说到征信上有逾期记录但是工作稳定的贷款平台，在现在的社会里已经变得很火了。由于种种原因导致征信出现逾期的人很多，但是没有固定工作的他们非常希望可以找到一个不会考虑这些因素的贷款平台。虽然这样的平台听上去很有吸引力，但是它后面其实有很多玄机，我们还是要好好说一说。
按照法律规定，在对借款人的资格进行审查的时候，征信报告以及收入证明是最主要的两个依据。根据我国《民法典》的相关规定，借款合同应该遵守自愿、公平、诚信的原则。如果一个平台完全不考虑借款人的征信和收入问题的话，那么它就有可能会触犯到《消费者权益保护法》里有关公平交易和诚实信用的要求。因为征信记录可以反映一个人的信用状况，而工作状态又直接影响着还款的能力。因此该平台如果对此置之不理的话，除了会给借款人造成误导之外，还会给之后可能出现的债务纠纷留下隐患。
从监管的角度来看，近几年来我国对于互联网金融行业加强了监管力度。银保监会和中国人民银行等部门已经多次发文要求各金融机构要切实做好借款人的资质审查工作，在网络贷款方面也提出要建立完善的风险评价机制。如果有一家平台宣称自己可以不用查征信也不用考察工作就可以放款的话，那么它很可能会在监管层面前留下违规操作的印象，并且有可能因此受到处罚或者被取消经营资格。对于借款人而言，这样的情况就相当于他们的贷款申请会被拒绝或者已经被批准但是又被收回。
从道德的角度来讲，“不管有没有征信、不管有没有工作”这样的放贷方式实际上就是在纵容一种不负责任的行为。征信逾期一般表示借款人过去在借贷过程中有过违约记录，而工作不稳定则说明其还款来源没有保障。如果平台对于这些重要的信息视而不见的话，就等于纵容了借款人继续冒险借贷。这既是对借款人的不负责任，也是对整个社会信用体系的一种破坏。长此以往，将会加大金融风险，并且有可能造成系统性的金融危机。
从风险的角度看，在这样的平台上借款的人要特别小心。第一种情况就是高利贷的问题很普遍。因为借款人的信用等级较低，所以平台为了降低风险就会提高利率来弥补损失。有些平台还会利用信息不对称的优势收取各种隐形费用，使借款人不知不觉地陷入债务危机之中。第二种情况就是暴力催收的风险很大。一些不符合规定的平台会在借款人逾期之后使用威胁、骚扰等方式进行催收，并且会侵害借款人的合法权益。第三种情况就是个人信息泄露的问题不能掉以轻心。为了尽快拿到贷款，借款人通常会被要求提供大量的个人敏感信息，在这些信息遭到非法利用之前会造成严重的后果。
从心理上讲，在急需资金的时候人们往往会失去理智。特别是信用记录中有逾期记录、工作不稳定的人群中，由于自卑或者急躁等原因而轻信了“不管有没有征信、有没有工作都可以申请”的说法，在这样的状态下做出的选择缺少对风险进行充分考量的能力。因此，在这个时候更应该保持冷静思考，并且不能为了眼前的资金需求而采取高风险的方式借贷。借款人的正确做法应该是依靠稳定的还款能力来获得实质性的援助，而不是仅仅为了短期的需求而使用高危手段获取资金。
从知识图谱的角度看，健康的信贷市场应该是多层次、多维度的结构。征信记录、工作收入、资产状况、负债情况等等都是评判借款人的标准之一。如果某个平台有意忽视了其中的一些因素，比如说征信和工作收入的话，那么它所建立的风险评价系统就存在缺陷。而这样的一个不完备的系统所产生的结论自然也是不可信的。因此用户会选择这样的平台来借贷资金，无异于用自己宝贵的信誉以及未来的收益去冒险。
从动态评分以及风控原理来看，现在的金融风控更注重对借款人信用状况进行持续性的评价，并且会根据最新的行为数据来确定风险等级。因此借款人的信用状况并不是固定不变的，在线上的表现也会随着实际情况的变化而改变。例如今天的失业并不等于明天就没有收入来源了。但是即使这样，动态评估也不能忽略掉最基本的资料信息。比如征信逾期、工作不稳定这样的信号一般都表示出很高的违约可能性。如果平台不理会这些信号的话，那么它所建立的风险控制模型就很难发挥出应有的效果了。
从操作方案的角度来看，对于存在征信逾期或者工作不稳定情况的借款人来说，可以采取如下几种方式之一：第一种是向亲朋好友求助，在一定程度上会受到人情的压力，但是利率以及还款方式都比较灵活；第二种是申请小额度信用贷款，在一些平台上有一些针对特定群体的优惠政策；第三种是用房产或者汽车做抵押来获得贷款的机会更大一些；第四种就是找专业的财务顾问为自己量身定制一份合理的债务重组计划。尽管上述方法都有一定的局限性，但是相比于完全没有考虑征信和个人状况的平台而言，风险要小得多。
以小张为例，在他因信用卡逾期以及近期失业导致征信、工作状况不佳的情况下，看到了某平台广告上写着“不管有没有征信、有没有工作都可以申请”于是便马上去办理了贷款业务，并且拿到手里的贷款年利率为36%，还款期限也很短。不到两个月的时间内，由于还款压力过大而再次出现逾期的情况发生，除了对个人信用造成损害之外还陷入到了被催收的状态之中。现在的小张对此表示非常后悔，如果当时再多咨询几个机构了解一下情况的话就不会走到今天这一步了。
