在信息大爆炸的时代里，各种各样的网络借贷平台层出不穷，“无抵押贷款”、“秒贷”等类型的线上快捷贷款服务也受到了很多急需资金而又被正规银行拒绝的人们的青睐。它们以“不用查征信”、“马上放款”的名义，在人们心中树立起了一座又一座救星的大厦，但是其中所蕴含的风险却是很少有人知道的。今天我们就要对这类平台的工作原理进行一番探究，并且从法律、监管、道德、风险以及心理等方面入手给大家做一个全面的解读。
从法律的角度看，黑户借钱所触碰的是哪些界限
从法律的角度来看，在我国个人征信记录是金融机构评判借款人的信用风险的重要标准之一。而宣称自己不会查看征信报告的机构其实就是在触碰法律红线了。按照《中华人民共和国合同法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，无论是金融机构还是借贷平台，在从事经营活动的过程中都应当遵守法律法规，并且不能非法获取、修改或者利用个人信息来进行不当行为。如果这些机构违反了上述规定并且提供了虚假的信息来规避征信系统的审查的话，那么它们将会受到监管部门的制裁并要为此付出相应的代价。
从监管的角度看，黑户借贷存在灰色地带
从监管的角度看，“黑户借贷”的平台大部分处于灰色地带。近几年来，银保监会、央行等相关部门已经多次发文要求对网络借贷平台进行监管，并且严厉打击非法放贷的行为。但是由于互联网具有匿名性和跨国界的特性，在追查和惩处这些平台的过程中遇到了很多困难。有的平台还利用注册境外公司的手段或者用代理服务器的方式来逃避监管，使情况变得更加棘手。
从道德的角度看，黑户借钱所遇到的问题
从道德的角度看，“黑户”之所以会被传统的金融机构拒之门外，主要是因为它们存在逾期还款、信用卡套现等不良信用记录。虽然知道借款人的信用情况不好，但是仍然发放贷款的行为就相当于在帮助借款人维持着不好的信用习惯。长期下去的话会对借款人的个人信用造成影响，并且也会破坏整个社会的信用系统。一位金融专家曾说过：“信用就是金融的基础，在失去这一基础之后，整个金融系统的运转就会出现问题。”
从风险的角度来看，黑户借款存在很多的风险
谈到风险的话，黑户借贷的风险可以说是无所不包了。首先就是利率风险，因为借款人的信誉不好，所以这类平台通常会收取很高的利息以及各种费用，并且有的还会超出法律规定的范围。其次就是催收风险，在借款人逾期的时候，这些平台有可能使用暴力的方式来追债，会给借款人及其家人造成很大的麻烦。最后还存在数据安全问题，为了拿到贷款，借款人一般要提供很多个人资料，如果这些资料泄露出去的话将会产生非常严重的后果。
从心理学的角度看，黑户借贷存在的心理陷阱
从心理学的角度看，这类网站一般会利用借款人的急切心理以及侥幸心理，在广告里打出诸如“放款速度快”、“不需要担保”的旗号来引诱用户上钩。其实，在审核环节它们仍然很谨慎，并且用含糊其辞的方式博取关注。另外，“减收息”、“复利计算”等等手法也会使借款人不知不觉地掉入债务漩涡之中。
知识图谱：黑户贷款的工作原理
为了对黑户借贷平台的工作原理有一个更加全面的认识，可以建立一个知识图谱来表示其中的主要要素，即借款人、平台、资金提供者、审核过程、追债手段以及相关的法律法规问题等等。由此可知，该类网站是怎样把高危放贷行为伪装成“快捷贷款”的。
动态评分就是对黑户进行的信用评价
和传统的金融机构不一样的是，黑户借贷平台一般用的是动态评分模型来对用户的信用进行评价，在这个过程中会考虑用户的行为数据、社交数据等等很多方面的因素，并且会不断地更新用户的信用分值。但是因为数据来源复杂而且不够准确的原因，所以这样的评分结果并不值得信赖。有的用户可以通过造假或者钻空子的方式来提高自己的信用分数，进而拿到贷款。
风控原理就是对于黑户进行贷款的时候所采取的风险控制措施
风控对于黑户借贷平台来说十分重要，它们一般会用到很多种风控方法，比如大数据分析、机器学习和人工审核等等来减少违约的可能性。但是因为借款人的信用不好，所以这些风控措施的效果并不好。有的平台还会采取“借新还旧”的策略，即不断地放款去归还之前的款项，从而使得风险越来越大。
操作方案：怎样才能避免被黑户贷款所骗
对于黑户借贷平台来说，借款人如何自我保护呢？第一点就是提高自己的法律意识，在没有查看到个人信用报告的情况下不要轻易相信所谓的“不用查征信”的说法；第二点是保护好自己的个人信息，不能随便泄露自己的身份证号、银行卡号等敏感信息；第三点是理智地进行借贷活动，并且不能为了追求方便快捷而选择高利率的贷款产品从而掉入了高利贷的陷阱里去；第四点就是在遭遇暴力催收或者其他违法的行为时要及时报警来保障自己的合法权益不受侵害。
黑户借贷真实例子
以一个小张为例，在信用卡欠款的情况下，很多银行都不愿意再给他办理业务了，急需一笔钱的小张在网上找到了一家声称可以不用查征信的放贷公司，并且成功地借到了五千块钱。但是这家公司的收费标准很高，并且经常用短信和打电话的方式来进行催债。结果就是小张不但没有解决问题，反而陷入了一个更大的债务困境中去。
问答部分：黑户借款时会遇到哪些问题
问：黑户借贷平台有没有法律效力呢？
大部分黑户借贷平台都有法律上的隐患，比如非法放贷、高利贷等。
问：怎样才能知道某个借贷平台是不是合法的呢？
答：可以查询平台的备案信息，也可以看用户的评论，还可以向专业人士求证来判断。
问：遇到被黑户借贷平台催收的情况应该怎样做呢？
答案是：可以搜集证据、报警或者请律师帮助。
重要提醒：
不要相信没有经过征信审核、可以马上到账之类的虚假宣传，这些都是骗人的。
遇到暴力催债或者高利贷的情况时要马上报警，不能自己一个人去面对。
3．在借贷之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，并且要知道其中涉及到的利息以及各种费用等问题，在此之后才不会掉入到债务危机当中去。
4. 保护好自己的个人信息，不要随便把身份证号、银行卡号等重要的资料泄露出去，以免让坏人有机可乘。
5、理性借贷，按照自己的还款能力来决定是否借款以及借多少，并且不能因为过度借贷而造成信用记录不良。
