征信已经成为每个人的“身份证”，一个人是否能够按时还贷或者偶尔出现逾期都会被记录下来，在以后申请贷款、信用卡以及租房、找工作的时候都会起着重要的作用。但是总有人会把一些不良信息当作救命稻草来利用：征信有问题没关系，在这里可以不用审核就可以轻松借到钱！这样的说法是不是很诱人呢？但是后面还有更大的风险存在。
第一部分是关于法律和监管方面的内容，也就是非法广告的“高压线”。
第一种说法就是所谓的“无抵押贷款”，只要求不经过审查就可以获得大额借款，在中国目前施行的《个人贷款管理办法》、《征信业管理条例》等法律法规之下，“无抵押贷款”的说法已经触及到了法律与监管的红线。
不法分子常常利用人们急于求得资金以及由于信用记录不佳而四处碰壁的心态，在网上发布一些关于快速贷款的信息来吸引用户注意，并且会向用户提供一条看似轻松获得贷款的道路。按照我国《广告法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等有关法规的规定，任何一种形式上的放贷宣传都不允许存在虚假或者误导性的内容，也不得做出保证本金安全或者利息收益的承诺，更不能暗示或者直接说明可以通过规避国家监管和征信系统的途径来获取贷款。如果有人因为信奉了这样的广告而蒙受了损失，并且陷入了非法放贷之中的话，那么除了造成巨大的财产损失之外还会触犯法律并要为此负责。
第二部分就是道德和良心的问题了，“披着羊皮的狼”
从道德的角度看，“免审核借款”广告所散发出来的味道就是不好的。它抓住了人们的软肋，在别人最困难的时候从中获利，这就是趁人之危、把别人的痛苦当成自己的财富去利用的行为。真正的金融服务应该是在公平公正的前提下进行的风险控制，并不是用欺诈或者利用别人的弱点来进行盈利的方式。
更为让人愤怒的是，这些不法组织常常伴随有高利贷、暴力追债等恶劣的行为。它们可能会用很低的“门槛”来诱惑借款人的到来，但是后面却存在着很高的利率以及各种各样的名目收费和服务费用、管理费用等等，最后使得借款人背上沉重的债务包袱。有的还会使用威胁、恐吓等方式来进行追债，在侵犯借款人人权的同时也破坏了社会秩序和社会公德。这样的做法已经违反了最基本的商业伦理，并且是对整个社会的一种侮辱。
第三部分对风险进行分析，“步步惊心”的陷阱
那么，“免审批放款”的广告中所包含的风险又有哪些呢？
信息泄露的风险很大：为了证明自己的条件符合要求，非法平台会要求借款人提供非常详细的人身信息，比如身份证号、银行卡号、手机验证码以及面部识别数据等等。如果把这些信息泄露出去的话，就会造成无法估量的危害，例如被用来实施诈骗、冒充他人或者从事其他违法乱纪的行为。在这些平台上看来，个人信息就是用来借到钱的一把钥匙。
非正规的“套路贷”陷阱很多：一些披着“零门槛申请”外衣的公司实际上是“套路贷”。它们会用各种手段来诱骗借款人，例如签立假借据、编造资金流转过程中的各种理由造成还款困难等等，以此来让借款人背负起远远超出实际借贷金额的债务。一旦被卷入其中就犹如掉进了无底深渊一般越陷越深无法自救。
高额利息以及暴力追债：即使你侥幸拿到所谓的“贷款”，也会被收取很多不明原因的费用，总和比预期要高得多。而且如果你不能及时还钱的话，并不会有人来温柔地提醒你，而是一味地对你进行暴力追债——打电话骚扰、发信息恐吓、上门敲诈等等，最糟糕的情况就是人身安全和名誉受损。
