说到征信的话就是我们老百姓所说的“经济身份证”，好坏直接影响到我们的贷款、信用卡以及就业租房等事情。但是有一些人由于各种各样的原因，在征信报告中留下了不好的记录，被称为“征信黑户”、“征信不好”、“征信烂”。那么遇到这种情况该怎么办呢？急需要用钱的时候，传统的银行或者是正规金融机构的大门好像一下子就关闭了。于是乎，在网上就流传出很多所谓的“攻略”，声称可以找到一些容易通过的小额贷款机构来帮助大家解决燃眉之急。这样的说法听起来像是救命稻草一样，但是在这样一条看上去很简单的路线上其实也存在着很多陷阱和风险。今天我们就来聊聊这个问题，从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理等方面给大家做一个详细的分析讲解，并且让大家在借贷这件事情上更加理智一些而不至于盲目跟风。
那么我们就要从法律以及监管的角度去分析一下，那些说是可以轻松获得的贷款又是如何存在的呢？在我国境内进行金融活动特别是发放贷款的时候都会受到严格的管制，在我国境内合法成立并获得监管部门批准从事相关金融服务的企业包括但不限于银行、持牌消费金融公司以及网络小贷公司等都需要经过监管部门的认可之后才可以开展经营活动，并且对于借款人的信用状况审查有着一套完整的评判体系，其中个人征信报告就起着至关重要的作用。征信报告中所记载的逾期还款情况、拖欠债务以及被法院强制执行的信息都会成为其判断一个人是否具备还款能力的重要参考依据之一。因此打着“不用查征信”、“不用查大数据”的幌子来进行放贷的行为本身就已经处在了灰色地带甚至是违法操作之中。按照《中华人民共和国个人信息保护法》、《商业银行法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关法律法规的规定非法获取、利用他人个人信息并且超出经营范围从事放贷业务均属于违法行为。那么与之合作的话你的个人信息安全能够得到保障吗？一旦出现争议又该如何维权呢？法律规定不会去保护这样一种非法放贷的关系。
再来说说监管。银保监会、国家互联网信息办公室以及中国人民银行等监管部门对于网络借贷和小贷公司的监管力度越来越大，在过去的几年里针对互联网金融领域的各种乱象尤其是高利贷、暴力催收以及非法集资等问题已经进行了多次整治活动。一些以前野蛮生长的贷款机构或者是被关闭了，或者是被要求进行整改。因此号称可以轻松获得贷款的地方很可能是没有受到监管的“漏网之鱼”或者是已经被监管部门重点监控的目标。它们的存在本身就对现有的金融市场秩序构成了威胁。如果你选择了这样的平台去借钱的话，那么你就相当于在法律边缘游走，并且把自己置身于一个缺少保护并且存在很大风险的状态下。
从道义上讲，这件事就更加不正当了。征信不好一般是因为过去的信用行为出现了问题，不管是短期还是长期的问题都会存在一定的信用风险。不管怎样，这样的平台都在纵容不诚实的行为，并且利用了借款人的急切心理来提供一种表面上看起来很便捷但实际上会带来更大危害的服务。这对个人的发展是有害的，也会给整个社会的诚信建设造成影响。如果大家都认为征信不好没有关系的话，那么总能找到下一个出借人去借钱的话，那么信用系统还能起到什么作用呢？社会运行成本是否会因此而增加？其中所蕴含的道德风险需要引起我们的重视。
谈到风险的话就很多了，要从各个角度来进行分析。最大的风险就是高利率以及各种各样的隐性收费容易被利用的平台一般都有很高的名义年化利率，并且会以各种理由（比如“平台服务费”、“审核费”、“管理费”、“提前还款手续费”等等）来收取大量的费用，而实际上它们的实际综合成本（APR）往往会超过法律规定所保护的最大限度（目前为LPR的四倍）。这就如同一个无底洞一样，如果你借了1万元，在还没有到期的时候就背负着几万元甚至是更多的债务。由于借款人大多是在饿急了才去借钱的，在没有细读合同的情况下就被骗入其中。
