征信上有逾期、频繁借贷被拒的情况，在人们心中就像一块大石头一样压着人的心灵。但是你知道吗？这种情况是非常普遍的现象，在现在的信贷产品遍地开花的时代里，由于一些人的不小心或者是生活的压力造成的征信上的逾期记录，并且由于种种原因导致了频繁借贷的结果，最后被拒得无法翻身。今天我们就一起来看看，在这样的情况下还有哪些平台能够给你带来一丝希望呢？并且了解一下其中的一些门道吧。
从法律以及监管的角度出发进行一下梳理。按照我国《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存时间是从不良行为或事件结束之后开始计算，并且最长不能超过五年的时间段，在此之后该信息就会被删除掉。也就是说即便是曾经出现过逾期的情况也不会一直影响到你的信用记录上。但是频繁地进行借贷活动是不符合监管部门的要求的，因为它容易造成过度负债以及产生金融风险。因此很多平台在审核贷款的时候除了会查看你的征信情况之外还会考虑你在最近一段时间内是否有过多地借款的行为存在。
那么征信上有逾期记录并且经常借贷的人可以申请什么类型的贷款呢？市场上仍然存在一些比较宽松的平台，例如一些互联网小贷公司，它的风控模型会更加重视你是否有还款的能力，并不是只看你有没有不良记录。另外还有部分银行旗下的消费金融公司如招联、中银消费等，在审核的时候也会考虑到你的收入情况以及工作的稳定性等等因素。但是并不是所有的人都可以轻易地获得这样的贷款服务，它也存在着一定的限制条件。
那么我们再从道德以及风险的角度来谈谈。从道德的角度来看，逾期以及经常借钱并不是一件值得夸耀的事。逾期表示你没有按照约定的时间完成任务，这是不守信用的表现。而频繁借钱则可能是由于你的财务管理水平存在问题或者是赌博、超前消费等原因造成的。这样的行为会损害你的信誉，并且还会使你面临更大的经济风险。例如，因为你欠了一笔钱而不得不再去借另一笔钱来偿还它，如此这般地循环往复下去的话，最后就会导致债务危机的发生。
那么从风险的角度看，经常借钱又会存在哪些问题呢？第一种情况就是过度负债，也就是欠债太多，如果收入不稳定的话就很难偿还了。第二种情况是利息压力大，在很多贷款中都有较高的利息存在，特别是网贷中的高利贷更甚，一旦借款之后就会出现利息不断累积的情况。第三种情况就是信用风险问题，经常借钱会被视为一种高风险的行为，在你还清所有债务的情况下仍然会对你的未来贷款申请造成影响。
从心理的角度来讲。有过逾期、频繁借款的经历之后，人们内心中就会产生一种自卑感，认为自己在金融领域里受到了不公平对待。虽然这样的想法很常见，但是也非常危险。因为这会使得人在借贷的时候变得过于冲动，并且有可能走上违法的道路来获取非法的资金支持。因此保持一颗平静的心是非常重要的。要知道逾期和频繁借款只是一时的行为，在改正了错误之后仍然可以重新获得贷款的机会。
在知识图谱上要弄清楚什么是动态打分。大部分贷款平台在审核贷款的时候都会用到动态评分模型来对借款人进行打分，在这个过程中会考虑到借款人的征信情况、收入状况、工作稳定性以及过去的借贷记录等因素，并且给借款人一个动态化的信用分数。该分数并不是固定不变的，而是会根据借款人所做出的行为来进行调整的。例如，如果借款人近期按时还贷的话，则其信用分数就会有所提升；反之，则会降低。因此即便是曾经出现过逾期记录的人，在改善了自己的行为之后仍然可以提高自己的信用分数从而获得贷款的机会。