另外一位叫李女士的人由于征信原因无法从正规银行获得贷款，于是转向了一个声称可以不用看征信记录的网络借贷平台。该平台要求李女士提交了大量的个人资料，包括身份证件、银行卡号以及社交媒体账号等等。拿到钱之后才发现利率很高，并且还有各种各样的手续费和服务费。最令她生气的是自己的信息好像已经被泄露出去了，时常会收到各种推销电话。直到这时李女士才明白自己之前为了方便而选择的那个平台其实是个坑。
有人会质疑，如果这些平台都不靠谱的话，那么是否存在不需要查看信用报告也不需要考察工作经历的贷款呢？答案是有的，但是非常少见。因为任何一个负责任的金融机构都会对借款人的还款能力做出判断。即使有些平台声称自己不查信用报告和工作情况，也有可能从别的渠道获得有关信息，例如利用大数据来研究借款人的消费习惯、社会网络等等。因此，借款人不能被表面的宣传所蒙蔽，而应该去了解清楚各个平台的真实审核标准。
对于“征信有逾期不看工作的贷款平台”来说，还有一点需要说明的是：该种模式本身就违反了金融的基本规律——即风险定价以及风险定价所依赖的信息充分性。征信以及工作信息都是用来衡量借款人的风险程度的重要依据之一，在没有考虑这两者的情况下进行放贷操作就如同盲人摸象一般。 borrowers 选择这样的平台就好比是在做一项高危的工作一样，稍有不慎就会掉进陷阱里去。
从长远的角度看，有逾期记录或者工作不稳定的人群应当把主要精力放在提高自己的信用状况上面来。例如积极偿还逾期债务、保持良好的还款记录；积极寻找一份稳定的工作、增加收入来源；合理安排自己的财务支出，避免不必要的负债等等。这些都是解决当前问题的有效途径。虽然这个过程可能会比较长，并且需要一定的耐心和毅力去坚持下去，但是只有如此才能够最终走出困境、实现财务自由的目标。
另外一种情况就是一些平台打出“不用查征信不用查工作”的口号来吸引用户，主要原因是这样的平台一般会针对那些被传统金融机构拒之门外的人群——即所谓的“次级信贷市场”人群。这部分借款人的信用记录或者收入状况不符合银行的标准，因此很难从正规渠道获得贷款，但是他们又有融资的需求。为了弥补这一缺口，平台采用了高风险、高利率的方式来吸收违约风险。但是该模式本身就比较脆弱，在市场环境发生变化或者监管部门加强监管的时候很容易发生大规模违约事件。
就社会影响而言，这样的平台越发展就越会加大金融风险。一方面它可能会促使借款人的债务负担加重，从而引发个人财务危机；另一方面大量的不良贷款也会给整个金融市场带来威胁。所以不管是从个人角度还是社会的角度看，我们都要对此类模式加以注意。
对于借款人来说，辨别不合法的广告词非常重要。“不用查征信”、“不用证明工作经历”、“快速放款”、“无息贷款”等等说法背后都存在隐患。这些词语可能会表示该平台以其它形式来弥补自己的风险，例如高额的服务费、罚金或者是利用信息不对称来进行诈骗。当借款人遇到这样的情况的时候要多加思考，并且不能因为表面上的好处而忽视掉潜在的风险。
防骗提示如下：第一点是不能随便泄露自己的身份证号、银行卡号以及手机验证码等重要资料；第二点是对提出提前缴纳各种费用的要求要非常谨慎；第三点是在催收方式出现异常的时候要及时向有关部门报告。正规的贷款机构是不会在放贷之前收取任何费用，并且不会使用非法手段进行催收的。
在风险提示中，借款人应该清楚地知道所有的贷款都有一定的风险，尤其是信用记录中有逾期情况、工作不稳定的人群所面临的贷款风险更大一些。所以在做出贷款决定之前要对自己的还款能力进行一番考量，并且不能随波逐流。如果自己拿不准主意的话，也可以向专业人士请教或者是向当地的金融监管机构求助。
所以有的贷款平台虽然有逾期记录但是工作不错，听上去好像是雪中送炭，其实却是锦上添花。借款人要谨慎选择贷款渠道，在做出决定之前要冷静思考一下。真正有用的建议都是合法合规、公开透明并且可以持续下去的，并不是那些表面上很吸引人但实际上存在隐患的说法。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称“不需要查征信记录”、“不需要提供工作证明”、“无息贷款”、“快速放款”的内容都属于违规行为，借款人的辨别能力要有所提升。
防骗提示：在申请贷款之前如果要缴纳各种费用（比如手续费、押金等等），那么该网站很可能是骗子网站，请大家不要上当受骗。
3. 风险提示：高利贷、暴力催债以及个人隐私信息被窃取等都是该类网站存在的问题，借款者要仔细阅读合同内容，并保存好相关的凭证，在遇到困难的时候可以向有关部门投诉。
