征信上有逾期记录的情况下，在各个平台上申请贷款并顺利通过、利率较低的情况到底怎么样呢？对于很多人的困扰来说，这是个很严重的问题。特别是由于各种各样的原因导致了逾期，并且此时急需资金的人群中，大家的心情就更焦躁了。但是今天我们还是要开诚布公地说一句，这件事情其实并没有想象中的那么容易。
首先我们要知道的是征信不是开玩笑的事情，它是你人生中的第二张身份证，在上面会留下你的信用历史痕迹。如果出现逾期的情况就会在你的征信报告中留下不良记录，这就相当于给自己的信誉打了折扣。对于银行或者其他正规金融机构来说看到这样的情况心里肯定会有疑问，“这个人可靠不？”因此要想获得低利率的贷款就变得困难多了。这就是我们平常所说的做人要守信的道理，没有人愿意与一个经常失信的人打交道。
但是有了不良信用记录之后就不能翻身了吗？也不一定。要具体情况具体分析。你逾期的时间有多长？逾期的金额有多少？是偶尔出现还是经常发生？这些都是很重要的因素。比如说因为你生病住院需要借钱而造成了一次性逾期几天，并且很快就补上了，和长期拖欠、赖账不还的情况相比，前者的性质就大不一样了。前者有可能还能挽回一些损失，后者就比较棘手了。
从法律和监管的角度看
按照法律法规以及监管的要求，在法律上任何一家金融机构都不可以随便对有过逾期记录的人进行排斥。根据中国的《民法典》和《征信业管理条例》，都有关于保护个人信用信息的权利的规定，并且不允许非法获取、使用或者泄露个人信息的行为发生。另外监管部门也规定了金融机构在发放贷款的时候应该坚持公平公正的原则，不能因为一次逾期就全部否定掉一个人所有的信誉。但是这并不意味着它们会无限制地放款给客户。金融机构有权也有责任去判断风险，这也是它存在的基础。
因此我们不能抱有侥幸心理，认为只要有贷款就可以不管有没有资格。目前市场上确实有一些打着“不用查征信”、“秒批大额”的旗号的平台，这些平台大多处于灰色地带或者本身就是非法的。它们利用的是借款人的急切需求，在这种情况下诱导人们进入高利贷、套路贷等陷阱中去。我们要睁大眼睛不要上当受骗。天上不会掉馅饼，掉下来的东西可能是陷阱。
道德和风险的考虑
从道德的角度看，诚实守信是做人最基本的原则。征信逾期就相当于没有履行好按时还贷的责任。即使有时出现逾期并不是故意为之，但是客观上也属于一种失信的行为，在申请贷款时也要反省自己过去的信用状况，并且要努力改善它，而不能想方设法地找一些不可靠的地方来逃避责任。
但是风险也存在其中，“轻松贷”、“低利率”的平台背后其实存在着很大的隐患。一些平台表面上看手续简便，但是在合同中却设有很多隐性的条款，例如高额违约金、服务费、保险费等，在签订合同时才会发现利率非常高，并且远远超过了国家规定的上限。有些平台还会使用暴力催收的方式使消费者身心俱疲。
要算一算账了，在利率较低的情况下，各种费用加在一起可能会比正规平台高出很多。另外如果掉入非法放贷中去的话，维权之路会非常困难。那时你的财产就会被剥夺掉，并且还会受到法律上的制裁以及对家庭造成不良影响。因此对于那些看似简单、利率又低的借款诱惑来说，是否值得冒险呢？
心理和知识图谱建立
从心理上讲，征信出现逾期的人会承受很大的心理压力。一方面害怕被拒，另一方面希望尽快解决这个问题。这样的情绪容易使人们失去理智、做出错误决定。因此我们要先调整好自己的心态，知道逾期本身并不可怕，可怕的是越陷越深。
另外还要积极地建立自己的“知识图谱”，对贷款、征信以及金融风险等都有所了解。例如什么是征信报告？怎样看懂征信报告？各种各样的贷款产品之间又有哪些不同之处？正规金融机构与非法机构之间的差别又是什么？等等。只有自己懂得了这些内容之后才能够更好的保护自己并且作出正确的判断，在网上查找相关信息或者向专业人士请教都可以，还可以向有经验的人士求教。知识就是力量，在金融方面掌握的知识越多就越不容易受到伤害。
动态评分和风控原理解释
目前很多平台以及银行在审核贷款时，并不是只依据征信报告来判断了，而是用了一种叫作“动态评分”的系统来进行评判。该系统会根据个人的征信状况、收入水平、负债程度等多方面信息给出一个总分值，得分越高表示个人信用风险越小，被批准放贷的概率也就越大，并且还可以享受到较低的利率优惠。
动态评分系统背后就是风控的概念，在此之下金融机构会根据你的信用状况来判断是否要向你发放贷款以及可以贷出多少金额。如果出现过逾期的情况的话，那么你的初始分值自然就不会很高了。但是如果你近期还款记录良好、收入稳定、负债率较低的话，那么你的分数仍然有可能得到改善。这就如同一次考试一样，之前成绩不好没关系，只要之后表现优秀就可以获得老师的青睐。
因此对于存在征信逾期但是有能力还款的人群而言，并不需要过于沮丧。可以考虑申请一些对征信条件要求不高的小额信贷业务，例如部分互联网银行、持牌消费金融公司的相关服务，在审核速度上会更快一些，并且更加重视申请人最近一段时间内的信用状况以及还款能力。
实施方案和实例剖析
那么具体的实施办法是什么呢？以下是一些可供参考的做法：
