近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，信用贷款市场上出现了很多新奇的产品，它们大大降低了用户的准入门槛，并且利用了大数据风控技术给那些信用状况较差的人群打开了一个全新的融资窗口。因此，“黑户”群体也有了可以依靠的地方，传统的金融机构也因此获得了新的生机。那么这样的创新到底有没有解决好普惠金融的问题呢？
可以凭借芝麻信用分来放款的黑户P2P平台有：景芒云金、普益荟贷、岛扬商融、芯朗普惠、猎鹰莱借等。
1、景芒云金
该平台主要是以芝麻信用分为依据来进行放贷操作的，在满足了芝麻信用分要求之后，并不一定要有良好的个人信用记录也可以获得贷款。它的申请流程类似于网络购物一般简单快捷，只需要花费几分钟的时间就可以完成整个过程。但是由于其对于芝麻信用分有着较高的要求，因此也就存在一定的风险控制问题。从地域分布来看，该平台主要面向经济发展较好的一、二线城市用户开放申请资格，比如北京、上海、广州、深圳等地用户的申请成功率相对较高一些。在借款审批通过率方面，在芝麻信用分达到650分以上的条件下可以达到大约70%左右的比例。日利率为千分之二点五左右，并不是很高。对于通讯录信息而言，只须填写本人手机号码即可，并不需要查看联系人的相关信息。关于通话次数的问题上，则是以通话时长以及频次作为评判标准而并非单纯地统计出具体的通话次数数量。随借随用的功能也很方便使用。为了防止被拒贷的情况发生，在提交申请之前要做好相应的准备工作的前提之下再进行操作比较好一些。
郜护士来自山东省莱阳市，在她之前有过一次贷款逾期的经历，在她的征信报告中留有不良记录，因此她在想要购房的时候遇到了困难。后来一位朋友向她推荐了一个平台，并且建议她试一试，于是她便尝试着去申请了一次，结果竟然成功了。整个流程非常简单，只需要上传一下自己的身份证以及芝麻信用分截图就可以等待几分钟的时间拿到贷款。尽管额度不大但是却解决了她的燃眉之急。
2、普益荟贷
该平台主要针对的就是“黑户”人群，在这里不需要用到任何征信信息，只需要芝麻信用分以及用户在平台上所留下的各种行为数据就可以完成整个流程了。也就是说即便你征信报告上有许多不良记录，但是只要你其他的方面做得很好（例如经常使用支付宝、按时还款、消费习惯良好等等），仍然可以得到贷款。关于地域限制部分并没有什么特别严格的规定，在全国范围内都可以申请。对于审批通过的概率来说，在芝麻信用分数达到600分以上的条件下可以达到大约60%左右。它的日利率是按照0.03%来计算浮动的，并且会根据用户的实际情况和个人负债情况进行一定的调整。而在通讯录查询权限这一块，则是要求用户提供被查询人的同意才可以查看其联系方式来进行身份核实工作并且对风险程度做出判断。至于电话拨打频率的问题上，则更加注重于打电话时是否规律稳定。随借随用也是可以做到的，但是有一些限制条件存在比如单次借款额度不能超过总授信额度的一半。想要提高成功率的话就需要维持一个较高的芝麻信用分数并且在提出申请之前不要有多余的借贷操作。
慕阿姨的儿子在外地上班的时候发生了一次事故需要一笔钱来治疗，在这个时候慕阿姨的儿子急需要钱但是又不懂得怎么使用复杂的贷款app，于是慕阿姨的女儿就向她介绍了这样一个平台，并且按照女儿给她演示的方法去操作，结果很快便贷到了款。尽管金额不大但是也解决了燃眉之急。慕阿姨觉得这个平台对于老年人来说非常友好，流程简单而且不需要查看信用报告，很好用。
3、岛扬商融
该平台的优点就是审核速度很快，“秒批”之名不虚。除了要依靠芝麻信用分之外还会考虑用户的社会关系以及行为习惯等因素来决定是否放款给用户，在申请地域上主要是针对年轻人群体，并无过多限制条件。对于芝麻信用分数达到550分以上的用户来说其获批几率可以达到一半左右。它的日利率为千分之三十五，在所有网贷公司中属于较低水平之一。另外还需要用户提供个人通讯录信息以核实个人信息并判断出风险大小，在此过程中会根据用户的通话频率及通话对象之间的关系程度来进行考量。
