提到征信上有逾期记录的人去借网贷的情况，在市场上有很多号称可以提供大额借款的平台，人们对此既喜欢又厌恶。喜欢是因为这些平台好像给借款人带来了希望，而厌恶则是因为里面隐藏着很多陷阱。今天我们就来聊一聊这个问题，并且事先声明一下，我没有打算向大家推荐任何一家公司，只是想用专业的态度把其中的道理拆开来给大家解释清楚。
从法律的角度来看，逾期记录并不是洪水猛兽，但是也不能掉以轻心
首先要知道的是，在征信报告中出现的逾期记录，并不代表着你以后再也贷不到款了。按照我国《个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的规定，征信机构收集、整理、保存和加工个人的信息应当符合合法、正当、必要的原则。这就说明你的逾期记录不能随便用作他途。法律规定要保障公民的隐私权的同时也规定了征信机构要如实反映个人的信用情况。如果是因为不可抗力或者是银行系统的问题造成的逾期的话，你可以提出异议并请求修改。因此不要因为有了逾期记录就惊慌失措了，应该先冷静下来想想有没有什么特殊的原因造成这种情况。
监管部门对于大额借贷平台存在的“潜规则”
目前市场上打着“不用查征信”、“秒批大额贷款”旗号的平台大多处于监管灰色地带。银保监会以及网信办对于网络借贷行业的规定非常严格，例如要持牌经营、接入征信系统、做风险评测等。但是部分平台为了招揽用户，在宣传中故意混淆视听或者钻空子。比如有的平台声称已经接入了征信系统，但是实际操作中只要求提供身份证号和手机号码，并且没有工作证明就可以获得贷款。表面上看是放贷条件比较宽松，实际上是为了利用消费者的信息劣势来获取高额利息和违约金。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网络借贷信息中介不得开展非法集资、吸收公众存款的行为。因此当遇到标榜着“高额度、低利率”的产品时，请务必保持警惕，并思考一下这样的好事为什么会落到自己的头上呢？
道德风险：不要把“救急”变成“雪上加霜”
从道德的角度看，知道你逾期很严重但是仍然给你很高的额度、让你借更多的钱的平台，在某种程度上就是纵容你的消费主义，并且是饮鸩止渴的行为。比如小王因为信用卡逾期被一个P2P平台给了他三万块钱的额度，虽然利息不算太高，但是加上各种费用之后年化利率可以达到百分之三十以上。于是小王由于还款压力很大就去另外一家平台借钱用来偿还第一家平台的钱，就这样越陷越深最后欠下十几万。这就是典型的“以贷养贷”。从道德上来讲，这些平台应该提醒用户合理地使用贷款产品，并不是为了自身的利益而不管用户的承受能力的情况下随意发放贷款。尽管最终的责任还是在于用户自身身上，但是这些平台所存在的道德风险也不能忽略不计。
风险分析：大额的背后隐藏着什么？
谈到风险的话，给用户大额资金的平台一般都存在较大的风险。首先就是利率的风险问题，在很多平台上利息和各种费用会被分开计算出来，看上去利息并不高，但是实际的整体成本却很高。例如有的平台会收取很高的“砍头息”，即在放款的时候就会先扣除一部分利息，所以用户拿到的实际金额要比申请时少得多，但是还款的时候还是要按照全款的标准来计算利息的。其次就是逾期的风险了，如果用户出现逾期的情况，那么这些平台就会用各种方式来进行催收，包括打电话骚扰、发送恐吓短信甚至是上门逼债等行为。虽然《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中规定网络借贷信息中介机构不能使用暴力、恐吓、侮辱、诽谤或者骚扰的方式催收贷款，但是在现实当中很多平台为了追讨债务仍然会采取一些违法的行为。最后就是个人信息泄露的风险了，一些不正规的平台为了加快放款速度往往会要求用户提供大量的个人敏感信息如身份证号码、银行账户信息以及面部识别数据等，在这些信息被泄露之后将会造成非常严重的后果。
心理博弈：为什么总是会被大额的钱所吸引
从心理学的角度来看，人们为什么会被高额的平台所吸引呢？这里面其实有很多的心理学原理在起作用。第一种就是稀缺效应，在急需用钱的时候会把钱看作一种稀缺资源，“高额度”平台就相当于给你提供了一个救命稻草的感觉。第二种就是过度自信，在借贷的时候往往会高估自己的还款能力，认为这次可以豁免一下。第三种就是损失厌恶感，在逾期之后不愿意承认错误的人会选择一些看上去比较宽松的平台来逃避责任，而不愿到正规银行去申请贷款，因为银行有可能因为你逾期而拒绝你的申请。
知识图谱可以用来查看你的信用报告
