。
比如去年就有一个这样的案件，一家小贷公司以“不用查征信”为由招揽顾客，但是贷款之后的利息竟然达到了36%以上，远远超过了国家规定的最高限额。最后该公司的业务被监管部门查处，并且相关责任人也受到了应有的惩罚。所以法律以及监管并不是虚设之物，如果违反了相关规定就会受到相应的处罚。
二、道德和责任：征信不好，贷款就更应该慎重
征信不好一般是因为过去存在过违约行为，如逾期还款、拖欠债务等。此时再申请贷款除了要判断能否成功获批外还要看是否具备按时偿还的能力。从道义上讲借的钱好还钱难如果再次出现逾期就会使征信状况更加糟糕甚至会影响到孩子的教育和工作。
有个朋友因为征信问题向一家小贷公司借款五千元，但是由于利率过高导致利息不断累积到三万多元。除了征信记录被严重破坏之外，他还背上了一大笔债务。因此说，征信不好的人，在贷款的时候一定要量入为出，不能为了眼前的利益不顾后果。
第三部分就是风险和结果了，高利贷以及暴力催债，请大家不要上当
如果征信不好，那么正规的银行或者金融机构基本上是不会给贷款的，在这种情况下有些人就会去寻找民间借贷或者是非法高利贷。这些平台通常利率很高，并且还存在暴力催收的行为，例如有的平台会把借款人的信息出售给催收公司，从而使得借款人受到不断的骚扰，并且会影响到家人的生活。
去年就有个例子了，有个市民因为征信出了问题，在一个不正规的小额贷款公司贷了一万块钱，一个月之后就要归还款款一万五千元左右，由于没有能力去偿还，催收人员就开始每天打他的电话进行恐吓，并且上门骚扰他，最后报警才得以解决。所以征信不好更应该注意那些高风险的贷款途径。
第四部分 心理和心态：不要因为征信不好而自甘堕落
征信不好确实会给人们带来心理上的不适，但是也不能因此而一蹶不振。第一种情况是征信是可以被修复的，在按时还清贷款之后五年之内不良记录就会自动消失；第二种方法就是找一些正规的信用修复公司来进行处理，但是一定要找有资质的专业机构进行操作，并且不能相信任何可以通过支付费用来清除个人征信信息的说法。
有一个网友因为信用卡逾期造成征信记录不佳而十分焦虑，后来向专业信用修复公司寻求帮助，在专业人士指导下制定了合理的还款方案之后慢慢好转了自己的征信状况。因此征信不好的情况并不需要害怕，只要保持乐观的态度并且采取正确的方法去解决就可以了。
第五部分的知识图谱可以用来了解征信的整体情况
征信并不是只有好坏之分，而是包含了个人的基本信息、信贷信息、公共记录以及查询记录等等很多内容。对于征信的认识越深入，就越能懂得如何来维护自己的信用状况。
信贷信息中会详细记载你的所有贷款以及信用卡使用的状况，包括逾期次数、逾期金额等等。公共记录上也会有你是否受到过法院判决或者行政处罚的信息。查询记录就是指哪些机构曾经查看过你的信用报告。因此要改善自己的信用状况的话就需要从这几个方面做起，比如说按时还贷、少办一些不必要的贷款手续等等。
六、小额贷款公司的动态评分是如何进行的
尽管有不良信用记录，但是仍然有一些小贷公司的业务人员会接受贷款申请，并且用动态评分的方法来判断风险大小。除了征信之外，还会参考个人的收入情况、工作稳定性以及社会关系等因素来进行综合评定。
例如一些平台会根据用户的消费习惯和社交网络来进行数据分析，并以此来判定用户是否有还款的能力。如果用户的收入比较稳定并且有固定的收入来源的话，即便征信记录不佳也会被批准贷款申请。但是要特别注意的是这类平台上的利息一般都比较高，所以在决定之前最好先做好预算规划以保证自己可以接受得起这样的成本。
小额贷款公司风险控制原理
小额贷款公司给信用记录差的人提供贷款的原因是它们有自己的风控体系。例如，它们会采取分批发放贷款的方法，在一部分贷款不能按时还款的情况下也不会对整个公司的运营产生太大的影响。此外，为了弥补可能存在的风险而提高利率也是小额贷款公司收取较高利息的一个原因。
因此如果征信不好想贷款的话就要接受上面所说的条件了。但是要提醒大家的是高利率代表高风险，在急需用钱的时候不要冲动地去借款。
第八部分 实操方案：征信不好的人怎样才能申请到小额度贷款
说了这么多之后怎么办呢？给出一些具体的实施方案如下：
1、要找有资质的信用修复公司如果征信存在问题的话，可以去正规的信用修复公司那里寻求帮助，在他们的指导下制定出一个合理的还款方案来改善自己的征信情况。但是一定要找有资格的服务商来进行操作，不能相信所谓的“花点钱就可以把征信上的问题都解决掉”的说法。
2、寻找保证人或者抵押品如果征信不好但是有资产或者有人愿意为你做担保的话，就可以去一些小贷公司申请贷款了，只要有了保证人或者是抵押品就可以提高通过的可能性了。
3、选择合法的小额贷款公司如果需要马上借钱的话，可以考虑使用一些正规的互联网小贷公司提供的服务，例如支付宝里的借呗、微信上的微粒贷等等。尽管它们仍然会依据个人信用状况来决定是否放款以及能借到多少钱，但是相比起其他的小贷公司来说要宽松很多，并且利息也比较低。
4、办理分期付款或者小额贷款如果急需用钱的话，可以尝试办理分期付款或者小额贷款业务，例如使用信用卡进行分期支付、向消费金融公司申请分期付款等等。尽管这种方式并不能彻底消除征信记录的影响，但是能够在一定程度上减轻资金的压力。
5、向朋友求助实在没有办法的话，也可以向亲朋好友求助。尽管借债会让人感到难为情，但是它仍然是合法的借贷行为，并且利息也比较低，并且也不会影响到你的信用记录。
但是征信不好的话也会加大贷款的难度，并不是完全没有可能解决的办法。所以要找正规途径、量入为出、不能因为急用钱就去冒险。
重要提醒：
不要相信没有经过征信审核、可以马上批准贷款的说法，这是骗子用来骗人的手段。
2、要防止单位和个人从事高利贷或者暴力追债的行为，在发现问题之后要及时向公安机关报案。
3、征信不好的话，在申请贷款的时候一定要更加慎重一些，量入为出，不要让自己掉进负债的泥潭里去。
4、选择合法的小额贷款公司，不要因为贪图小便宜而造成更大的损失。
5、征信是可以被修复的，只要一直保持着良好的还款记录，那么就可以慢慢改善自己的征信状况。
