征信上有逾期记录或者被列入黑名单的人，在申请网络贷款的时候会遇到很大的困难。很多人由于之前有过逾期的情况，觉得自己已经被银行和其他正规金融机构拒绝了，所以就去寻找一些号称不用看征信、可以马上放款的网络贷款APP。但是我要提醒大家的是，这样的APP其实都是骗局，它们的利息非常高，并且还会把借款人推入一个更大的债务困境中。今天我们从不同方面来探讨一下这个问题，“黑户网贷”到底是什么样的？又该如何正确处理呢？
从法律的角度看，逾期会产生什么样的后果
首先需要说明的是，征信逾期不是一件小事。按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，个人的信用信息是由征信机构依法收集并保存的，在发放贷款之前，各金融机构有权查看借款人的征信报告。如果存在逾期记录的话，特别是被列入了“黑名单”的情况之下，则表示你在过去的某段时间内未能按时偿还债务，在法律层面上属于一种失信的行为。尽管它并不会让你被判刑，但是会影响到你的未来贷款、信用卡审批以及工作机会等方面的问题，并且还会对你的出行造成一定的限制。
比如小张由于多次信用卡逾期而被列入了征信黑名单，之后想要办理房贷的时候就被银行拒贷了。这就是征信逾期所造成的最直接的影响。因此，在有了逾期记录之后，并不是要去找一些没有资质的网络贷款平台来逃避责任，而是要积极地去改善自己的信用状况。
从监管的角度来看，非法网贷被禁止
近几年来，我国对网络借贷行业进行了一系列严格的监管措施。银保监会以及中国人民银行等机构也多次下发文件，要求所有的金融机构和网络借贷平台都要按照规定来进行征信查询与上报工作，并且不允许出现没有经过征信审核就直接发放贷款的情况。如果存在这样的情况的话，则很有可能会被认定为是打着监管擦边旗号的行为或者是非法放贷行为。
例如，在2021年的时候就有一个叫做“XX快贷”的平台被查处了，“XX快贷”在宣传的时候明明白白地说自己是不需要看征信记录就可以当天放款的，但是经过调查之后发现，“XX快贷”其实并没有放贷资格，并且它所收取的利息远远超过了法律规定的最高限额，最后被判定为非法经营活动。因此，在遇到类似这样的广告的时候要保持警觉之心，不能随便轻信。
从道德的角度看，诚实守信是非常重要的。
从道德的角度看，逾期还款就是一种不诚实的行为，在当今社会中，诚信是十分重要的品质，在金融领域或者日常生活当中都起着至关重要的作用。如果是因为一时的困境而产生了逾期的情况的话，那么就应该积极地去改正自己的错误，并且不应该再继续隐瞒事实、逃避责任了。
有一个客户的生意做不下去了，欠下了不少贷款，在经过一番努力之后才慢慢偿还完毕。尽管过程十分艰难，但是最后还是恢复了信用，并且得到了银行的认可。由此可见诚信的重要性。因此不能用非法的方式去解决事情，否则只会使问题更加严重。
从风险的角度看，高利贷存在很多隐患
所谓的“黑户网贷”一般都有很高的利息以及各种各样的费用。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，民间借贷的年利率不能超过一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍。但是很多不正规的平台会以各种名义收取超高比例的服务费、管理费等等，把这些费用加在一起之后往往会高于法律规定允许的最大值。
比如小李由于征信问题去了一家所谓的“不要求征信”的网络借贷公司借了1000块钱，一个月之后需要归还款项为1500元，也就是说月利率达到了惊人的50%，年化利率更是高达600%以上，这是非法的行为。并且如果不按时还款的话就会受到威胁和恐吓，并且有可能会遭到暴力催收。因此除了造成经济上的损失之外，还有可能会给个人的人身安全带来隐患。
第五种就是从心理学的角度来看，不能让自己的情绪陷入绝望
很多人在征信逾期之后就会陷入深深的绝望之中，认为自己已经没有出路了。此时最容易受到虚假宣传的影响而作出错误的选择。但是实际上征信逾期并不等于世界末日，在积极改正的情况下是可以恢复信用的。
曾经有一个朋友因为沉迷于赌博而背负上了一大笔网贷债务，并因此被列入了失信人员名单中。但是并没有就此放弃，在经过一番努力之后终于摆脱了困境并且还清了自己的债务并开始了积极地还款工作。尽管这个过程非常艰难，但是最后还是把自己的信用修复好了。所以遇到困难的时候不能轻易放弃，要沉着冷静下来想办法去解决问题才是最重要的。
六、知识图谱：征信修复可以采取哪些方式
