各位朋友好，今天我们来聊一聊一个让大家很头疼的问题：征信上有逾期记录，并且查询次数很多的情况下还能不能申请到贷款呢？这个问题很多人都在关心，但是能够说得清道得明的并不多。市场上各种各样的所谓“口子”、“百分百下款”的宣传语也让人眼花缭乱，其实真相并不是这样。今天我想和大家分享一些真实的情况，在专业的角度上给大家做一个详细的解答。
首先我们要弄清楚什么是征信？简单地说，征信就是对个人过去信用行为的一种记载。征信可以看作是人的第二张身份证，在上面会留下个人在借贷、还款、信用卡消费以及查询等方面的信息。如果出现了逾期的情况，也就是指借款人未能按时归还借款所造成的不良记录。而频繁地进行查询，则说明你在短时间之内向多个金融机构申请了贷款或者信用卡，并且被多次查询过。单凭其中的一个原因就可以使贷款审批变得艰难起来，两者一起出现的时候就会更加困难。
从法律以及监管的角度来看，为什么逾期和频繁查询会被当作一种障碍呢？
按照法律法规以及监管部门的要求，在给客户放贷的时候要遵守谨慎经营的原则，即要对客户的信用状况做出判断，并保证贷款可以顺利收回。逾期记录显示了客户过去还款能力及意愿上的问题，这属于一种风险信号。而频繁的征信查询则表明客户可能存在过度负债、多头借贷的情况或者是急需资金周转的原因，从而加大了未来的违约概率。根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》、《个人贷款管理暂行办法》等相关规定，在向客户提供贷款之前，银行和其他持牌金融机构需要对客户的信用状况进行详细的调查并做风险分析。所以逾期和多次查询都会成为阻碍贷款审批的因素。
比如小明由于之前资金周转困难而产生了一次一个月的逾期行为，并且后来已经全部还清了，但是这个记录仍然保留在他的信用报告中。最近他为了创业的需求，向多家银行以及一些网络借贷平台提出贷款请求，因此被查询次数增加了好几十次。当小明拿着这份信用报告去申请一笔大额创业贷款的时候，银行的风险控制系统就会发出预警信号：此人曾经有过逾期的行为，在最近一段时间里频繁地向各个金融机构求贷，存在很大的风险！于是银行就拒绝了他的申请。这是由法律规定和监管部门的要求所决定的结果。
二、从道德和风险的角度看：逾期所付出的成本以及多次查询所带来的警告
从道德的角度看，按期还贷是对自己的承诺、对债权人的信任。如果出现逾期的情况，并不是单纯的经济问题，而是个人信用缺失的表现之一。良好的信用记录使人们更愿意相信他人并得到社会资源的支持。但是经常查询征信报告并不等于违约，但是它会发出一个信号：你在寻找超出自己偿还能力的资金或者是你的财务状况出了问题。这也属于一种潜在的道德风险，因为这表明将来不能按时还款的风险增大了。
从风险的角度来看，逾期记录表示的是已经发生的、借款人没有按时偿还债务的情况，在此之前贷款人无法预知未来的回收率会下降以及坏账风险加大。而频繁查询记录则使得银行难以准确判断出借款人的实际负债状况及还款能力，从而使得借款人可以在多个地方申请到贷款，并且总负债远远超过自己的偿还能力，在遇到突发事件时很容易产生一系列违约行为，给整个金融市场带来巨大的影响。因此金融机构对于这种情况非常慎重。
从心理和知识图谱的角度看：认识困难、知道危险
从借款人的角度来看，在征信上有逾期记录并且被多次查询的情况下想要获得贷款也是可以理解的，此时借款人会感到焦虑、迷茫甚至是绝望的情绪。但是这时候更应该保持冷静和理性思考问题。首先要知道逾期以及频繁查询都是真实存在的现象，它反映出了你在过去一段时间内的信用表现以及现在的信用状态。其次要明白贷款机构拒绝你的原因并不是因为你个人的问题，而是在于风险管理的需求之下作出的一种选择。最后要学会去学习一些有关金融的知识来认识什么是征信报告中最重要的部分是什么样的情况会被银行所考虑在内呢？怎样做才能使自己更好的信用状况得到改善呢？掌握好以上这些知识之后就可以从容不迫地面对困难并作出合理的决定。
第四部分 风控原理和动态评分：揭开贷款审批背后那扇“黑盒子”的面纱
