最近听说了征信逾期10个月之后就不会再查询征信的说法，我心里就打起了鼓，觉得不太对劲。我们要把这个问题讲清楚，不能只听信传闻而盲目恐慌。
从法律的角度看，“10个月逾期”这样的说法是没有依据的。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或者事件结束之后开始计算，并且最长不超过五年的时间段内。也就是说即使你说的那个“10个月逾期”已经过去了九十多天了，在你的征信报告中仍然存在相关的负面信息。而且任何一家合法合规的金融机构在审核贷款或者信用卡申请的时候都会去查看借款人的征信报告，这是法律规定必须要做的工作，并不是可以不做的一项任务。如果有人告诉你不用查征信就可以获得贷款或者信用卡的话，那么他所从事的工作很可能是非法活动或者是根本没有存在的东西，也有可能是在欺骗你让你先付钱。
再来说一下监管方面的问题，在中国金融监管体系非常严格的情况下，特别是对于个人信贷业务而言。银保监会、中国人民银行等部门对于金融机构信贷审批程序、风险管理以及信息透明度都提出了具体的要求，“了解你的客户”、“了解你的业务”是其中一项重要内容，查询信用报告则是履行这两项职责的前提条件。如果有一家自称不用查征信的新公司存在的话，那么它就处在了监管边缘或者已经触犯了相关规定之中。一旦监管部门发现了这种情况并加以查处的话，轻则会被处以罚款并责令改正，重则可能会被吊销执照，并且还会承担相应的法律责任。你认为自己的资金安全能够依靠这样一家公司的服务吗？
从道德的角度来看，这样的宣传本身就是一种误导。它利用了有逾期记录并且急需借款却又害怕被拒的人的心理弱点来制造出一种虚假的期望感。虽然不是完全不道德的行为，但是也有可能会把借款人带入更加困难的局面中去。借贷应该遵守诚信原则，在正规途径遭到拒绝之后才会有一定的信用风险出现的时候才会考虑使用其他方法来解决自己的问题。
从风险的角度看，“口子”的确存在很多隐患。第一类“口子”会要求用户提供更加复杂的、敏感的信息，例如身份证号、银行卡号、手机验证码以及面部识别数据等，并且宣称可以代替征信查询，其实是为了实施更为隐蔽的身份盗窃、个人信息泄露或电信诈骗行为。如果这些机构能够避开征信系统的话，那么它们的技术水平和后方的实力又会怎样呢？他们会利用你的个人信息来做违法的事情吗？第二类“口子”虽然也可以发放贷款给用户，但是利率通常都非常高。“口子”所使用的利率一般不会超过法律规定允许的最大值（即LPR四倍以内），而非法放贷者的利率则可能会非常高，并且伴随着暴力追债的行为。因此，在这种情况下不但不能解决问题，还会让你背负起更多的债务，并且有可能危及到自己的人身安全。我曾经遇到过很多由于相信了这些“口子”，从而陷入了连环债务危机和暴力追债陷阱的人们的故事，让人感到十分不安。
从心理上讲，“不查征信”的说法具有很大的吸引力，在个人因逾期而被拒绝之后，由于自尊心受损并且急需资金的情况下，人们往往会抱有侥幸的心理、做出冲动的行为。“不看征信”这几个字就仿佛找到了救命稻草一样，使人失去了理智去考虑各种可能存在的风险，只想着“如果能成功的话”。此时的人们已经处于一种很危险的状态中，并且很容易作出错误的选择。所以我们要知道，解决信用问题的根本途径并不是逃避而是正视它并加以改正。
谈到知识图谱的话，在正规金融机构进行贷款审批的时候，并不是简单的查看一下征信报告就可以完成的了。还要考虑借款人的收入状况、资产情况、负债程度、工作稳定性和居住条件等因素。征信报告只是一部分信息，用以评判借款人过去的信用记录。即使没有出现过逾期的情况，但是收入不稳定或者负债过多也会被拒绝。因此不能把征信当作神灵一样崇拜，也不能认为不查征信就是正确的做法。贷款审批是一项复杂的任务，要依靠各种各样的数据来进行判断。
