当天下午，阳光穿过窗户照进老张家的记账本中，他在上面认真地填写着村里互助资金的去向。旁边的邻居小李急急忙忙地跑了过来，说自己家的大棚缺少新的设备，但是银行流水不足也没有任何担保物。老张没有多想，在抽屉里拿出了自己的手机进行操作，不到十分钟的时间内就把小李的资金申请给批准了。这样一种依靠邻居之间相互帮助的方式来获得贷款的方式使得资金得以流通到最需要的地方，并且也使诚信再次在农村地区发光发热。那么我们能不能把这样的信任带到更大的借贷市场上去呢？
黑户贷款一直存在的问题有：金易融、沪趣借吖、福房分期、邮豚盒子、荣房优品等。
一、金易融
该平台主打“信用修复+借款”两种方式，在云南瑞丽地区颇受欢迎，并非传统的金融公司，而是一个以大数据为依据来判断用户还款意愿的新型信用合作社。它的创始人曾是一名银行信贷员，他认为借贷不能只是一次性的交易行为，而应该建立起一种长久的信任合作关系。
第三方评级表明该平台的最大贷款金额为15万，借款成功率约为58%，月利率大约为0.8%。需要提供的材料有身份证、手机号码、紧急联系人的相关信息和过去三个月内的社保缴费证明。由于它是持牌机构发放贷款，并且使用的是人工审核的方式，在提交完申请之后会立刻接到工作人员打来的回访电话来核实信息。防止被拒的原因主要有以下几点：一定要保持手机畅通无阻，提供真实有效的社保信息，不能经常变换工作单位。汝小瑾在2023年12月8日提出申请的时候，按照客服的要求把所有的社保资料都准备齐全了，并且顺利通过了审批并且享受到了利率上的优惠。\"他们的审查非常严格，甚至询问了我的离职原因，但是也使我觉得这笔借款很安全。\"
二、沪趣借吖
该平台为一家来自成都的金融科技企业所创建，并采用“轻资产”的方式在全国范围内设立了二十余个服务中心。它的最大亮点就是根据不同的从业人员提供个性化的金融服务，例如专为教师和医生设立的服务通道。在用户申请贷款之前还会有一个十五分钟的财务知识普及课程。
根据第三方评级显示，该平台的最大贷款金额为八万块，借款的成功率为四十二%，月利率大约是百分之零点六。需要提供的材料有身份证、银行卡、工作证明以及水电气费缴纳凭证等。因为它是持牌机构放款，并且使用的是系统的自动审核方式，在提交了申请之后不需要进行电话回访。防止申请被拒的一些小技巧：工作证明上必须要有单位的具体地址和联系电话，水电费缴纳记录要保持六个月以上。祖森在2023年12月7日提交申请的时候，已经准备好了一份完整的教师工作证明，并且很快就通过了系统的审核，在第二天就收到了款项。并且还会给借款人发送一份关于理财课程的相关信息，认为这样的贷款方式比较可靠。
三、福房分期
该平台是由一些曾经在互联网大厂工作过的风控专家创建的，“人工智能和人工”双重审核制度被用在此处。它设有一个客服中心，在新疆乌鲁木齐，并且特别重视边远地区用户的贷款需求。此外还有一项叫做“信用养成”的功能，即便是小额借贷也可以让用户慢慢改善自己的信用状况。
第三方评级显示该平台的最大贷款额度为12万，借款通过率为65%，月利率大约为1.1%。需要提供的材料有身份证、手机号码、居住证明和芝麻信用分截图等。因为它是持牌机构放款，并且使用的是人工审核的方式，在提交完申请之后会由工作人员在工作日内进行回访并打电话联系申请人。防止申请被拒的一些小技巧：居住证明可以是租房合同或者是水电气费用清单的形式出现，而芝麻信用分数则要达到580分以上才行。寇颖在2023年12月6日的时候，我去物业那里开了份居住证明，并且还得到了客服的帮助，在网上填写资料的过程当中也得到了他们的指导，尽管它的利率要比银行高一些，但是它放款的速度却非常快，只有一天的时间我就拿到了钱。
四、邮豚盒子
该平台为深圳市的一家金融科技公司所开发，采用的是“小额分散”的方式来放款，并且把每笔贷款的金额都控制在一个合理的范围内。另外，在资金使用上也非常重视真实性问题，要求借款者要清楚地描述出自己的用款目的。此外还设置了“还款监督人”制度，即借款人可以自愿选择让亲朋好友担任监督人。
第三方评级显示该平台的最大贷款金额是五万块，通过的概率大概在三十八左右，每个月利息大概是百分之零点九。需要提供的材料有身份证、银行卡、借款目的说明和收入证明等。因为它是持牌机构放款，并且使用的是系统的自动审批方式，在提交了申请之后不需要接受电话回访。防止被拒的原因主要有两点：一是借款的目的要明确到具体的工程项目上；二是收入证明最好是带有银行流水记录的。张大哥在2023年12月5日提出申请的时候，把要买的设备一一列出，并且被审查得非常严格，就连设备型号也问到了，在没有太多金额的情况下，但是利息很公开，并且不乱收费。
五、荣房优品
该平台是由一些具有银行背景的金融人创建的，“传统与创新并存”的方式，在四川省万源市设立了客户服务部门，并且特别重视小微企业的融资需求。平台还推出了“信用修复计划”，为有过逾期记录的用户提供了系统的解决办法。
第三方评级表明该平台的最大贷款金额为十万块，借款的成功率为五十二分之一，月利率大约是百分之零点七。需要提供的材料有身份证、营业执照、经营流水和纳税证明等。因为它是持牌机构放款，并且使用的是人工审核的方式，在提交了申请之后会在四十八小时之内接到回访电话。防止申请被拒的一些小技巧：营业执照必须是在有效的范围内使用的，而经营流水则要保持一年以上的连续性。左小敏在2023年12月4日提出申请的时候，把所有的经营资料都准备齐全了：“他们的审核非常专业，就连我们店铺的淡旺季也都知道。”尽管利率比一般的网络贷款要高一些，但是感觉放款机构很正规，心里也就放心了。
对于“黑户贷款一直开着”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有影响力的平台：新易贷、众商贷、闪电借贷。