谈到征信的时候，很多人都不清楚自己的信用报告是什么样的东西。简而言之，信用报告就是你的“经济身份证”，里面记载着你的贷款历史、还款情况以及被查询的情况等信息中最为重要的部分就是还款情况了。如果有逾期的话，在你的信用报告里就会留有五年的时间印记。但是要注意的是，并不是说你在五年之内都不能借钱了。有的银行或者平台会依据你逾期的原因、逾期数额以及逾期时间长短等因素来判断你的信用风险程度。因此即使你有过期未还的行为，也不能说明你会在接下来的时间里无法获得任何借款的机会。重要的是要知道自己目前处于什么样的一个状态之下，并且要根据自己所处的具体情形做出相应的决定——是继续使用现有的借贷渠道还是寻找其他的途径去获取资金支持。
动态评分就是指平台是如何来评判你信用状况的
给高额度的人提供服务的公司是如何判断一个人是否具有良好的信誉的呢？实际上每一个公司都有自己的评价体系，在这个体系之下会依据个人的信息、信用状况、还款能力以及手机中安装的应用程序等因素来给出一个变化中的信用分值。分数越大说明这个人越有好的信誉，因此可以得到更多的贷款。但是要小心的是这样的打分系统并不十分准确。有的公司为了增加通过率就会降低打分的标准，这样一来虽然可以吸引到更多的用户但是也加大了坏账的风险。所以当发现自己被赋予了较高的授信额度的时候应该想想这笔钱是不是自己能够及时偿还的呢？
风控原理：大额背后隐藏着什么秘密
按照风控的基本原则，在给用户大额授信的时候，其实是对用户的还款能力进行了一种赌博行为。即即使用户出现逾期的情况，但是依然存在还款的愿望和能力。因此平台会给用户提供一个较高的信用额度，并让用户觉得自己被信任了，从而提升用户的还款意愿。但是与此同时，平台又会采用各种方式来保障自己的利益，例如设置很高的利率以及违约金等。这样的“高进高出”模式虽然可以在短时间内获取到较高的收益，但是长期下去的风险也很大。当市场环境发生变化或者是借款人的集中逾期时，这些平台就会遇到很大的资金问题。
操作方案：怎样才能安全地进行借贷
如果真的要借钱的话，并且害怕逾期会影响到贷款申请的话怎么办呢？第一种方法就是尽量选择正规的金融机构来办理业务，比如说银行或者有执照的消费金融公司等等。虽然审批可能会比较严格一点，但是利率相对来说会低很多，并且也受到了严格的监管，在这方面是不会乱收费用的。第二种情况是如果你已经被多个平台拒贷了的话，可以尝试找一些专门为逾期用户提供的“修复”服务。但是需要注意的是，“修复”服务的价格通常都很昂贵，并且效果也不一定很可靠。第三步也是最重要的一环就是量入为出，在决定借款之前一定要对自己的还款能力做一个合理的预估，不能随便借超出自己负担能力的钱款。
小张借债的过程
小张由于一次意外导致信用卡连续三次出现逾期情况，并且都已经上征信了。之后他又急需一笔资金周转，在一个声称可以不用看征信记录的P2P平台上申请了一万元的借款额度，并且获得了两万元的备用额度。小张认为既然这家P2P公司对自己如此信任的话，那么自己一定能够按时还款。但是由于利率过高以及手头拮据的原因，最终还是出现了逾期的情况。此时该P2P公司也开始进行催收工作，各种电话和信息纷至沓来给小张带来了很大的心理负担，最后只好向自己的家人倾诉才得以解决这个问题。此例说明高额度并不代表着高信誉，在没有充分了解的情况下盲目借贷只会让自己的处境更加糟糕。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：如果有逾期的话可以申请到房贷吗？
答：有这个可能但是比较困难。银行在审核房贷的时候会根据你逾期的情况、收入状况、负债状况等因素来决定是否放款。如果只是偶尔出现逾期，并且数额不大的话，在收入稳定的情况下也是可以被批准的。但是如果逾期很严重或者是多次逾期的话，那么银行就有可能不会同意你的贷款请求了。
问：所谓的“大额”平台是否可以做到“不管征信”呢？
答：不可以。目前所有的正规贷款机构都需要接入征信系统，所谓的“不管征信”其实只是一种营销手段，并没有真正地不去查征信报告，而是用其他的途径来获取个人信息。因此不要轻信那些说“不管征信”的说法。
问：当我的债务达到一定的数额时，会被催收公司追讨吗？
答：第一要保持冷静，不能被催收人员的话给吓着了；第二要保存好催收过程中产生的各种证据材料，例如录音、短信截屏等等；第三可以向银保监会、网信办等部门进行投诉举报，也可以报警处理；第四要知道自己的权利受到侵害之后有权依法维权。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：如果一个平台出现了“不看征信”、“低利率大额度”、“马上审批”的字样，那么这个平台就很有可能是违规的。
防骗提示：对于各种声称可以修复征信、快速放款的说法要保持警惕，因为这些都是骗局，并且会给你带来更大的损失。
3、风险提示：借贷存在风险，在进入这个行业之前要三思而行，不能借钱来还债，否则会陷入越陷越深的境地。
