在当今社会中，个人的信用记录就如同一张“经济身份证”，但是仍然有一部分人由于各种各样的原因成了所谓的“黑户”，即那些有不良信用记录的人群。他们急需一笔资金周转，但是传统的金融机构出于对风险的考虑一般不会批准他们的借款请求。因此出现了许多打着“黑户贷款一周即可到账”的幌子的企业，它们声称不需要任何担保也不用查看个人征信报告就可以迅速发放贷款，听上去很吸引人，但是其中所存在的风险却很少有人知道。今天我们将会从法律、监管、道德、风险以及心理等多方面入手来探究一下这个现象，并且给大家揭示出“黑户贷款”的真相。
“黑户”不是法律上的叫法，“黑户”的说法是老百姓用来称呼那些信用状况不好、没有正式户籍的人群。在中国，个人信用记录主要是由中国人民银行征信中心来管理的，在个人没有按时偿还债务或者拖欠费用的情况下，在个人信用报告上就会留有负面信息。这样的信息会对个人在金融机构中的贷款申请产生不利的影响，并且还会对个人的工作、旅行等活动造成一定的限制。所以对于“黑户”而言，获得贷款是非常困难的一件事。
所谓的“黑户贷款一周出结果”的平台又是怎样的存在呢？大部分这样的平台都是不正规或者非法的网络借贷公司，在短时间内就可以给用户发放贷款的原因是它们使用了高额利息和高额违约金来转移风险，并且有的公司还用暴力追债等方式来恐吓借款人，严重损害了借款人的利益。
按照法律规定，该平台的行为已经构成了违法行为。按照我国《合同法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借款人的利息超过了年息36%，那么这部分利息就是无效的。很多所谓的“黑户贷款”公司的利率已经远远超出这个范围，并且还有着“利滚利”的情况发生。另外，《刑法》中对于非法吸收公众存款、非法经营等违法行为都属于犯罪行为，在这些公司被判定为非法经营之后，相关的责任人将会受到严厉惩罚。
从监管的角度看，我国已经对互联网金融行业颁布了比较严厉的规章制度。银保监会和中国人民银行等有关部门一再重申要严惩非法网贷平台，维护借款人的利益。但是因为网络具有隐蔽性和跨国界的特点，所以监管起来比较困难。所以借款人选贷款公司的时候要小心谨慎，挑选正规、合法的金融机构。
从道义上讲，“黑户贷款”平台的行为是不道德的。为了达到借款人的急切目的，制造出一种困境来使借款人陷入更大的债务中去的行为已经违反了商业道德，并且给社会带来了负面影响。作为借款人，在遇到资金短缺的时候要理智一些，不能随便使用不正规的借贷平台。
那么，“黑户贷款”存在哪些风险呢？第一大风险就是高利贷，很多平台会用“砍头息”的方式，在借款人拿到钱的时候从中扣除一部分作为利息，这样就使得借款人的实际利率比表面上显示出来的要高得多。第二大风险就是暴力催收，如果借款人不能及时归还欠款的话，那么这些平台就会使用恐吓、威胁甚至是打电话给借款人的亲朋好友来迫使他们还款，从而侵犯了借款人的个人隐私权以及人格尊严。
从心理上讲，“黑户贷款”的借款人一般都处在焦虑、恐慌之中。由于借款人急需资金周转，所以很难做到冷静判断，在面对各种平台的夸大其词的广告时也容易上当受骗。因此，在申请贷款之前要保持头脑清醒、理智地考虑好自身的偿还能力再做决定，不能人云亦云。
在知识图谱方面要掌握一定的金融基础知识。什么是信用记录、怎样产生信用记录、怎么查看个人信用报告、怎样保持良好的信用状况等都是很重要的问题。知道了这些问题之后，我们就能够更好的保护自己不被纳入“黑名单”。
动态评分以及风控原理也属于我们要去学习的知识点。正规的金融机构在审核贷款的时候会用到大数据以及人工智能的技术来对借款人的信用状况、还款能力和负债情况进行全面地考察，“黑户贷款”的平台缺少这样的工具，所以它们只能依靠着较高的利息和高额的违约金去承担起风险。所以在挑选贷款平台的时候要选择具有完善的风控系统并且合法经营的机构。
在操作方案上，“黑户”的人即使想贷款也很难，但是并不是没有可能。第一种方式是向正规的金融机构申请“信用修复”的服务来改善自己的信用状况；第二种方法就是找亲朋好友帮忙做担保或者一起借钱以增加获得贷款的可能性；第三种情况就是实在没有办法的时候只能去一些合法合规且利息较低的网络借贷平台上借款了，但是一定要认真看清楚合同的内容以免自己的合法权益受到损害。
案例分享：由于小李信用卡逾期造成自己成为“黑户”，急需用钱的小李在网上看到一则关于可以快速拿到贷款、一周之内就可以放款的广告信息后便抱着试一试的态度去办理了贷款业务。但是最后的结果是不但要支付很高的利息以及违约金，并且因为不能及时归还而遭到暴力催收。所以小李并没有因此解决问题，反而陷入更大的债务困境之中。
问答环节：如果已经选择使用了“黑户贷款”这样的平台之后怎么办？第一种方式是跟平台进行沟通，希望能够减少一些利息以及违约金；第二种方法就是去银保监会或者中国人民银行这些监管机构投诉，并且请求他们的帮助；第三种情况就是当平台出现暴力催债或者其他违法的行为时，就可以报警处理了。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户贷款”、“不用查征信”、“马上就可以拿到钱”的贷款公司都属于违规行为，并且是违法的。所以我们要提高警惕，不要被那些虚假宣传所迷惑，在办理贷款的时候要找正规、合法的机构。
防骗提示：对于一些需要先交纳手续费、保证金或者解冻费之类的贷款公司要提高警惕，在没有收到贷款之前不能向他们汇款。发现被骗后要及时报案。
3、“黑户贷款”的主要风险有高利率、高额违约金和暴力催收等，在选择贷款平台的时候要认真查看合同内容，并且要对自己的还款能力做出合理的判断，不能冲动消费。
