最近经常有人问起，“黑户”的人用什么方式可以顺利地获得贷款呢？其实这个问题很难回答，因为“黑户”本身就属于征信记录不好、在正规金融机构眼里几乎不可能拿到贷款的人群。“手机口子”一般都处于灰色地带，稍有不慎就会掉入高利贷或诈骗陷阱中去。今天我想从不同方面和大家一起探讨一下这个问题，并希望对大家有所帮助。
所谓“黑户”一般是指在央行征信系统中存在严重的不良信用记录的人，例如连续逾期超过90天或者还有未偿还的债务等。一旦形成了这样的记录，在短时间内是很难被清除掉的，并且会对个人申请贷款、办理信用卡等活动造成很大的影响。因此，“黑户”的第一件事情并不是去寻找所谓的“门路”，而应该努力改善自己的信用状况。
那么黑户在手机上申请贷款会有什么样的漏洞呢？实际上市场上所谓的漏洞主要有三种：第一种是正规持牌的消费金融公司或者银行推出的一些线上贷款产品，但是这类产品的信用门槛比较高，黑户基本上无法通过；第二种是各种各样的网络小贷公司或者是助贷平台所推出的产品，在征信方面的要求稍许宽松一些，但是仍然会采用其他的风控措施来进行审核；第三种最为危险的就是一些非法放贷机构了，它们往往会打出没有查征信、可以马上审批、利率很低等口号来引诱急需资金的人群。
对于第一种情况即正规持牌的消费金融公司以及银行所推出的贷款产品而言，其具有明确的风险控制标准及利率上限。比如微粒贷、网商贷等等，在申请时都需要对借款人的信用状况、收入证明、负债情况等进行详细的审查。而黑户人群由于不符合上述条件，因此很难获得批准，并且即便勉强通过了审批流程之后也会被收取较高的利息并且受到较为苛刻的还款约束。因此如果遇到声称可以给黑户放款的银行产品的广告信息的话，请务必保持警觉之心，因为这很有可能是不实之词。
对于第二类即网络小贷公司以及助贷平台而言，其风控模型与商业银行存在差异，在此基础上除了考虑个人信用报告之外还会考察借款人其他的资料信息如手机使用状况、社会交往情况、消费行为等等。因此这部分人群有可能获得贷款但是利率会比较高并且贷款金额较小且审核过程较长。需要注意的是尽管这类机构不一定完全拒绝黑户申请但是仍然会对申请人做严格的风险评估因此并不容易。
第三类要特别注意的就是非法放贷平台了，这类平台并没有合法的放贷资格证，所以它的存在本身就属于违法行为。它抓住了黑户急于求得资金的心理，在其中设下了很多陷阱。例如有的平台会收取很高的“服务费”、“押金”，还会让借款人的身份证、银行卡以及人脸等个人信息暴露在外边，如果这些信息泄露出去的话将会造成无法估量的危害。另外一些平台则会诱使借款人签署一些不公平条约，比如说“先付利息再还本金”的方式或者是“利滚利”的做法等等都是违法的行为。
那么黑户在手机上申请贷款的话，有没有什么靠谱的渠道呢？答案是有，但是很少，并且申请难度很大。一些正规的网络小贷公司如拍拍贷、360借条等虽然对于征信的要求比较宽松，但是仍然会通过其他的风控手段来进行综合评定。如果真的急需资金周转的话，也可以试着去申请一下，但是要做好被拒绝的心理准备。另外即使申请成功了之后也一定要记得按时还本付息以免再次损害自己的信用记录。
接着谈谈几个重要的问题。第一就是从法律的角度来看，《中华人民共和国合同法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》都规定了借贷双方约定的利率不能超过法定上限，否则超出的部分不受到法律保护。因此不论哪一个平台，只要利率过高就会被视为违法。另外一些平台会用到格式条款，在合同里设有一些对借款人不利的内容，例如逾期高额罚息、违约金等等，如果这些内容存在显失公平的情况的话也可以被判定为无效。
其次从监管的角度来看，在过去的几年里我国对于网络借贷行业的监管力度越来越大，并且出台了一系列相关的法律法规来约束这个行业的发展，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等等都属于其中的一部分内容。其主要目的是为了保障借款人的利益不受侵害以及遏制非法放贷的行为的发生。因此如果某个平台在广告宣传的时候避开了监管部门的规定，比如说没有明示出利息是多少或者是没有给用户提供一份正式的合同的话，那么就需要引起注意了。
从道德的角度看，黑户人群由于一时的经济困难造成征信记录不好，并且有一些不法机构利用他们的情况设下圈套的行为也是不道德的。作为借款人的我们应该树立正确的消费观，在冲动之下避免掉入债务陷阱之中。另外还要知道征信记录对于个人的生活有着长久的影响，一旦出现不良记录想要改正就很难了。因此在申请贷款前要三思而后行，不能随便使用高风险的方式借钱。
从风险的角度看，黑户申请贷款就存在比普通人大得多的风险。第一种情况是由于征信记录不好，所以借款人很难从正规金融机构那里拿到贷款，只好去一些不正规的地方借钱，但是这样的地方通常会有较高的利息以及比较严苛的审核标准。第二种情况则是因为黑户群体本身经济条件较差、还款能力弱，在不能及时偿还贷款的时候很容易陷入更大的债务困境中去。另外还有一些非法放贷公司会使用暴力催债等方式来威胁恐吓借款人，严重侵害了借款人的权益。