动态评分以及风控原理都是这些新的途径所不能避开的问题所在。现在的金融风控已经不再只是简单地依靠查看个人的信用报告来进行判断了，在大数据和人工智能的帮助下，很多机构建立了更为复杂多变的动态评分系统，并且可以随时根据消费者的行为数据进行更新——例如消费者的购物习惯、社会网络关系、位置信息等等来判定其信用状况。即便它们真的做到了不查看个人征信记录（这是不可能做到的事情），也必须用另外一种方式去评判风险。如果没有一套完整的风控机制的话，那么它又凭什么给借款人发放贷款呢？靠运气吗？这样的贷款要么就是高利率的非法借贷行为，要么就是庞氏骗局，风险极大。
对于有逾期记录并且已经被正规途径拒绝的情况应该如何处理呢？第一点就是保持冷静，并且不要盲目求医问药。第二步是和征信中心或者相关的机构取得联系，查看自己的征信报告是否正确无误以及逾期记录的状态如何。如果发现问题的话要及时提出异议并进行修正。如果是事实上的逾期记录那么就需要花费一定的时间来进行修复了。第三步要积极改善自身的经济状况，在此基础上提高收入、降低负债率、维持良好的还款习惯。第四步可以考虑寻求合法的债务咨询服务或者调解服务来制定一个合理的还款计划。第五步就是在信用记录好转之前尽量避免新的借贷行为或者是向亲朋好友求助（如果有条件的话）。最后一点要明白的是修复信用并不是一蹴而就的事情，并没有捷径可以走。
下面我们来举个例子：
问：据说现在有一种不需要查征信就可以申请到贷款的方式存在吗？
答：没有征信审查的正规贷款途径几乎是没有的。征信是对个人信用状况的一种评价方式，在银行办理贷款的时候必须要查征信报告。如果有人告诉你可以不用查征信就可以拿到贷款的话，那么他很可能是非法放贷者、骗子或者是高利贷公司。
问：我最近一个月内有过一次逾期记录，那么我现在还能够申请到贷款吗？
答：逾期记录在10个月之后依然会被记录到你的征信报告中，并且会对你的贷款申请造成不利影响。是否能够获得贷款还要看很多因素，比如逾期的程度、你现在的工作收入以及负债情况、所申请银行的规定等等。所以最好先把自身的信用状况改善一下再说。
问：假如我现在需要一笔资金，并且我的信用报告存在问题的话，应该怎样做呢？
答：首先要确定自己真正的需求是不是“急迫”，然后用合法的方式去解决，比如说向亲朋好友借钱或者找专业的债务重组公司来帮助自己。如果不得不借的话，一定要选择正规并且合法的途径，并且要认真地阅读合同中的各项条款尤其是利率以及违约责任等部分的内容。千万不要相信那些没有经过征信审核、号称低利率而且很快就可以拿到钱的说法。
因此对于“征信有逾期10个月不查征信”的新说法要提高警惕，因为后面通常伴随着很大的风险以及法律问题，在保护好自己征信记录的同时也要遵纪守法、用正当的方式获得资金支持才是对自己负责任的表现。天上不会掉馅饼，掉下来的是陷阱。
重要提示：第一种情况是没有任何关于征信或者负债的信息就可以获得高额度贷款的广告语，基本上可以确定这是个骗局或者是诈骗行为，请大家不要相信，并且要远离它；第二种情况就是在遇到经济困难的时候一定要保持冷静，在选择解决办法之前最好先去正规的金融机构或者合法的债务咨询服务处寻求帮助，千万不要被网上那些所谓的“快捷贷款”的宣传所迷惑，特别是那些需要提前支付费用并且会要求你泄露很多个人信息的人。第三种情况就是要注意自己的个人信息安全问题，不能随便把身份证号、银行卡号以及信用报告这些重要的资料透露给来历不明的地方；第四种情况是在发现自己上当受骗或者陷入了非法放贷的情况下要及时地搜集证据并及时向公安机关报警。
