各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题，即征信上有逾期记录或者成为所谓的“黑户”的人，在这种情况下还可以通过什么途径获得贷款呢？这个问题涉及到法律、监管、道德、风险控制和个人信用修复等诸多方面，并不是一个简单的“可以”或者“不可以”就可以回答清楚的。接下来我们就分门别类地为大家详细解答一下。
首先我们要弄清楚什么是征信逾期？简单来说就是当你向银行或者其他金融机构借钱之后没有按时归还，在你的个人信用报告中就会留下不良记录。“黑户”的说法并不是官方定义，在民间一般指的就是征信报告上有较多严重逾期记录或者是被列入了失信被执行人名单的人群，在正规金融机构办理贷款或申办信用卡都会遇到很大的困难。这样的情况发生的原因往往是由于你在过去一段时间里对个人信用管理存在较大的问题。
因此如果正规途径很难走通的话，市场上那些打着“征信有逾期也可以贷款”、“黑户也可以放款”的旗号的广告又是如何可信的呢？在此情况下我们必须要旗帜鲜明地指出大多数这样的广告都有很大的风险甚至明目张胆地是诈骗行为，它会利用借款人的急切需要用钱而又无处可去的心态来设下圈套。
从法律和监管从这个角度看，正规的金融机构，在给客户放款之前，不管是银行、有执照的消费金融公司还是网络小贷公司，都会必须要对借款人进行详尽的风险分析与评价，并且要符合相关的法律法规的要求，在此之前还要做好征信查询工作。征信系统是由国家设立的一个专门用来收集个人或企业信用信息的数据库，它的数据受到法律保护不能随便更改。违法违规监管部门对于这种行为的态度十分坚决，一经查处就会受到严厉惩罚。因此，在广告中出现“不用查征信”、“不管黑白户”的字样基本上就可以断定是违规甚至是违法的行为了。
从道德和社会责任从这个角度看，“黑户”被诱导到高危渠道借钱的行为就等同于饮鸩止渴了。借款人可能会由于急用钱而忽略掉风险的存在，在此之后便会越陷越深地陷入债务危机之中，并且还会因此受到更为严厉的法律制裁。负责任的金融机构以及从业者应该帮助有过逾期记录的人们认识到自己的错误，并且指导他们找到合适的办法来改善自己的信用状况，而不应把他们推向危险的道路上去。
但是征信上有逾期记录的人，并不意味着他们就再也无法获得贷款了。前提是要对风险以及自己的还款能力有一个清楚的认识。
比如，一些民间借贷或者互助平台，因此对于征信的要求并不高。但是这些途径一般都存在一定的风险。极高的利息和不透明的费用利息计算方法可以有很多种，比如日息、月息或者是所谓的“砍头息”，也就是在放贷的时候预先扣掉一部分利息或者费用，这样实际的年化利率就会非常高，并且会超过法律规定所能接受的最大值（目前为LPR乘以4）。另外催收的方式也比较野蛮，有的还会触犯法律。因此即便考虑到这些途径的话，仍然必须货比三家，认真查看合同内容，尤其是有关利息、还款方法以及违约赔偿的规定。
再比如，向亲友借款这是最便宜也是风险最小的一种方式，但是也牵涉到人情往来的问题，如果不妥善处理的话就会对亲情和友情造成影响，在借钱的时候最好也要注意一下。明确借款数额、利息（即使是很小的一点也要注明）、还款方案白纸黑字写清楚了，免得以后出现争议。
另外一种情形是特定场景下的是专门针对某一类人发放的贷款，或者是以某种有形财产作为担保或质押而发放的贷款（例如珍贵的艺术品、机械设备等等），但是这些财产的价值鉴定以及变现的过程比较繁琐。
那么接下来就来详细说一说风险征信逾期记录就是一种风险信号，说明借款人曾经没有很好地履行过还款义务，在此情况下贷款人认为借款人将来再出现违约的概率会增大一些。所以愿意给有逾期记录的人提供贷款的机构或者个人，一定会把这些人视为高风险客户，并且不会轻易地给他们发放贷款。风险溢价把责任推给借款人的表现就是利息、手续费等变高了，这就如同保险公司在有不良驾驶记录的人那里收取更高的保费一样，这是对风险的一种衡量方式。
借款人需要清醒地认识到接受高利率贷款的话，每个月要还的钱就会多很多。如果再遇到还款困难的情况，就容易陷入一个越来越严重的局面里去，债务越来越多。另外一些不合法的放贷公司，在合同里面往往会加上一些不利条款。陷阱条款，比如违约金过高、罚息机制苛刻，或者担保责任不确定等待的时间太长了的话，那么就会使借款人处于更加危险的状态之中。
从心理从层面上看，如果征信出现问题特别是被列入了“黑名单”的话，那么对于个人来说心理上的打击是非常大的，会使人产生焦虑、自卑甚至是绝望的感觉，在这样的情况下人们很容易会被一些不切实际的许诺所吸引从而做出一些冲动的行为。所以保持冷静、理智地去分析自己目前的财务状况以及自身的风险承受能力非常重要，并且不能让自己的情绪左右自己的行为作出对自己不利的选择。
那么对于有逾期记录的人而言，是否可以改善现状、重新获得正规贷款的机会呢？答案是肯定的，但是这需要花费时间与付出努力，并且关键在于信用修复。
首先，要彻底还清所有的逾期债务都包含在内，即本金、利息、罚息以及违约金等等。只要还清了之后就不会再有新的不良记录出现。
