最近在网上看到了一则广告，标题为《黑户芝麻分700秒到账》，看上去很吸引人，但是内心深处还是有些不安。现在信息泛滥，真假难辨，在涉及金钱的事情上更要小心谨慎。“黑户”加上“秒到账”，听上去就像是天上掉馅饼一样，但是天上真的会掉馅饼吗？而且还是给“黑户”的呢？这件事情一定要认真对待一下。
所谓的“黑户”，就是指征信记录差或者存在逾期、欠款未还等情况的人，在正规银行或者持牌的消费金融公司申请贷款基本上是不可能的事情，因为他们信用风险太大了。但是仍然有一些广告打出“不管征信如何”的口号来吸引客户，这其中又有什么样的玄机呢？
再来谈谈芝麻分700的问题。芝麻信用分是由蚂蚁金服所创建的一种信用评价系统，它的评分范围一般为350-950之间。而700分对于大多数人来说已经算是不错了，在支付宝内部的行为也比较规范。但是需要注意的是，即使芝麻分很高也不能完全代表一个人的整体情况，因为很多正规的金融机构在审核贷款申请的时候还是会依据央行征信报告来进行判断，并且还会把芝麻分作为一项参考指标之一甚至是不考虑的因素之一。所以仅仅依靠芝麻分700去申请贷款的话就有点过于理想化了。
“秒下款”就更加不靠谱了。贷款审核需要经过很多步骤，包括身份认证、信用评价和风险估测等，在对于高风险群体比如“黑户”的情况下，审核会更为谨慎。“正常”的放款过程一般要花上几天到几个月的时间不等，并且只有在事先已经批好了额度或者额度很小、利率很高并且只提供现金贷款的情况下才会出现这样的情况。而所谓的“秒下款”，无非是为了博取关注、麻痹消费者从而一步步地把他们引入陷阱的一种手段。
按照法律法规以及监管部门的规定，“黑户贷款秒下款”的广告存在很多违法违规的地方。一方面，《中华人民共和国广告法》中有关虚假宣传、夸大其词的内容可能会被违反；另一方面，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等相关文件也明令禁止发放没有明确用途的消费贷款、过度放贷以及暴力催收等等行为。“黑户贷款”一般会伴随有高利贷、高额手续费以及暴力催收等情况发生，在扰乱金融市场的前提下侵犯了消费者权益。
从道义上讲，这样的广告也是不合时宜的。它把急需资金而又不能通过正规途径借贷的人群当作目标对象，在这些人身上做文章、打擦边球，使他们产生错误的想法，并因此而陷入更加严重的财务困境中去。这是不负责任的行为，也是冷酷无情的表现。真正意义上的金融产品应该起到解决人们问题的作用，而不应造成新的问题。
从风险的角度来看，“黑户贷款秒下款”存在很大的隐患。第一种就是利率和费用的风险问题。“黑户贷款秒下款”的利率一般都比国家规定的最高限额高出很多，并且还有各种各样的附加费用，在加上之后的实际年化利率可以达到几千甚至上万。一旦借款后就会出现滚雪球效应，越来越大直到倾家荡产。第二种就是个人隐私泄露的风险问题。为了拿到这笔钱而不得不向对方透露自己的所有个人信息，比如身份证号、银行卡号、手机号码以及家庭住址等等。如果这些信息泄露出去的话会被不法分子用来实施诈骗或者盗窃的行为。第三种就是暴力催收的风险问题。如果你不能按时还款的话，“黑户贷款秒下款”的放贷人就会用各种方式来追讨欠款，例如打电话骚扰、发送恐吓短信、上门恐吓甚至是敲诈勒索等等。这样做的结果会让你身心疲惫不堪，并且还会给你带来人身安全上的隐患。
从心理学的角度看，这类广告能够获得市场的原因是它准确地把握住了人们心中的某些弱点。例如急于求成、想走捷径、抱有侥幸心理等。当人们在急需资金而又无处可去的时候看到这样的广告时，很容易产生心动的感觉，“万一成功了呢？”这样的心态再加上广告的引诱作用之下，人们往往会做出一些冲动的行为，并且事后会后悔不已。