很多人的疑问是，贷款机构又是怎样来做出决策的呢？这里面其实包含了很多复杂的风控原理以及不断更新迭代的评分模型。简而言之，风控就是一个用来发现、评价并控制风险的过程，在贷款申请的时候，风控系统就会对借款人各方面的情况进行考量，比如个人资料、收入水平、债务状况、信用历史等，并把这些信息放入事先准备好的评分模型里去算分。分数会随着每次查询、新增负债或者还款行为的变化而改变。
对于有过逾期或者经常查询信用报告的人群来说，风控系统的判断是他们存在较高的风险，因此会给这样的用户打分较低。而这个分数又会影响到是否放款、放款金额大小以及期限长短、利率高低等等一系列问题上。可以说该评分模型就是整个贷款审批过程中的“大脑”，它决定着谁可以拿到贷款、拿到多大的额度、能借多久的时间以及需要支付怎样的利息。也就是说即便是找上门来的客户，在没有提高自己评分的情况下依然会被拒之门外。因为各个金融机构都有自己的风控体系，并不是说门槛低就可以轻易通过审核了，其中的风险仍然很大。
第五部分 实操方案：遇到困难的时候怎样才能找到合法合理的解决办法呢？
那么对于存在征信逾期和频繁查询的情况，难道我们就束手无策了吗？其实不是这样的。尽管难度较大，但是仍然存在解决的办法。主要就是通过合法合规的方式去提升自身的信用等级，并且选择适合自己的贷款途径。
问答环节：
问：我有逾期的信用记录，并且已经全部结清了，但是查询次数很多，现在应该怎么办呢？
答：第一、所有的逾期欠款都要全部归还，并且要跟相关的机构联系好，逾期记录已经结清了。第二、不要再办理任何不必要的贷款以及信用卡申请的事情了，这样就可以避免征信查询次数继续上升，在这段时间里最好不要出现新的查询记录。第三、要继续保持良好的还款习惯，如果有的话就尽量做到全额还款而不是只还最低还款额。还可以去申请一些对征信查询次数没有太多限制的银行贷款产品，比如说有些银行的信用贷款或者是抵押贷款等。但是要做好被拒绝的心理准备，因为难度还是很大的。
问：有哪些比较正规并且难度不大的贷款途径呢？
答：正规的贷款途径主要有银行、持牌消费金融公司以及小额贷款公司等等。尽管银行贷款的门槛比较高，但是它的利率却是最低的，并且审核也非常严格。而持牌消费金融公司的门槛要比银行低一点，但是利率也会随之升高。所以在挑选上述机构的时候要认真研读合同内容，弄清其中关于利息、费用以及还款方式等方面的规定，在确认自己所选的产品是合法合规的情况下再做决定。另外也要警惕那些打着低门槛、大额授信、无需担保旗号进行宣传的机构，因为它们很可能就是个骗局。
六、特别提示：要防止单纯依靠“口子”的方式来获取资金，并且要避免参与非法放贷的行为
另外要提醒大家的是，在市场上有很多号称可以提供贷款的机构，尤其是那些宣称自己不会查看个人信用报告、不会进行查询，并且保证百分之百放款的公司，大部分都是不符合规定的甚至是违法的。这些所谓的机构通常会收取很高的利率以及各种各样的费用，并且存在暴力催债的风险。如果你被它们所骗而卷入其中的话，那么就有可能背上沉重的债务，并且还会带来更加严重的法律问题。
因此请大家一定要睁大眼睛，不能轻易相信那些虚妄的许诺，在遇到资金短缺的时候首先要考虑的是通过正当合理的渠道来解决，例如向银行求助、申请信用贷款或者是抵押贷款等方法。如果实在没有办法得到正规贷款的话也不要慌张，要保持冷静理智的态度，并且不能采取非法手段去解决问题。要知道凡是说可以不用看征信记录、不用查个人信用状况就可以办理贷款的人都是在骗人！
这就是我要给大家分享的内容，在此希望可以给处在征信困境中的人们带来一些帮助。要记得，信用是一种非常重要的东西，一定要好好地保护好自己的信用，并且在遇到问题的时候不能慌张，要用一种理性的态度去寻找合法合理的解决办法。
重要提醒：
凡是宣称可以不用查征信、不用查信用报告、百分之百放款的贷款信息都是不符合规定的宣传方式，很有可能是诈骗或者是高利贷陷阱，一定要避免接触。
2、对于需要预先缴纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的各种贷款行为要保持警惕，正规的金融机构是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。
3. 保护好自己的个人信息，不随便把身份证、银行卡、信用报告等交给不清楚的人或者单位，以防个人信息被盗用来进行非法放贷等活动。