其次，要要养成好的还款习惯在未来进行信贷活动时（包括信用卡和小贷），一定要按时全额还款。随着时间推移，好的信用记录会慢慢取代之前的不良记录。按照规定一般逾期记录在还清之后会被保存五年，在这五年的期间里它都会对你的信用评价产生影响。
另外还可以申请一下门槛较低信贷类产品包括部分银行发行的信用卡以及某些网络借贷平台上的“小金额信用贷款”等，在正常还款的情况下可以慢慢建立起好的信用记录。
这里需要特别提醒市场上存在很多标榜可以“快速修复征信、铲单”的服务，大部分是骗人的征信记录的更改与删除要以合法的理由以及相应的程序为基础，例如信息有误或者银行出现了差错等等，并不是任何人都可以随便去修改的。对于那些能够很快地把正常的逾期记录给去掉的人所做出的许诺来说，在这里就是一种欺诈行为了。所以千万不要轻信这样的虚假宣传。
再深入一点，从知识图谱和动态评分从这个角度看，现在的金融风控已经不再只是依靠征信报告上的一些简单逾期记录了，而是用大数据和人工智能来建立一个更加复杂的风险模型。风控模型该类模型会把借款人的年收入、工作年限、房产情况、消费习惯、社会关系网的信息、水电气费缴纳记录以及一些行为数据等等都纳入进来多维度信息即使征信报告上存在逾期记录，在其他方面如果表现得当的话，例如拥有稳定且较高的收入、优质的资产证明以及最近的消费习惯显示出了积极的还款态度和能力，那么有可能拿到一定额度的信用贷款之后，利率以及额度都会发生变化。这就是所谓的动态评分它会随着借款人情况的变化而改变。
金融机构的风控原理，核心是风险识别、风险计量和风险控制对于存在逾期情况的用户，风控系统会自动将其归类为高危人群，并据此对模型参数进行相应的修改（例如提高利率、减少授信额度或者加强抵押品的要求等等）。补偿风险，或者拒绝放贷。因此，“征信口子”如果真有其事的话，那么它所依靠的风险定价一定是很高的，或者是在一些监管或者风控上存在漏洞的地方进行操作，但是这样的做法很容易造成很大的风险。
我们再来看一个案例小王由于创业失败导致信用卡、网贷出现逾期记录而成为“黑户”，急需一笔资金周转，看到一则声称可以给“黑户”办理贷款且利率很低的广告后便信以为真，并按要求交纳了数千元的保证金和服务费之后就再也无法联系上对方了。这是一起典型的诈骗案件，在此过程中虽然没有拿到贷款但是也浪费了大量的金钱。
如果出现资金短缺并且信用记录不佳的情况应该怎么办呢？
1. 坦白相告：如果有可能的话，首先同原来的债权人进行沟通，并试着商讨出一个还款计划来，在此过程中看看能否达成和解从而减轻一些罚息。这样至少表现出了你解决这个问题的决心。2. 清理财务状况：对自身的收入、支出、财产以及负债做一个详细的统计，并且要有一个实际可行的还款方案，在此期间尽量不要做过多无必要的开销。3. 寻求正规的帮助：可以去当地的人行分支或者是银保监会派出机构询问一下有没有专门为特殊情况下的借款人提供的优惠政策或者是正规低利率贷款项目的存在吗？也可以找一位专业并且具备执业资格的财务顾问或者律师为自己提供法律上的指导和服务。4. 耐心地恢复自身信誉：最好的办法就是用时间加上良好的信用行为来进行自我修复。积极工作以提高自己的收入水平，并且要对自己所有的开销做出合理的安排，在每个月都按时还清所有的债务之后再等一段时间让自己的征信记录慢慢好转起来。5. 谨慎行事：在不得已的情况下想要暂时借到钱的时候一定要通过正当的方式来进行借贷活动比如向亲朋好友借钱、申请小额信用贷款（保证其年利率符合法律规定）或者使用有担保品作为抵押物所获得的资金等等但是千万不能相信那些打着各种旗号宣称自己不需要查看个人征信报告也不接受黑名单客户的服务而实际上却存在这样的公司。
所以征信上有逾期记录或者成了“黑户”的话，那么贷款就很难了。但是这并不是说没有出路了。重点是正视问题，了解风险，寻求合规的途径，并付出持续的努力改善个人信用状况的时候要谨慎行事，不要轻信一些无良商家或者中介所宣传的各种花言巧语，在此提醒大家一定要注意保护好自己的个人信息，避免陷入高利贷、非法放贷等违法行为中去。
重要提醒：
1. 警惕不合法的广告词，“不用查征信”、“马上审批通过”、“不管有没有黑户都可以申请”、“可以清洗你的信用记录”、“零利息或者负利率”的说法，在此提醒大家不要轻易相信这些虚假宣传，因为它们往往属于非法或者高风险的借贷行为。正规的贷款机构是不会在放贷之前收取任何费用的。请保管好自己的身份证件、银行卡以及验证码等个人信息，并且不能随便给不认识的人转账。2. 防范诈骗提示：凡是要求你预先缴纳所谓的“保证金”、“手续费”、“解冻费”、“服务费”等各种费用的行为都属于诈骗行为，正规的贷款业务从没有在放款之前收取过任何费用。3. 风险警示：民间借贷或者是其他不正规途径获得的资金所付出的利息可能会远远高于法律规定允许的最大限度，而且还会存在暴力追债的风险，在签订合同时一定要看清上面的各项条款内容，包括但不限于利率高低、还款方式和违约责任等等，并根据自身实际情况来决定是否接受这笔借款。