从知识图谱和风控原理的角度来看，在正规金融机构审核贷款的过程中，会形成一个巨大的知识图谱，里面包含了个人的基本情况、信用历史、财产状况、消费习惯、社会联系等各种信息，并且用大数据和人工智能的方法来分析这些数据，从而得出风险评估的结果并据此做出是否发放贷款以及发放多少金额度、什么利率等一系列决策。整个过程是非常复杂的并且很慎重的，并不会因为有了“芝麻分700”就可以轻易地作出这样的判断。但是有些号称可以提供“无抵押贷款”的机构所使用的风控系统却很简单或者根本没有风控系统，他们主要是靠收取高费用的方式来弥补可能出现的风险损失。
那么，“黑户贷款秒下款”这样的广告为何还能继续存在呢？一方面是因为监管部门还有一定的盲区，一些不法放贷机构利用了这个漏洞，在其中牟利；另一方面则是由于信息不对称的问题，很多消费者对于金融知识缺乏认识，很容易受到虚假宣传的影响。另外还有一些打着“黑户贷款”旗号的公司，并没有真正地去帮助那些无户籍的人群解决资金问题，而是用各种方式收集用户的个人信息来从事其他的违法犯罪活动，例如电信诈骗、精准营销等。
那么遇到这样的“黑户贷款秒下款”广告时该怎么办呢？第一点就是保持清醒的头脑，不能被表面的诱惑所蒙蔽。要知道天上不会掉馅饼的事情存在，所有的贷款都会有成本，并且对于“黑户”这样高风险的人群来说，贷款的成本更高一些。第二点是多学习一些金融知识来提升自己的金融素养，在知道怎样查询自己的征信报告、怎样计算出实际年化利率以及知道自己有哪些权利之后再去申请贷款。第三点就是在正规的金融机构里去办理贷款手续，在正规的金融机构里一般会有相关的执照并且受到监管还有完善的风险控制机制从而更好的保障消费者的权益不受侵害。第四点是在陷入“黑户贷款”的骗局之后要及时求助于相关单位比如银监会或者公安局来进行举报或者是找消费者协会、律师等专业人士提供法律上的帮助。
比如小王因为经营生意缺少资金周转，在征信上有小额贷款逾期记录而被银行拒绝放贷。之后他在网络上看到一则关于“黑户芝麻分700秒下款”的广告信息，觉得自己芝麻分已经达到了七八百左右，于是抱着试一试的态度去申请了。没想到该平台很快便批准了他的申请，并且要求他缴纳了一笔所谓的“保证金”，说是可以等到还款的时候再退回来。小王急需用钱，所以就交了这笔费用。拿到钱之后，平台又以各种各样的理由让小王缴纳各种名目的费用——包括手续费、管理费等。就这样越陷越深的小王最后背负着巨大的债务，并且还遭到平台的各种威胁和恐吓，陷入到了生活的困境之中。
问：芝麻信用分高就可以贷款了吗？
芝麻分只起一个参考的作用，并没有决定权，在申请贷款的时候还需要考虑个人信用报告、收入状况以及负债程度等因素。另外各个机构对于芝麻分的认可程度也不一样。
什么是“黑户贷款秒下款”？
答：第一要看有没有承诺“不查征信”的、第二有没有承诺“马上就能拿到贷款”的、第三有没有要求先付费，比如保证金、手续费等。如果以上三点都存在的话，那么就要提高警惕了。
被“黑户贷款”诈骗之后该怎么办呢？
答：第一要件就是保存好相关证据，包括借款合同、转账凭证以及催收的信息等。第二步是向公安机关报警，并且向银监会或者消费者协会投诉。最后一步可以请律师提供法律帮助。
“黑户芝麻分700贷款秒下款”的广告虽然很吸引人，但是实际上存在很多风险和隐患。所以我们要保持清醒的认识，在遇到类似情况的时候要小心谨慎、明辨是非，不能因为一时的利益诱惑而遭受更大的损失。真正的贷款并不是那么轻易就能得到的。如果确实需要贷款的话，请务必到正规的金融机构去办理，并且要用合法的方式来进行申请。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果存在“黑户”、“不用查征信”、“立等可取”、“日结”、“零利息”、“无利息”的说法，则可以认为是违法或者违规的行为。
防骗提示：在办理贷款的过程中要提高警惕，对于那些需要提前缴纳费用、索取大量个人资料或者急于让你马上做出决定的网站要保持警觉，不能轻易相信它们。必须从合法合规的角度出发，在经过正规途径之后再考虑向有资质的金融机构提出申请。
3. 风险提示：所有的贷款都存在一定的风险，特别是高利率的贷款，在申请之前要认真阅读合同内容，弄清利息、手续费以及还款方法等情况，并且要确认自己有偿还能力，以免造成不必要的经济负担。