其次，是暴力催收的风险。正规金融机构催收的行为是有一定限制的，但是非法放贷机构为了追讨债务会使用一些非常规的方法来骚扰借款人和他们的亲属朋友，并且还会用到威胁、恐吓、辱骂以及非法监禁等方式来进行逼迫。精神上遭受摧残的程度并不比物质上的损失小很多，在很多情况下都是因为承受不了这样的催收压力才出现了家庭破裂的情况。
还有个人信息泄露的风险。为了申请到贷款，你必须向对方提供很多个人资料，比如身份证件、通讯方式、居住地址、工作单位以及银行账户等等，有的网站还会要求你上传面部照片。这些网站的安全程度一般都很差，缺少必要的技术手段和操作标准去保障用户的信息安全。如果个人信息泄露出去的话，就有可能会被骗子用来进行电信诈骗、网络赌博或者其他更加恶劣的行为，并且会给人们带来很大的危害。
更可怕的是“套路贷”的风险。有的平台就是个明目张胆的“套路贷”陷阱，在这里你会遇到虚假放款的事实、恶意制造违约的情况、随意认定违约的行为以及毁灭还款凭证等等事情发生，从而给你造成比实际借款额多很多倍的债务负担。一旦掉入这个圈套里去之后就会被强迫签署一连串不公平条约，并且最后成为这些罪犯手中的“提款机”，而且这种风险非常严重，有可能触犯法律。
从心理上讲，征信不好的人本身就存在很大的压力和焦虑。当急需资金周转而又无处可贷的时候，那种无助与沮丧的情绪是无法用语言来描述出来的。此时，“很容易获得贷款”的广告就仿佛抓住了自己的弱点一样，在人们心中产生了“急病乱投医”的想法。人们往往会过分地去考虑能否拿到这笔钱的问题上，而忽视了拿到钱之后会发生什么的情况。因此，在这样的心理状态下，人们更容易受到虚假宣传的影响，更容易放松警惕，从而做出一些不合逻辑的行为。另外，在借贷之后遇到困难的时候所产生的焦虑、恐惧以及羞愧的感觉也会更加严重，并且形成一个恶性循环的过程，给个人的心理健康带来很大的危害。
那么再来了解一下知识图谱以及风控的工作原理，为什么征信不好就会很难借到钱呢？现代金融系统中，特别是消费金融和互联网贷款的背后有一个复杂的知识图谱或者数据模型来支撑。借款人个人信息如征信报告、手机号关联情况、社交网络信息、消费习惯等都会被搜集起来并形成多维画像。该画像会输入到一个强大的风控引擎当中去，在此引擎内主要依靠各种算法和模型对借款人的信用历史、还款能力和欺诈风险进行分析。征信报告是最重要也是最可靠的参考依据之一，里面包含了你之前所有的借贷及还款记录，可以用来预测你将来是否能够按时还贷。如果存在征信黑户或者征信差的情况，则被认为是高风险的一种表现形式，在风控模型看来这是很明显的信号。除非有非常特殊的理由并且有足够的证据证明之外的话一般都不会被批准。而宣称可以避开征信限制的服务机构或者是没有做好严格的风险控制工作或者是采用了不靠谱甚至是违法的数据来源的话那么它的风险就很大了。
动态评分又是怎么一回事呢？这就涉及到很多平台特别是互联网平台对于用户信用状况会做实时、动态的判断，在你提出申请的时候由于各种各样的原因会被拒绝或者只给你很低的额度以及很高的利息；但是过了段时间之后如果在其他方面做得好一些的话（比如说你在别的平台上按时还贷、稳定的工资收入证明等等），那么你的分数就会提高从而得到更好的贷款条件；相反地如果你的表现不好，分数就会降低。因此虽然征信报告本身短期内不会发生变化，但是用户的综合信用评分却是在不断变化着的。不过不管怎样，一份差劲的征信记录都会成为动态评分中的一条重要的“扣分项”，而忽视了征信的平台自然就无法用动态评分去更加准确地衡量风险并调节额度与利率了，通常情况下他们会采用一种比较激进的风险控制方式——即一刀切式的高风险高利率政策。