从心理上讲，黑户人群由于征信记录不好而产生自卑、焦虑等情绪，在此情况下一些不法机构就会利用他们的这种心理来实施欺诈行为，引诱他们去办理贷款业务。当借款人掉入了债务危机之后，心里的压力就会更大一些，并且还可能会出现逃避的心理现象，使得情况变得更加糟糕。因此对于黑户人群而言保持一个积极乐观的心态是非常重要的。要知道征信记录不好只是一种暂时的现象，在改正了错误之后仍然可以得到恢复。
从知识图谱的角度来看，黑户申请贷款的过程可以被视作一个知识图谱的创建过程，在此图谱里有借款人的信息、贷款平台的信息、征信情况、利率高低、还款能力大小以及各种各样的风险等等。通过对这些节点之间关系的研究可以更加深入地了解到黑户申请贷款整个过程的情况，并且能够对其中存在的风险进行有效的识别和防范。例如通过对各个平台的利率水平、风控措施以及合同内容等方面的考察就可以大致判断出该平台是否合法合规并且安全可靠。
在动态评分上，部分优秀的网络小贷公司使用了动态评分模型来对借款人信用情况进行实时判断，该模型会根据借款人的征信情况、还款历史以及消费习惯等多方面的信息来进行综合考量，并且会对借款人的信用分做出相应的调整。对于那些没有信用记录的人群而言，尽管他们的初始分数可能会比较低，但是只要他们能按时归还贷款并且逐渐改善自己的信用状况的话，那么他们的信用分数就会相应地提升起来。因此，在一定意义上讲，动态评分机制给无信用记录的人群提供了一条改善自身信用的道路。
从风控的角度看，不管是银行还是网络小贷公司，在给借款人做信用风险判断的时候都会用到一定的风控方法，比如信用评分模型、大数据分析、反欺诈技术等等。对于没有征信记录的人群而言，因为他们的征信信息不全或者存在错误，所以传统的信用评分模型很难准确地评价出他们存在的风险程度。这时有些平台就会用上大数据分析的方法，并且还会考虑借款人的其他信息，例如手机使用状况、社会交往情况以及消费行为等来进行一个全面的风险评估。因此即使是没有征信记录的人也可以获得贷款的机会，但是仍然要符合一定的要求才行。
在操作方案上，对于黑户人群而言，申请贷款确实很困难，但是并不是完全没有可能。第一种方式是通过一些正规的小额贷款平台来实现，例如拍拍贷、360借条等等，尽管申请难度很大，但也值得一试。第二种方法就是找一些正规的助贷公司或者是贷款中介帮忙，在他们的帮助之下可以根据借款人的情况推荐出适合的贷款产品。第三种也是最有效的办法就是改善自身的信用状况，即按时还款、降低负债等等，只有当信用状况得到改善之后才能够从根本上解决贷款难的问题。
小张由于信用卡逾期而被列入了黑名单，在急需资金的时候，在手机上看到一则声称可以不用查征信、马上审批的广告后就尝试着去申请了一笔贷款。但是该平台除了要收取很高的手续费之外还会诱使借款人签订一些不公平条约，并且在借款人不能及时还款的情况下会对借款人进行暴力催收从而给借款人的生活造成很大的影响。最后经过法律手段之后才得以解决此事。由此可知对于黑户人群来说，在办理贷款的时候一定要保持警觉心，不可轻信没有资质的机构所发布的无抵押、快速放款等虚假宣传信息。
问答部分：问：黑户去银行贷款的话会对家人造成什么影响吗？答：正规的金融机构是不会对家庭成员产生任何不良影响的，但是有些不法分子为了牟利而进行非法放贷，并且使用暴力追债来威胁借款人及其家属。因此，在办理贷款的时候要选择合法合规的机构。问：黑户怎样才能改善自己的信用状况呢？答：要想改善自己的信用状况就需要花费一定的时间和精力了，首先要做的是按时还清所有的债务，并尽量不要出现新的逾期行为。问：黑户申请到贷款之后的利息会比较高吗？答：一般情况下，黑户所获得的贷款利率要比普通消费者高出很多，这是因为他们存在较高的违约风险所致。但是过高的利率是违法的行为，所以在申请贷款的时候要谨慎对待。
所以黑户想要通过手机申请贷款的话就很难了。但是如果我们掌握了有关法律法规、监督管理、伦理道德、风险控制、心理学以及知识图谱等各方面知识的话就可以更好的去辨别其中的风险并作出合理的判断了。要知道征信记录不好是暂时的现象，在积极改正之后是可以得到恢复的。另外还要树立起正确的消费观不能因为一时冲动造成负债危机。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、秒批、低息、黑户也可以贷款”的说法属于违规行为，需要引起注意，并且很有可能是虚假宣传或者是非法放贷的行为。
防骗提示：不能随便泄露自己的身份证号、银行卡号以及面部识别等隐私资料；不可以接受任何以手续费或者押金名义收取的钱款；不能签署不符合实际情况的协议书。
风险提示：黑户申请贷款时，利息一般会比较高，在签订合同时一定要认真查看其中的内容，并且要保证所支付的利率是在法律允许之内的。另外还要对自己的还款能力做一个判断，防止自己掉入到债务危机当中去。
