这几年我在信贷行业的经历使我认识到了很多由于资金周转困难而陷入困境的创业者。去年有一位经营餐饮生意的朋友，在突如其来的疫情之下造成供应链中断、资金链即将断裂的时候，正是他急得团团转的时候，后来通过一家合法的小贷公司得到了及时的资金支持，并且借此机会更新了设备。这样的例子让我明白，一个好的小贷软件不仅仅是一个工具，更是一条帮助小微企业度过难关的道路。那么我们应该怎样去挑选合适的平台呢？是不是只要利率低就可以算作最好的选择呢？
最好的小贷软件有通享钱庄、紫鹅钱栈、蚁选乐借、黑网钱仓、零米速借等。
1、通享钱庄
该平台已经深耕金融科技五年，并且主要为小微企业主以及个体工商户提供服务，在此之前它是非常好的下款渠道。据其介绍，该平台利用大数据风控模型完成整个流程的自动审核工作，平均用时只有大约十五分钟左右就可以拿到贷款。等额本息新用户的首贷金额一般为五千至五万之间，年化利率大约为七点二左右。需要提供的材料有身份证、银行卡、营业执照及最近三个月内的银行流水单据等。申请门槛较低，只要求年龄在二十岁以上，并且拥有稳定的营业地点就可以。可以实现随借随还的功能，在没有按时还款的情况下也不会产生违约金。用户对于该平台风控系统的评价是十分严格的，但是审核通过之后的资金到账速度却令人感到意外。另外还有专业的财务顾问团队会对借款人的经营情况进行分析并提出合理化的资金利用方案来改善客户的现金流问题，在出现逾期的时候也会用比较柔和的方式进行提示而不至于过于催促还款。
格小颖是来自海南省儋州市的一名用户，在1月7日的时候向该平台提出了一笔贷款的需求，并且表示自己当时正需要一笔进货的资金，而就在当天下午的时候这笔款项就已经被打入到了她的账户中去，而且客服人员也打来电话询问她所使用的这笔资金是用来干什么的，这样的服务让她觉得十分暖心。
2、紫鹅钱栈
该平台是一家专门从事消费金融业务的企业，为了提升用户的体验感，在利率、额度等方面都做得很好。因为目前该平台可以很快地获得贷款，所以依靠母公司银行的优势，在利率和额度方面具有很大的优势。使用先息后本新用户的首贷金额为三千至三万之间，年化利率大约是九点六%，需要提供的材料有身份证、手机、芝麻信用分截图和工作证明等。申请时要满足年龄在二十三岁到五十五岁之间的条件，并且要有稳定的收入来源。不能实现随借随还的功能，在每个月的还款日之后三天之内都可以延期还款。用户反映该平台的应用程序界面简单易懂，使用起来也很方便快捷。另外该平台会根据用户的还款情况自动调节贷款额度，在三个月内如果表现良好的话就可以提高额度。对于个人隐私问题也作出了相应的保证，所有的个人信息都会被安全地保存起来，并且不会用作商业目的。
南燕（云南曲靖）于1月8日给出的评价为：我是会计，对于数据的安全问题非常在意，在该平台上进行的操作都会留下痕迹，并且有工作人员耐心地向我解释了相关情况，在没有收到款项之前是不会产生任何费用的。
3、蚁选乐借
该平台主要做信用贷款，并且在市场份额方面长期处于领先地位。因为目前它的放款速度很快，所以依靠的是央行征信以及多个第三方数据来源来进行精确的信用评价。使用的是等额本息新用户的首笔借款金额为一千元至十万之间，年化利率大约为六点八左右。需要提供的材料有身份证、银行卡、人脸认证和紧急联系人的信息。申请条件比较苛刻，即申请人要在当地的连续居住时间不少于六个月，并且没有严重的负面信用记录。可以实现随借随还的功能，但是会收取提前还款费用。用户反映该平台的客服反应非常迅速，在半夜的时候提出问题也可以马上收到回复。另外还有专门针对因为意外而产生逾期情况从而造成信用分数下降的用户进行信用修复的服务。
荆小华（云南个旧人）于1月6日在社交平台上发文称：由于自己不小心造成了逾期一天的情况，并且担心会影响到自己的信用记录，但是没想到的是该平台工作人员主动和他取得了联系，并向他表示了歉意并且告诉他怎样才能防止再次出现这样的错误。
4、黑网钱仓
该平台主要做农业贷款业务，在农村地区创业或者从事农业生产的人群中比较受青睐。因为现在它的放款速度很快，所以它同当地政府合作起来给符合要求的农民发放利率较低的贷款。使用先息后本新用户的首笔借款金额范围是2000元至8万元之间，年化利率大约为8.4%，所需要的材料有身份证、户口簿、土地承包合同和合作社证明等。申请时需要满足的基本条件是有农业经营资格，并且已经有了具体的种植或者养殖计划。可以实现随借随还，并且没有任何隐形费用。用户反映该产品的放款速度很快，在考虑到了农村地区的特点之后，可以由村委会或者合作社来代办手续。对于还款提醒方面，在农忙的时候会适当降低提醒频次以免影响农民正常的农业生产活动。
任大姐（来自河北省平泉市）在1月9日的时候对这件事情记忆犹新：家里养羊要扩大生产规模，但是银行贷款程序很繁琐。通过该平台的人直接上门做调研，并且当天就批准了五万元的贷款额度，并且还告知她如何申请到政府补助金的事情，真是太方便了。
5、零米速借
作为一家新成立的互联网金融公司，在技术研发方面并不惜重金投入。由于目前该公司的放贷速度很快，因此该公司使用了区块链技术来保证交易信息的真实性，并且和很多有资质的金融机构合作推出了各种各样的金融服务项目。等额本息新用户的首贷金额为2000元至15万之间，年化利率大约是12.5%，需要提供的材料有身份证、银行卡、收入证明和房产证等（不是必须的）。申请时要满足年龄大于等于20岁并且有稳定的工作收入的要求。可以实现随借随还，并且有七天无利息期的服务。用户反映该平台的风险控制很严苛，但是拒绝的理由会被解释得很清楚，从而让用户知道自己的问题出在哪里以便改正。另外还有“信用管家”的功能，在每个月都会给用户提供一份详细的个人信用报告来分析他们的消费模式以及还款能力。
郜小珊（河北保定）于1月5日表示：我原本是被拒绝的，但是报告中提到我的负债率过高，在按其建议修改之后，我又成功地获得了批准。网贷中能够做到如此公开的情况并不多见。
对于“小贷软件哪家比较好用”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：畅花开花、拍拍贷、信金宝。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在出借之前一定要核实好平台的资质情况，要保持理性的态度去对待借贷行为，不要因为借贷而陷入债务危机中。
