最近总有人问我关于市场上一些号称“黑户网贷不用查征信、不用查负债、很快就能拿到贷款”的APP的事情。其实每次听到这样的话的时候我都会心里一紧。现在的信息不对称问题很多，特别是对于有征信记录或者负债较多的人群来说，这些APP所给出的诱惑实在太大了。
按照法律规定来梳理一下，《中华人民共和国网络安全法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定了任何机构或平台在从事相关工作的时候都要遵守“知情同意、合法合规”的原则。因此涉及到个人征信查询、负债评价的借贷行为之前必须要得到用户的明示许可并且要告知用户有关贷款利息、收费项目、还款方法等方面的信息。如果有的平台声称自己不会查看征信也不会考虑负债问题的话那么就属于违规操作或者是打着擦边球的行为。
从监管的角度来看，银保监会和中国人民银行等部门多次发文严惩非法放贷的行为，在2021年的《关于进一步规范金融营销行为的通知》中也明确规定了不得利用广告或者其它方式诱导没有偿还能力的人过度负债。一些声称可以给无信用记录的人提供贷款的服务软件大多处于监管灰色地带或者是非法集资、套路贷的形式。上一年度就在某个地方查处了一款打着“不用查征信”的名义发放网络借贷的平台，经查实该平台使用的是砍头息以及暴力催收的方式，最后相关责任人被判刑入狱。
从道德伦理的角度来看，这样的宣传就是一种精神上的勒索。征信记录是对一个人信用好坏的一种反映，而负债情况则可以反映出一个人的还款能力。一个有责任感的平台应该用科学的风险控制模型来对借款人的资质进行全方位地考察，并不会因为使用了“不管征信也不管负债”的借口就把借款人推入更深的风险之中。如果一个人都不知道自己的信用状况的话，又怎么能做出合理的贷款决策呢？所谓的为用户着想其实只是平台为了利用信息不对称的优势所做的一次试探。
谈到风险的话就更多了。第一种就是信息安全的风险，“黑户贷”APP一般采用模拟授权界面或者诱导用户安装伪造的征信查询软件等手段来盗取用户的个人信息。我的一个朋友去年差点上当受骗，在发现该款APP后端存在大量的数据泄露痕迹之后才及时下线了它。第二种是法律上的风险，《刑法》第二百二十五条明确规定未经许可从事金融业务的行为属于非法经营罪的一种表现形式之一，借款人知道对方没有放贷资格还与之签约的话也会被判定为合同无效。第三种则是财务上的风险，“黑户贷”的利息非常高（年化利率超过三百），并且还有各种各样的隐形费用（比如服务费、管理费等等），最后要归还的钱甚至比借出去的钱还要多很多倍。最让人担心的是如果出现逾期的情况，“黑户贷”就会采取一系列极端措施来进行追债——包括但不限于爆通讯录、上门骚扰等等一切可以想到的办法。
从心理角度来分析的话，“黑户也可以贷款”的吸引力有多大呢？在心理学中被称为“稀缺效应”，即当人们被传统的金融机构拒绝之后，“特殊的通道”就会成为救命稻草一般的存在。但是人们的认知偏差又会使他们忽略掉其中的风险因素，例如“这一次一定没问题”的侥幸心理或者是“别人可以拿到贷款”的社会比较陷阱等等。曾经有一个客户就是因为有一次逾期记录而被拒贷，在尝试了七个不同的“黑户贷”应用之后，不但债务增加了好几倍，并且由于催收的压力导致他患上了焦虑症。这其中所涉及的心理操控要比我们想象中的更加巧妙。
知识图谱中正规的信贷审批流程至少有四条线：征信查询（包括中国人民银行征信中心以及百行征信等机构）、负债核实（利用银行流水、信用卡账单等方式来交叉检验）、反欺诈检测（依靠人脸识别、设备指纹识别以及行为轨迹分析）、还款能力评定（依据收入证明、资产证明和个人工作状况）。但是没有用到征信数据的平台通常只会做其中一条线上的事情，例如用手机验证码来验证电话号码的所有权或者是上传身份证的照片让OCR软件读取信息，在这样的风控水平之下，它们甚至还不如路边的小贷摊位。
在动态评分机制方面，正规平台一般会构建起一个包含上百个因素的评分卡模型来对用户进行打分，例如最近几次查询记录、以往的还款情况以及社交网络上的信息等等，“黑户贷”App所宣称的“智能审核”其实也就是一些简单的条件判断过程，比如说手机号是不是真实的、有没有某种品牌的手机等等，并不能够很好地反映用户的信用状况。“大数法则”的应用也无从谈起，在缺少足够的数据支持之下做出的所有决策都有可能出现错误。
从操作的角度来看，对于这样的广告要做的工作有以下三点：第一、利用国家企业信用信息公示系统来核实对方主体是否存在；第二、登录国家金融监督管理总局官网来确认放贷资格；第三、在12321网络不良信息举报中心查看该款软件有没有过投诉的历史。去年就有一个用户的经历是，“速贷通”声称可以不用看征信就可以贷款，但是经过查询之后发现这家公司已经被列入了经营异常名录之中，并且最后也被证实是骗子。
还有一个真实的例子来说明问题。一位读者问道：“我的征信记录不太好但是又急需资金周转，这样的APP可以解决燃眉之急吗？”对此我给出的回答是：首先需要澄清的是，并不是所有的人都不能获得贷款，在一些银行对于特殊群体也有着特殊的信贷政策，例如农业银行推出的“惠农e贷”，就可以接受一定的瑕疵情况。但是那些号称不用查征信的平台一般会采用高利率或者诱导用户提供虚假信息的方式来达到目的，从而造成债务危机不断蔓延。所以最好的办法还是向正规金融机构申请小额贷款，并且要积极改善自己的征信状况，比如结清之前的借款、合理使用信用卡等等。
另外一些“黑户贷”的APP在用户协议中会存在一些“陷阱条款”，例如要用户同意授权读取通讯录、定位等功能之外的信息，并且没有得到用户的明确同意就擅自使用了超出业务范围的数据。按照《个人信息保护法》的规定，“一揽子授权”的做法是违法的，在出现争议的时候，这样的条款很可能会被法院判定为无效。因此，在安装之前一定要认真地查看一下隐私政策，如果发现有索取与业务无关权限的情况的话，那么就应该马上停止使用并卸载掉。
金融的核心就是信任，在没有查看征信记录、没有审核负债的情况下就去吸引客户的行为本身就是一种对信任的破坏。与其追求这样的“捷径”，倒不如花点时间去认识一下自己的信用情况，并且用合法的方式获得贷款。要知道所有的无抵押贷款都存在一定的风险。
重要提示：凡是宣称可以不用查征信、不用查负债的贷款广告都是违规行为，并且有可能涉嫌非法放贷或者诈骗。遇到需要填写身份证号、银行卡号以及进行人脸认证但是没有正规资质审核的应用程序时，请立刻停止使用并且举报。在申请贷款之前一定要算清楚实际年利率是多少，在发现总的还款金额远远大于借款本金的时候就要小心了，因为这很可能是进入了高利贷陷阱之中。正规的贷款机构是不会用短信或者打电话的方式来索取验证码的，也不会以注销账户或者清空额度的理由来让你转账。如果遇到了暴力催收的情况，请马上搜集好相关的证据（录音、截屏），然后向银保监会和公安局报警。