如果存在逾期的情况想改善自己的信用状况的话，那么就需要知道征信修复的方式了。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或事件结束之后开始计算五年的时间段内。也就是说，如果你的逾期记录已经超过五年的时长，则征信系统将会自动清除掉这些信息。
另外如果因为一些特殊的原因造成了逾期，比如说失业、生病等等的话，那么就可以去银行进行征信异议申诉，并且要准备好相关的证明文件，银行有可能会把你的逾期记录标注为“特殊原因”，以此来减少对你造成的不良影响。
另外如果条件允许的话，可以试着去办理一些小额度的贷款业务来改善自己的信用状况，在此之前最好先办一张信用卡或者是正规的小额贷款，并且要按时归还。
第七部分 动态评分：网贷审核规则
很多人不明白为什么自己征信不好就不能做网贷了？实际上，在审核贷款的时候，网贷平台用的是一个复杂的动态评分系统来判断借款人的情况，这个系统会根据借款人的征信状况、收入水平、负债程度以及还款能力等因素进行打分，得分越低就越难获得批准。
比如小王虽然存在征信上的逾期记录，但是他的收入稳定、负债比例也不高，在向一家银行申请了一笔消费贷款的时候仍然得到了通过。这就证明了征信逾期并不一定就会被拒贷，只要其他的条件符合要求的话也是可以拿到贷款的。
八、风控原理是什么样的？为什么正规的网贷平台不会给借款人贷款
很多网友不明白为什么正规的网贷平台不会给自己的人提供贷款呢？其实这里面是有风控原理的。金融公司主要做的是风险控制工作，在发放贷款之前要保证借款人能按时归还本金及利息。如果一个人存在逾期还款的情况，则表示该人在过去的信用记录中出现了违约行为，这就意味着他的还款意愿以及还款能力都存在问题，因此金融机构就会把这个人当作一个高风险客户来对待，并且不会给他发放贷款。
比如小刘由于多次信用卡逾期而被一家银行拒贷后去向该行社信贷员了解情况得知自己之所以被拒的原因是由于其有不良信用记录从而不能成为可靠客户。这就是风控工作所遵循的原则，即银行要保障自身权益，在此情况下就会拒绝那些存在较高违约概率的人群。
第九部分 实操方案：征信逾期怎么处理
如果因为征信逾期不能办理网络贷款的话也不要沮丧，可以试试下面这些办法：
1、和债权人沟通：如果存在逾期未偿还的债务的话，可以试着跟债权人进行谈判，并且商定一份还款方案来分期付款以最终解决债务问题。大部分债权人都是会同意跟你一起商量解决方案的，只要他们认为你是有诚意去履行承诺的人。
2、申请小贷：尽管你的信用记录不佳，但是也可以试着去申请一些小贷，例如各大银行推出的信用贷款产品或者是正规的P2P网络借贷平台上的借款服务。这类产品的放款条件对于个人信用状况的要求并不高，但是相应的利息也会比较高。
3、当债务人因欠债而受到追债时，可以向律师求助，在律师的帮助下同债权人进行谈判或者通过法律手段来解决债务纠纷。
4、建立好的还款习惯：如果条件允许的话，你可以试着去办理几张信用卡或者是小贷，并且要按时归还欠款来积累自己的良好还款历史，在此过程中你的信用状况也会逐渐好转。
十、问答环节
问：我的信用报告上有逾期记录，但是现在急需资金周转，请问有什么办法能尽快获得贷款呢？
答：如果急需资金的话，可以向亲朋好友借钱或者是办理小额贷款，但是要小心不要落入高利贷的圈套里去。
问：有的网络贷款公司能够帮助你清洗自己的信用报告，这是真的吗？
答：这样的说法是没有依据的。征信信息是由专业的征信公司按照法律法规的要求来收集、整理并保存下来的，任何人都不能随便更改或者删除这些数据。如果有人告诉你可以通过某个网站来“修复”你的信用报告的话，那么这个网站就是个骗子。
问：我已经有逾期记录了，还可以办理信用卡吗？
答：这要根据你逾期的情况来决定。如果逾期次数不多，并且已经全部结清的话，就可以试着去办理几张银行发行的信用卡；但是如果有比较严重逾期记录的话，则很难通过审批。
十一、结语
征信逾期不是世界末日，但是如果你因为逾期导致了债务危机的话，那么就会遇到很多问题。所以要保持冷静，并且要用正确的方法去解决它，不能被一些非法的网络贷款所引诱。要知道诚实守信才是最重要的，在用合法合规的方式来处理好自己的事情之后才能够摆脱困境。
重要提醒：
1、不要轻信没有经过征信审核就可以马上拿到贷款的说法，这是高利贷的一种手段。
遇到债务纠纷的时候不能相信所谓的“征信洗白”的说法，因为征信记录是不可以随便更改的。
3、如果遭到追债的话，请保持镇定，并且不能受到威逼利诱，在此情况下你可以向律师求助。
4、征信逾期之后要用合法的方式慢慢改善自己的信用状况，不能随便去接触非法的网络贷款。
5、在借款之前要弄清利息以及各种费用的情况，以免掉进高利贷的坑里去。