那么在实际操作中，征信不好又该怎么办呢？并不是这样。尽管通过这些“最易通过”的低质量平台存在很大的风险，但是我们仍然可以寻找一些合法并且比较可靠的方式来实现：
1. 向正规金融机构申请“助贷”、“联合贷”的服务：部分银行或者持牌消费金融公司会和一些互联网平台合作，推出一些较为宽松的贷款产品，在审核的时候仍然会参考征信情况，但是也会存在一定的“容错”机制或者是更加重视你的最近还款记录、收入流水等因素。可以试着去这些正规平台上申请，尽管不一定能完全通过，但是也是合法合规的。
2. 求担保、求抵押：如果您的收入稳定并且符合一定的条件，或者是有合适的抵押品（比如房产、汽车）的存在，或者是找到了一个财力雄厚且信誉良好的保证人的话，那么您就可以试着去银行办理带有担保或者抵押性质的贷款了。这样做的好处就是降低了银行的风险，并且提高了被批准的可能性。
3. 可以去正规的小额贷款公司申请贷款：选择已经获得地方金融监管部门批准并进行登记备案的小额贷款公司，在这些公司的营业地点可以查询到相关信息，并且利率是公开透明的。虽然这类公司的准入门槛要比银行低一些，但是仍然符合国家法律法规的要求，其收取的各项费用也会受到有关部门监督。
4. 寻求亲友帮助：如果遇到紧急情况并且实在没有办法的时候，可以向自己比较亲近、信任的人借钱。尽管涉及到人情的问题，但是也可以避免被高利贷或者暴力追债所困扰。如果有借据的话，最好注明还款时间以及利率（若有），然后按期偿还债务以保持良好的人际关系。
5. 积极修复征信：这是最好的办法也是最长久的方法，就是把所有的债务都理清楚，并且要有一个合理的还款计划，在短时间内就把逾期欠款还上。保持良好的还款习惯，不要再有逾期的情况发生。随着时间的流逝，新的好的信用记录将会慢慢取代之前的不良记录。尽管这个过程很漫长，但是对个人以后的金融生活非常重要。可以了解一下有关征信修复的知识，但是要知道征信修复并不是要去除已经存在的不良记录，而是在之后的行为中去改善整体的信用状况。
但是征信不好给贷款带来的困难是很大的，但是不要因为这样就胡言乱语、轻信谣言了。所谓的捷径其实通往的是更深一层的风险与困境，在此之前要有一个清醒的认识，并且从法律、监管、风险以及心理等多方面去考虑问题，选择出一条正规、合法并且公开透明的道路来走。同时也要注意保护好自己的信用记录，因为这比任何事情都更加重要，在面对资金短缺的时候一定要保持冷静理智的态度去思考问题，并且寻找出符合法律法规要求又可以持续发展的办法来解决它。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信”、“不看大数据”、“秒批”、“无门槛”、“低息”（实际上利率很高）、“下款快”（有可能是诱导前期费用的一种方式），都属于违规行为，请大家注意防范。
防骗提示：在借贷的过程中如果遇到以保证金、解冻费、工本费、银行流水验证费等等理由让你先交钱的情况的话，那么这个平台或者人就是骗子了，请立刻停止一切操作，并且马上向警方报案。
风险提示：征信不好的人如果采用非法途径借钱的话，很容易遇到高利贷、暴力催债、个人信息被盗用以及被卷入“套路贷”的危险，从而造成债务危机越来越大，影响到个人的生活和财产安全。所以一定要从正规机构贷款，并且要谨慎对待借贷行为。