影响到个人信用记录，并且越滚越大：免审批的意思是说这笔借款不会被记入你的信用报告中吗？其实不是这样的，在很多非法平台上借款的时候，即使它们本身没有放贷资格，但是可以通过与其他有资质的机构合作或者是用虚拟账户等方式来进行放款。最后都会以某种形式出现在你的信用报告里，而且由于高利贷和各种费用的存在使得你还款变得困难起来，进而造成逾期记录，使你的信用状况更加糟糕。
第四部分的心理博弈就是对对方的弱点进行准确把握。
非法广告能一而再、再而三地得逞，主要是因为它们准确地抓住了借款人的心理弱点。
焦虑、着急：当人们面临资金短缺的情况的时候，就会产生焦虑和着急的情绪，并且希望尽快解决这个问题。而这些广告就抓住了人们的这一心理，在宣传自己可以提供快速贷款、马上到账的服务的同时来吸引急需用钱的人群。
侥幸心理：有的人会想，“试一试吧，说不定能成功。”因此他们没有考虑到存在的风险。但是这些人往往会认为自己能够掌控一切，其实一旦掉入其中就很难出来了。
信息不对称：对于不了解征信系统以及金融借贷规则的人来说，那些看上去很吸引人的广告很容易让他们上当受骗。这些人不知道自己有哪些权利与义务、也不知道非法放贷会带来什么样的后果，所以很容易掉进陷阱里去。
4、社会比较和从众心理：有的非法平台也会借助社交媒体来造势，营造出“大家都在用”、“很便捷”的氛围，从而使得部分人放松了警惕，随大流使用。
第五部分 知识图谱和风控原理：正规贷款的“防火墙”
知道了非法借贷的危害之后，再来看看正规金融机构又是怎样做风控工作的呢？这样可以让我们更加清楚地认识和辨别出各种各样的风险来。
知识图谱建立：正规金融机构用大数据以及人工智能来创建一个巨大的知识图谱，里面包含借款人的各种信息，比如个人资料、信用历史、消费习惯、社会联系等等很多数据，并且把这些数据进行汇总与剖析之后就可以对借款人信用情况及还款能力做出完整的判断。
2、动态评分模型：利用知识图谱技术来构建一个动态评分模型，在此模型之下，银行可以根据借款人当前的行为以及相关信息来进行及时地修正，并且还会不断地对借款人的信用分值做出相应的改变。例如，如果某位客户出现了逾期的情况，则该客户的信用分数将会降低；而当这位客户按时偿还了贷款之后，那么他的信用分数就会提高。
3. 风控原理：正规金融机构的风险控制原则主要是KYC以及风险定价。KYC即金融机构要对客户的背景进行详细的调查，并且要弄清楚客户的身份、资金来源以及还款能力等信息；而风险定价则是依据借款人的信用状况来决定贷款利率和额度高低的一种方式，在此情况下，信用好的人可以获得较低的利率和较大的贷款额度，反之亦然。
4. 多角度审查：正规的贷款审批，并非只依据征信报告来决定，还要从借款人的收入水平、负债程度、工作稳定与否以及是否有足够的资产等多方面进行考量。即便征信报告上有瑕疵，但是只要其他方面的条件都很好，也还是可以申请到贷款的。这就体现出风控工作的全面性与灵活性。
第六部分 实操方案：怎样才能安全地借钱并且恢复自己的信用报告呢？
那么，在遇到资金需求的时候，我们应该怎样去安全地借钱呢？如果征信真的有问题的话，又该怎样去改善呢？
1. 正规途径借款：向正规金融机构申请贷款，例如银行、有执照的消费金融公司以及合法的P2P网络借贷平台等等，在网上可以查看该机构是否具有相关资质及备案情况，也可以拨打官方客服热线或者登录中国银行业监督管理委员会官网进行核实。
谨慎地去评价自己的实际情况，在提出贷款的要求之前要对自己所处的经济状况有一个全面的认识，并且要保证自己有足够能力按时偿还债务。不能一味地贪图高额度的贷款，也不能被那些所谓的“零利息”、“无利息”的说法所迷惑。