从风控的角度来讲，我们要知道什么是反欺诈。大部分贷款平台在审核贷款的时候，并不是只看个人信用报告，在此之前还要做反欺诈检测。例如，他们可以通过大数据来判断你最近是否有过多次贷款的行为，即使你的信用记录良好也没有关系，也会被认为是高风险客户而拒绝放款。因此频繁地去借网贷会对自己的征信造成一定的影响，并且也会影响到自己反欺诈评分的好坏。
在操作方案上，我们可以提出一些意见。第一点就是尽量降低借款次数，在必须借款的时候要挑选利率低、周期长的产品来代替短期、高利贷。第二步是改善自己的信用状况，可以通过按时还贷、少负债的方式来提升自己的信用评分。第三步就是在选择借款渠道时一定要慎重考虑，即便曾经出现过逾期或者频繁借贷的情况也依然存在很多正规的金融机构可以提供服务，例如各大银行设立的消费金融公司以及合法的小额贷款机构等等。
案例分享：由于小张的工作发生了变化，收入变得不固定，所以出现了多次信用卡逾期的情况。之后他又因为资金周转的问题而不断地去申请各种各样的网络贷款产品，但是都被拒绝了。最后，在朋友的帮助下，他向一家银行旗下的消费金融公司申请到了一笔贷款，并且尽管这个过程很艰难，但是终于得到了批准。小张的例子说明即使是曾经有过逾期记录并且经常使用网络贷款的人群，在选择了正规机构的情况下仍然可以得到贷款。
问答时间：问：我的征信上有逾期记录，可以申请公积金贷款吗？ 答：一般来说是可以的，但是具体情况还要看逾期的程度。如果逾期次数不多，并且已经全部结清的话，还是有可能被批准的。但是如果逾期很严重或者是有多次逾期的历史的话，那么申请公积金贷款就会比较难了。问：经常借钱会不会影响到我申请住房按揭贷款呢？ 答：会的。频繁借钱会被视为一种高风险的行为，从而影响到你获得住房按揭贷款的可能性。所以在申请住房按揭贷款之前最好少借一些钱。
那么我们再来谈谈动态评分以及风控原理很多贷款平台在审核贷款的时候都会用到动态评分模型来对借款人进行评估打分，在该模型中会把借款人的征信情况、收入状况、工作稳定性以及过去的借贷记录等多方面信息结合起来考虑，并给出一个不断变动中的信用分数。这个分数并不是固定不变的，而是根据借款人所做出的行为来进行调整的。例如，如果借款人近期按时还本付息，则其信用分数就会上升；反之，则会降低。因此即便曾经出现过逾期的情况，只要之后的表现好一些的话，也仍然可以改善自己的信用分数从而拿到贷款。
从风控的角度来看，我们要知道什么是反欺诈。很多贷款平台在审核贷款的时候，并不是只看你的信用报告，在此基础上还会做反欺诈检测。例如，它们会用大数据来判断你最近是否有过频繁借贷的行为，如果发现有异常就会把你的风险等级定得很高等级，进而拒绝放款。因此，频繁借贷会对你的信用记录造成损害的同时也会降低你的反欺诈评分。
说到底就是一句话：即便你有逾期、频繁借贷的历史，也不要沮丧。只要积极改进自己，在正规平台上申请贷款也是有可能成功的。但是要明白一点，贷款并不是万能的，它是用来解决眼前困难的一种方式。真正意义上的财务自由还需要通过科学合理的理财规划以及稳定的工作来实现。
重要提醒：
不要相信没有经过征信审核就可以获得大额贷款的说法，这样的说法是不符合规定的，并且很有可能是诈骗行为。
在申请贷款的时候要找可靠的机构来办理，并且不能被高额利息所迷惑而掉入了高利贷的圈套里去。
3、频繁借贷会损害个人信用记录，并且还会造成更大的经济损失，所以要尽量避免无谓的贷款。
4、如果有逾期或者经常申请贷款的情况也不要放弃，积极地去改善自己的信用状况，在正规的平台上进行操作的话也是有可能拿到贷款的。
5、贷款只是一种应急手段，并不能带来真正的财务自由，要实现财务自由还需要做好合理的财务规划以及稳定的收入来源。
