今天我们来讨论一个很多人都很关心的问题，即“黑户”朋友们在申请贷款的时候哪一种方式更容易通过审批。“黑户”这个词本身就带有无奈和挣扎的意思，在金融界一般指的就是个人信用记录不好，比如有逾期还款的情况或者被列为失信被执行人的人员。这些人在向正规银行申请贷款的时候会遇到很大的困难，基本上会被拒之门外。因此很多“黑户”朋友们就会去找一些所谓的“黑户贷款”的渠道。
从法律以及监管部门的角度出发，在我国合法经营的所有金融机构中，并没有专门为“黑户”提供容易放贷的产品和服务。“黑户”指的是那些没有正式户籍的人群，“黑户”群体很难获得正规金融机构的服务。
从道德的角度来看，“黑户”朋友们由于一时的困境产生了不良记录，并且急需资金周转。但是有一些不法分子就是利用了他们的急迫心理，在这里设下圈套。“不查征信、马上放款”等说法来引诱人们贷款。这样的做法既不符合道德规范又侵犯了弱者的权益。因此我们应该具备一定的辨别能力，在急需用钱的时候也不能违背自己的原则去做违反法律的事情。
谈到风险的话，“黑户”朋友们在申请贷款的时候一定要注意这个问题。第一种就是法律上的风险，在没有合法手续的情况下使用高利贷、套路贷等方式获得资金，并且利率极高而且存在暴力催债和非法拘留等情况发生的风险。另外一些不正规的公司会签订很多合同来掩盖自己的违法行为，在签订了这样的合同之后就会陷入更大的债务危机之中并且要承担相应的法律责任。第二种就是个人隐私泄露的风险了，“黑户”们为了证明自己有能力偿还贷款或者拿到贷款而被迫向对方透露出自己的身份信息、银行账户信息甚至是面部识别信息等等敏感资料给对方，一旦这些信息泄露出去就会造成非常严重的后果，会被用作其他的非法目的上。
从心理学的角度看，“黑户”本身就存在很大的心理压力，比如焦虑、自卑和绝望等情绪，在这样的情况下很容易受到一些低门槛、快速放款的虚假信息的影响，丧失自己的判断能力。此时最需要的就是一个“救急稻草”，而骗子就是抓住了这一点来骗取钱财的。“黑户”的朋友们在遇到贷款困难的时候应该首先保持冷静、理智地去思考问题，并且不能让自己的情绪影响到自己的判断。
知识图谱里有关于“黑户”的贷款节点吗？我们都知道个人信用报告起着至关重要的作用，在其中会记载你过去的借贷行为、还款状况以及被查询的情况等信息。如果有不良记录的话就会降低你的信用分值，而该分数又是银行判断是否要向你发放贷款以及给出什么条件的主要参考标准之一。“黑户”由于没有良好的信用记录所以其信用分值很低。但是除了信用分之外还有其他的因素会被纳入到风险控制模型当中来考量，例如你的收入证明、工作单位、财产状况和人际关系等等。从理论上讲只要你能够拿出有力的非信贷证据就可以在部分非标准化渠道上申请到贷款，但这并不等于说这很容易做到。
动态评分以及风控的工作原理都是由正规金融机构所使用的复杂模型完成的，并且该模型会不断变化以反映最新的用户行为数据从而改变用户的信用评级。对于“黑户”而言，在每次申请贷款的时候都会被记录下来并因此而受到负面影响。风控的基本原则就是用风险定价和风险隔离开来进行操作，在高危人群身上就会出现要么不予批准、要么收取高额的风险溢价的情况。因此那些宣称自己可以给“黑户”提供低利率贷款的说法基本上可以确定为虚假信息了。
对于“黑户”的朋友们而言，最安全但是也最难的办法就是从改善自己的信用状况入手。弄清楚自己信用不好具体的原因是什么，如果是因为逾期的话，可以试着跟相关的机构沟通一下，争取把不良记录标注为“已结清”或者“已还清”。尽管这样并不能马上消除不良记录，但是已经表现出了你积极偿还债务的态度。另外，在之后的所有贷款和信用卡还款中都要按时足额地归还欠款，并且要用良好的新行为来逐渐替代之前的不好的行为。整个过程大概要花上几个月到几年的时间才能完成，但这才是最根本性的办法。
如果真的急需用钱，并且信用修复还需要一段时间的话，可以尝试一下下面这些比较符合规定的但是仍然存在风险的方法，请注意一定要慎重：