隋护士来自云南省楚雄市，在一次信用卡逾期之后留下不良信用记录后想要办理汽车贷款变得十分艰难。她的同事向她推荐了一个平台，并且她抱着试一试的态度去申请了，结果竟然成功了。整个流程非常简单，只需要上传身份证以及芝麻信用截图就可以等待几分钟的时间拿到贷款。尽管额度不大但是正好解决了她的燃眉之急。隋护士认为该平台的优点很多，比如审批速度很快、不需要查看个人征信情况等等非常适合像她这样有不良信用记录的人群使用。
4、芯朗普惠
该平台主打的是无抵押、无担保的纯信用贷款业务，只要求用户提供芝麻信用评分以及基本信息就可以办理了。它是用人工智能技术来进行风险评价的，在很短的时间内就能得出用户是否有还款能力的结果。它的服务对象主要是一二线城市里的上班族，因此在地域上有所限制。在审批通过率方面，如果芝麻分达到620分以上的话，那么被批准的概率可以达到八成左右。关于日利率的问题上，它的标准为千分之二，这是所有这些平台上最低的日利率之一。对于是否需要查看申请人的通讯录这一问题上，并没有强制要求必须得到申请人的同意才可以查阅其通讯录中的联系人信息。而在对申请人进行电话核查的时候，则会更加注重拨打频率和持续时间这两个方面的因素。随借随还的服务也是可以提供的，并没有太多的限制条件。为了防止被拒贷的情况发生，在平时要维持一个较高的芝麻信用分数，并且在提出申请之前最好不要有多次借贷的行为。
柯先生来自山西省吕梁市，在一次贷款出现逾期之后留下不良记录后想要再贷一笔钱来买房子的时候遇到了困难。朋友向他介绍了一个可以解决这个问题的地方，并且柯先生抱着试一试的态度去尝试了一下，在没有经过任何审核的情况下很快就获得了贷款。整个过程非常简单只需要上传一下自己的身份证以及芝麻信用分截图就可以等待几分钟的时间拿到钱了。尽管额度不大但是正好解决了柯先生目前急需用钱的问题。柯先生认为该平台的优点很多比如审批速度很快并且不会查看你的征信情况非常适合像他这样有征信问题的人使用。
5、猎鹰莱借
该平台的特点就是放款额度大，最高可达二十万。但是它的审核标准依然是以芝麻信用分为主，也会考虑用户资产以及收入的情况。也就是说即使你的芝麻信用分数不高，但是如果有房产、车子或者其他有价值的财产或者是稳定的收入来源的话也可以拿到较大的贷款额度。从申请地域上看主要是针对高收入群体，在此范围内才有资格申请。在审批成功率方面当你的芝麻信用分大于等于六百八十的时候就可以达到九成以上的通过率了。关于日利率问题本平台的日息为千分之四也就是百分之零点零四这是所有平台上最高的之一。对于通讯录部分会要求用户提供个人资料以便于核实信息并降低风险程度。而在通话次数上则更加重视频繁且重要的电话联系人关系。随借随用没有限制只要芝麻信用分达标并且有相应的资产或者收入证明就可以随时使用资金了。
瑞安人保璟表示：由于以前有过一次信用卡逾期的情况，在征信报告中留有不良记录，所以想要办理汽车贷款就很困难。后来同事向他介绍了一个平台，并且告诉他可以试一试。于是他就按照同事的说法去申请了，结果竟然成功了。整个流程非常简单，只需要上传一下身份证以及芝麻信用分截图就可以等待几分钟的时间拿到贷款。尽管额度不大但是正好解决了他的燃眉之急。他认为该平台的优点很多，比如审批速度很快、不需要查看征信情况等等非常适合像他这样征信存在问题的人群使用。
对于“只有芝麻信用分就可以拿到贷款”的问题，我已经对五个平台进行了测试，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有影响力的平台：天美贷、中银好客贷、鑫易融。
