说到征信有逾期的情况还可以使用芝麻信用的小贷APP，这件事情一定要好好说一说。虽然不能吹嘘自己有多厉害，但是在当今社会里谁没有一点信用污点呢？但是问题就在于如果征信报告上有逾期记录的话，很多金融机构的大门就会被你堵住。不过不要着急，芝麻信用在一些小贷平台上仍然可以当作敲门砖来用。
从法律的角度来说明一下按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件发生之日开始计算五年之内。也就是说逾期信息并不是一直存在的，在五年的期限过后就会被删除掉。但是很多小贷公司并不关心这个问题，它们更加重视的是当下的风险情况。因此即使你的逾期记录还没有到五年的时间限制，一些平台也会给你一个机会去改善自己的状况，前提是你芝麻信用分数要足够好。
监管视角看问题银保监会以及中国人民银行对于网络借贷有着明文规定，即禁止网络借贷信息中介机构从事担保增信业务，并且不允许其进行非法集资活动。但是目前市场上存在许多小贷APP以信息中介为名行放贷之实的行为。对于有逾期记录的用户来说，这类平台通常会采用更加严格的风险控制手段来应对，例如上调利率或者缩短贷款周期等等。
从道德的角度来看应该进行讨论征信有逾期记录的人是否就应该受到歧视呢？答案当然是否定的。但是现实中很多平台为了降低风险，在对待这样的用户时会采取更加谨慎的态度。这个问题没有一个固定的答案，要看各个平台的风险管理策略是什么样的。有的平台可能会比较重视用户的芝麻信用评分，有的则会考虑用户的还款能力。因此，并不是所有的征信上有逾期记录的人都无法从小额贷款公司那里获得贷款。
风险角度看征信上有逾期记录的人去申请小贷的话，风险就会比较大一些。一是因为你的逾期信息会被其他机构查到，从而影响你的贷款审批；二是即使你成功获得了借款，高利贷以及罚息也会加重你的经济负担。因此，在决定向小贷公司借钱之前要进行充分的风险评估，并且根据自己的实际情况来做出判断。
从心理的角度来讲也要考虑一下征信上有逾期记录的人心里会感到很压抑，觉得自己低人一等。其实不需要这样想，因为每个人都会遇到这样的情况，重要的是怎样去面对它。与其自我责备、懊悔不前，倒不如主动地改善自己的信用状况。例如按时还清贷款，防止再次出现逾期的情况；另外还可以多多积累芝麻信用分，在需要用到的时候可以使用。
对知识图谱进行整理征信上有逾期记录但是芝麻信用分数很高的话，可以申请的小额贷款APP主要有两种类型。第一种就是完全依靠芝麻信用分来判断是否放款的平台，例如一些消费金融公司，并且这些平台一般不会考虑征信的情况。第二种则是同时考虑了芝麻信用分以及征信记录之后再做决定的平台，在这种情况下你逾期的时间长短、金额大小都会影响到你的借款利率和可获得的资金量。
动态评分机制许多小贷公司有自己的动态评分体系，该体系会依据你的还款情况、消费模式以及人际关系等因素来不断更新你的信用分值。因此即便你在过去出现过逾期记录，只要你之后的表现不错的话，你的分数仍然有可能得到改善，并且可以获得更多的贷款机会。
风控原理揭秘小贷公司的风控其实就是一种风险与收益之间的平衡。对于有逾期记录的用户来说，平台会认为其违约概率较大，因此会采用较高的利率以及较短的借款期限来抵消这种风险。但是有的平台可能会觉得，虽然芝麻信用分数较高的人存在逾期的情况，但是应该有特殊的理由，并且仍然会给这些用户提供贷款的机会。
实操方案分享如果您的征信出现了逾期的情况但是芝麻信用分数还不错的话，想要办理小贷的话可以试试下面的方法：第一种就是多去几个不需要查看征信的小贷APP试一试，比如说一些消费金融公司。第二种就是在申请小额贷款的时候尽量选择额度较小的，比如几百元到几千元左右的那种，在被拒绝之后对个人的影响也不会太大。第三种就是继续保持良好的还款习惯，并且努力提升自己的芝麻信用分数来提高获得贷款的可能性。
案例一小张的征信上有逾期记录，但是芝麻信用分达到了700多分。他尝试了几个不需要查看征信的小贷APP，其中有一个给他提供了五千元的授信额度，并且利率比银行高一些，但是低于网络贷款平台。小张按时还清了借款之后，在几个月之后又获得了更大的授信额度。
案例二小李因为征信上有逾期记录，芝麻信用分只有六百出头，在尝试了各种小贷APP之后都遭到了拒绝。后来他用分期付款的方式来改善自己的征信状况，并且积极地提升自己的芝麻信用分数。经过半年的努力之后，他的芝麻信用分数已经上升到七百出头了，最终成功地获得了贷款。
问答环节问：征信上有逾期记录的话，芝麻信用分可以弥补吗？答：可以，但是不能完全弥补。芝麻分数高一些的话，在申请贷款的时候更容易通过，但是并不是所有的平台都会看中芝麻分数。问：向小贷公司借钱会影响个人征信吗？答：会受到影响。如果按时归还了小贷公司的借款，则会对个人征信产生积极的影响；但是如果出现逾期未还的情况，则会导致个人征信出现问题。
重要提醒：
1、不要被一些平台所谓的“不用查征信”所迷惑，其实这些平台只是一味地不查征信，并且还会用其他的手段来判断你是否有风险。
2、要警惕高利放贷的小平台，它们用高额利息来诱惑借款人贷款，但是实际上借款人很难还清债务。年利率超过36%的借贷合同是无效的。
3. 防骗提示，小贷APP一般会在放款之前收取一定的手续费或者保证金，这是不正常的，有可能是诈骗行为。
4、在向小贷公司借钱之前要对自己的还款能力进行评估，不能盲目借贷。如果出现逾期的情况的话，除了会损害个人信用记录之外还会受到催收和诉讼等后果。