方案一：可以试试看是否能办理“信用修复”的事情
如果因为一次意外的逾期而造成征信受损的话，可以考虑找一些正规的“信用修复”公司来帮忙解决。这类公司的主要工作就是对你的逾期情况进行分析，并给出相应的改进意见，例如按时还款、降低负债、提高收入证明等。有的公司还可以代你向征信机构提出异议申诉，在你的逾期信息存在错误的情况下是可以得到修正的。但是要警惕那些号称能彻底消除不良记录的服务商，它们很可能是在行骗。
方案二：找人做担保或者用东西作抵押
如果有稳定的收入来源或者是有一定价值的资产（如房产、汽车），就可以申请带有担保或抵押性质的贷款了。担保人的信用状况要好，并且要有稳定的工作；抵押品也要有一定的价值。这样即便个人征信上有逾期的情况出现，在银行或者金融机构看来也有一个担保或者抵押的存在，所以风险就会小很多，贷款获批的概率也大得多。但是前提是要能找到合适的担保人或者愿意做抵押的人。
第三种方法就是申请小额贷款或者分期付款
如果急需资金周转但是金额不大，可以选择申请小额贷款产品来解决，例如支付宝的借呗、微信的微粒贷等，在线平台上的信用贷款等。这类产品的审核速度比较快，并且借款额度较小，对于个人信用记录的要求也不高。此外还可以选择分期付款的方式来进行消费，比如买手机或者家电的时候就可以采用这种方式把一次性的大额支出分成几期去支付完成，从而降低自己的还款负担。
第四种方法就是向家人或者朋友求助
如果上述方法都无效的话，你可以试着向家人或朋友求救。但是这样做之前要有一个良好的信誉基础，并且还要让对方相信你是值得信赖的人。在借贷时要出具正规的借据，并注明还款时间以及利率（如果有）等信息，同时也要按期归还借款以保持与对方的良好关系。
小张的贷款经历
小张由于发生了一次意外导致信用卡逾期两个月，并且已经及时偿还了欠款，在征信系统中留下不良记录。最近为了家庭装修缺少资金而想要办理贷款业务。一开始他在银行申请时被拒绝了之后又在网上查找了一些贷款公司但是发现有些公司的利率很高所以没有选择它们最后在朋友的推荐下到一家正规的互联网银行申请了一笔小额信用贷款虽然金额不大但是利率比较低并且很快就被批准了。小张对此表示感谢也认识到找到合适的平台的重要性。
小张的例子说明了征信出现逾期并不是一件可怕的事情，重要的是要找到合适的并且合法合规的贷款途径。不能轻信一些没有依据的说法，在自己能够接受的情况下做出合理的决定。
常见问答
问：征信逾期多久可以恢复呢？
答：按照规定，一般情况下逾期记录在你把欠款还清之后会被保存五年，在这之后就会被自动删除掉。但是如果是一些严重的失信行为的话，比如说被纳入了失信被执行人名单里的话，那么它的影响就会更加长久一些。
问：如果有逾期记录的话，还可以办理信用卡吗？
答：有这个可能，但是难度很大。有的银行对于信用卡申请人的征信条件稍微宽松一点，比如普通信用卡和金卡等基础类型的卡片。但是如果逾期情况很严重或者是多次逾期的话，那么申请信用卡几乎是不可能的事情了。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以登录中国人民银行征信中心官网，在线提交申请后就可以查询了，也可以使用其官方App或者到线下征信查询点办理。每年可以享受两次免费查询服务，超出部分则要付费。
问：被拒绝贷款之后，征信还会再被查询吗？
答：会有的。当你去银行办理贷款的时候，银行就会查看你的信用报告，并且在你的信用报告中留有“查询记录”。如果你短期内多次被拒绝，那么这些查询记录就会很多，从而影响到你以后的贷款申请。
问：怎样才能提高贷款审批的成功率呢？
答：提高贷款通过率的主要途径就是减少风险，在此之前可以做以下几件事：保持良好的信用记录、稳定的就业与收入状况、合适的债务负担水平、真实有效的申请资料以及挑选合适自己的贷款种类等。
征信出现逾期之后，贷款的道路就会变得坎坷起来，但是这并不是说就没有了任何可能。重要的是要正视这个问题、熟悉相关的规定、理智地做出决定并且努力改善自身的信用情况。要知道，信用是一种无价之宝，必须好好珍惜和保护好。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语所有的声称可以不用查征信、可以马上批高额、可以零门槛放贷的贷款宣传都存在违规甚至违法的情况，请大家提高警惕，不要轻易相信。
2. 防骗提醒在办理贷款的过程中，如果有要求先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等各种名目的费用的情况出现的话，则可以认定为是诈骗行为了。正规的金融机构是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示高利率和暴力催收都是非法放贷的主要特点，在遇到非法放贷的情况时要及时向公安机关报案并保留好相关的证据来保护自己的权益不受侵害，同时也应该知道高利贷存在的风险而不能为了小便宜去触犯法律。
