征信黑、征信不好、征信烂这三个词虽然都表示着征信存在问题的意思，但是在借贷平台上的处境却是截然不同的。征信黑一般是指被央行征信系统列入黑名单的情况，例如存在严重的逾期记录或者是被执行人的失信行为等等；征信不好的情况可能是由于信用评分低或者是出现过几次小额度的逾期；而征信烂则处于这两者之间，存在比较多的逾期记录但是还没有达到“黑”的地步。那么在这三种情形下，哪一个更容易获得贷款呢？这个问题并没有那么简单，我们需要从很多方面去考虑。
从法律以及监管部门的角度看，所有的合法合规的借贷平台都要遵照我国相关法律法规及监管政策的规定行事。按照《中华人民共和国合同法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的要求，在借贷过程中要秉持自愿、平等、公平、诚信的原则。另外，监管部门对于P2P网络借贷行业的各项规章制度也十分严格，比如借款人的资格审查、利率限制、信息公示等等。所以不论征信状况怎样，借贷平台都不可以无限制地发放贷款给不符合条件的人群，“放水”也是不允许的行为。这是每一个借贷平台都需要坚守的基本准则。
另外，在道德以及风险的角度上讲，征信不好的借款人通常具有较高的违约概率。对于借贷平台而言，放款就是一种风险与收益之间的权衡。当借款人的信用情况较差时，该平台就必须面对更大的坏账风险。所以大部分正规的借贷平台都会给征信不良的人群设置更为严格的要求条件，并且有的还会完全拒绝他们申请贷款的需求。例如一些平台会要求征信差的人提供更多的担保或者是抵押品来降低自己的坏账风险；也有可能会把利率调得很高来抵消可能存在的风险。但是也有部分平台会对征信不好的人发放小额度、短周期、高利息的贷款产品，尽管如此依然存在很大的隐患，借款人应当慎重考虑。
另外从心理学以及知识图谱的角度看，征信较差的借款人会承受较大的心理压力和社会歧视，在现代社会中，信用已经成为个人的一种无形资产，如果征信不好不但会影响到贷款申请，还会对就业、出行、消费等方面造成影响。所以征信差的借款人申请贷款的时候往往会感到自卑、焦虑甚至出现“破罐子破摔”的想法。这样的心理状况既不利于借款人改善自己的信用状况又会让他们掉入更深的债务危机当中。从知识图谱的角度来分析的话，征信差的借款人缺少正确的金融观念和风险认知能力很容易被一些不良的借贷机构所利用作出错误的投资决定。
那么在实际操作当中，征信黑、征信不好、征信烂的借款人哪一个更容易获得贷款呢？没有一个确定的答案，因为各个平台有自己的风控标准和审核流程。一般情况下，征信黑的借款人是很难贷到款的，因为他们已经造成了很严重的信用危机，大部分平台都会直接拒贷。而对于征信差但是有过几次小额逾期记录并且其他方面表现不错的借款人来说，在某些平台上仍然可以被接受。至于征信烂的人则处在一种两难的状态之中，并不是完全没有机会就是完全没戏了。
为了更好地理解这个问题，我们举个例子。小明是普通职员，在一次事故中造成信用卡欠款，并不是很多但是拖欠的时间比较长，因此他的信用报告出现了不良记录。之后由于急需资金周转，他在网上申请了一笔小额信贷业务。开始的时候，他试过几家大的商业银行以及知名网络借贷平台，都被拒绝了。后来他找了一家小贷公司，这家公司的征信要求并不严格，但是利率非常高。小明最后选择了这家小贷公司，但是很快就因高额利息和罚金而难以承受压力，最终陷入债务困境。
根据上述例子可以知道，征信不良的人在申请贷款的时候会遇到很多困难和风险。所以对征信不良的人来说最重要的就是正确认识自己的信用情况，不能盲目借钱也不要相信那些虚假的贷款宣传。另外还要积极地去改善自己的信用状况，比如按时还贷、降低债务负担、养成好的消费习惯等等。这样才能慢慢修复自己的信用，并且得到更多的放款机会。
对于征信黑、征信差或者征信烂的借款人而言，是否有适合他们的贷款方式呢？除了传统的银行以及网络贷款平台外，还有其他的选择吗？例如可以向亲朋好友借钱，在一定程度上避免了人情问题，并且利率比较低而且灵活度高；也可以选择一些不正规的借贷途径如民间借贷、P2P等等但是风险较大需要自己有一定的风险意识；还可以尝试一些新的金融服务比如消费金融、信用贷款等这类产品的门槛较低但是利息比较高。
在借款的时候要注意以下几点：一是要看清借款合同上的各项内容，包括利率、还款方式以及违约责任等等；二是要保存好所有的借据和相关文件，以防万一；三是要及时和借贷平台联系，防止因为信息不对称而产生矛盾；四是要注意保护自己的隐私安全，不能随便把个人信息透露给不可靠的人或者机构，否则就会被利用来实施诈骗。
那么对于征信黑、征信差或者征信烂的人在贷款的时候应该注意的心理问题是什么呢？第一点就是要有积极乐观的态度，并不因为自己的征信存在问题就感到自卑或者焦虑，而是相信自己是可以改善自己的信用状况的；第二点就是在借贷的时候要理智一点，不能因为一时急需要用钱就随便去借高利贷了，一定要根据自己实际情况来选择适合自己的借贷方式；第三点是提高自身的风险防范意识，在面对那些打着低利率旗号吸引人的广告时要保持警觉之心，防止落入圈套之中；第四点是要有一个正确的消费观，不能过度消费导致负债累累。
总的来说，征信黑、征信不好、征信烂的人在申请贷款的时候都会遇到一些困难和风险。但是只要我们正确地认识自己当前的信用状况，并且选择合适的借贷方式，在还款的过程中保持良好的习惯的话，就可以逐渐改善自己的信用情况，从而获得更多贷款的机会。另外还要提高自身的法律意识以及风险防范能力来防止掉入不好的借贷陷阱之中。
重要提醒：
对于不符合规定的广告用语进行界定：凡是出现“零首付”、“百分之百通过”、“零利率或者零利息”的表述都会被认为是违规广告，要引起注意。
防骗提示：不要轻易相信陌生人提出的借出款项的要求，在需要先付款后才能获得贷款的地方要特别小心，因为这很可能就是一种欺诈行为，请立刻拒绝。
3. 风险提示：借款要慎重，不要过度负债，否则会陷入债务困境；另外，在使用借贷平台的时候要注意选择合法合规的机构来降低自己的风险。