抵押贷款：如果有房产或者汽车等有价值的东西的话就可以去申请抵押贷款了，这种贷款主要是根据抵押品的价值以及变现的能力来决定是否发放，并不是特别看重借款人的个人信用情况。但是一定要注意如果不能及时还清贷款的话就会把抵押品卖掉用来偿还债务，在没有正式户口的情况下还会出现较高的利息率的情况发生。所以要找正规并且有资格的机构来进行操作，并且在签订合同时要认真阅读里面的各项内容。
担保贷款：如果有人符合要求并且愿意做你的保证人的话，你可以试着去申请一个担保贷款。但是作为保证人的那个人必须要有很好的信誉以及足够的偿还能力。也就是说，在借款人不能按时还款的时候，保证人要负起还债的责任，所以这个风险也很大。因此保证人一定要小心行事。
3、一些新的消费金融产品要非常小心使用：市场上也存在着不完全依靠央行征信而用其他的资料来控制风险的互联网消费金融产品，对于“黑户”可能会有一定的宽容态度。但是这类产品的金额较小，利息也会比较高。所以在挑选的时候要选择正规并且有资质的机构，在核实好平台的信息以及用户的评价之后再做决定，不要轻信那些夸大其词的宣传。
小张由于之前的创业失败导致信用卡逾期成为“黑户”，之后家里人得了重病需要紧急治疗费用，于是他在网上看到了一条关于“黑户也可以申请贷款、利率低、放款速度快”的信息后便联系上了一家这样的公司。该公司让小张先支付了五百元作为“保证金”，之后又以各种理由如“系统维护费”、“快速通道费”等等名义向其索要两千余元。但是直到现在也没有收到贷款的消息，并且也无法与这家公司取得联系了。此时的小张才明白自己上当受骗了。
再做一道选择题：问，“黑户”要想获得贷款的话，除了走非法途径之外还有没有别的办法呢？答：有啊！“黑户”要想改善自己的信用状况才是正经的做法，在急需资金的时候也可以通过抵押贷款或者担保贷款等方式来解决，但是一定要找正规的地方并且要承担相应的风险。而非法途径的风险很大，所以不能使用。
另外一种情形是某些组织打着“大数据”的旗号来宣传自己的产品和服务。他们声称通过对用户的各种行为数据进行分析可以对用户的信用状况做出判断。虽然这样的说法很高端大气上档次，但是我们仍然要质疑：这些数据是从哪里来的？它们又是如何被使用的呢？有没有可能侵犯到个人隐私呢？很多号称用“大数据风控”的公司其实只是给自己的产品披上了一层华丽外衣而已，并没有真正地建立起一个可靠的风控体系。因此，在面对这样一些不能说明自己数据来源以及风控原理的机构时，我们应该提高警惕。
那么，“黑户”可以申请到什么样的贷款呢？答案是没有一种贷款是可以被“黑户”轻易拿到手的。在合法合规的基础上，“黑户”几乎不可能获得任何一种贷款。正规途径已经没有可能了，而非法途径又存在很多隐患和风险。所谓的“容易”，其实都是以你付出高额利息、个人信息泄露以及触犯法律为代价的。
与其幻想那些不切实际的事情，倒不如把心思用到提高自身信用水平上来。弄清楚自己的信用报告情况，并且主动和银行联系来处理逾期的问题，在还款的时候要养成好的习惯，这才是长久之策。要知道，在当今社会里，信用已经成为一种很重要的无形资产了，一旦被破坏就很难恢复了。当自己陷入困境的时候也可以向亲朋好友求救或者向政府部门或者慈善机构求助。
因此，“黑户”贷款的问题上要有一个清醒的认识：没有白来的饭吃，也没有什么好得不得了的事情。保持理智的态度、拒绝非法的行为、主动去解决自己的问题才是最好的办法，在遇到困难的时候也是如此。希望各位能够珍惜自己的信用记录，并且远离风险，在危机中保护自己。
重要提示：第一种情况就是要求先付款再放款的贷款是诈骗行为，大家千万不要相信；第二种情况就是所谓的“不用查征信就可以马上审批马上到账”的贷款也是骗人的；第三种情况就是那些打着“零首付”、“无抵押”旗号进行宣传的贷款也属于违规操作；第四种情况就是年利率超过法律规定上限（即LPR*4倍）的借贷行为就属于高利贷了，在此之上收取的部分利息是没有法律效力的，并且容易引起争议；第五种情况就是在遇到非法催收或者受骗之后要保存好相关的证据材料（包括但不限于合同、转账凭证以及与对方之间的聊天记录等等），并尽快报警或者向有关部门投诉。