认真地去读合同的内容，在签订合同时要认真的看清楚其中有关利息、费用、还款方式以及违约责任等各项内容，并且如果遇到不明白的地方要及时向专业人士请教。
4. 保护个人隐私：不要随便把个人资料泄露给陌生人，尤其是身份证号码、银行账号以及手机验证码这样的重要信息，在填写贷款申请表的时候要注意防范一些不正规的网站所提出的要求填写很多与贷款无关的信息。
第五部分 主动修复征信：如果征信报告中存在逾期等不良信息，不用过于紧张。首先弄清楚逾期的原因是什么，如果是由于无意中的行为造成的，则可以向银行或者征信机构提出异议申诉；如果是自己的疏忽所导致的话，则要及时归还欠款并继续保持良好的还款习惯，在时间推移的过程中，这些负面信息的影响也会慢慢减小。另外还可以通过办理小额贷款、申请信用卡等方式来改善自身的信用状况。
七、案例警示：走错一步，满盘皆输
小王因为信用记录不良，在一个号称可以不用审核的平台上贷到了五千块钱，但是却被收取了两千多块的手续费以及一千多块的利息。由于利率太高，所以根本无法按时还款，很快就成了平台催收的对象。催收人员经常给他打电话骚扰，并且扬言要找他家人的工作单位来威胁恐吓。小王十分恐慌，自己的生活、工作都受到了很大的影响，最后只好向家里人求救，并且报警解决此事。该事件告诫人们，“免审核”的贷款看上去很诱人，其实背后存在着很大的风险。
第八部分就是答疑解惑的部分了，可以解决大家的问题。
问：征信报告上有逾期记录的情况下可以申请到贷款吗？
答案是不确定的。逾期记录会对贷款申请产生一定的影响，但是是否能够获批还需要考虑逾期的程度、时长和当前的还款能力及信用情况等因素。即使有逾期记录也不一定不能拿到贷款，只要这些因素都不太糟糕的话。
怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、手机app或者到当地征信查询点办理查询业务，第一次查询为免费服务，一年内只能查询一次。
如果被暴力催收的话该怎么办呢？
答案是：第一要保持冷静，不能被催收人员的话给吓着了；第二要搜集好相关的证据材料，比如说电话录音、短信记录等等；第三可以去当地公安局报警或者是找银保监会、地方金融监管机构投诉；第四还可以请律师帮忙解决。
征信就像一个人的“经济身份证”，和以后的生活息息相关，在需要贷款的时候要冷静下来思考一下，通过合法途径去申请贷款，不要轻信那些打着“无抵押、无需担保”的旗号来骗取钱财的人。天下没有免费的午餐，凡是说可以不用经过审查就可以拿到大额贷款的地方都是不靠谱的。维护好自己的信用记录就等于为自己将来做好了准备。
重要提示：第一种情况是打着“免审批”、“不用查征信”、“零利率或者没有利息”的旗号来吸引人的广告都是不符合规定的，在此要提醒大家一定要保持清醒的认识不要被这些虚假宣传所迷惑。第二种情况就是在遇到经济困难的时候应该从正规的金融机构或者是合法途径中去解决自己的问题而不能随便找一些不明身份的人或者机构借钱以免掉入“套路贷”、“高利贷”等各种非法放贷陷阱之中。第三种情况就是要注意保护好自己的个人信息不要轻易地把身份证号码、银行账号以及密码和手机验证码等等敏感的信息泄露给陌生人以防被骗子利用来进行诈骗行为。第四种情况是在确定自己有能力偿还债务之后再进行借贷并且按时归还欠款从而保证良好的个人信用记录防止因为逾期等原因造成的不良后果影响以后的各种金融活动。第五种情况就是在遇到非法放贷或者暴力追债的情况下要及时保存好相关的证据并向公安机关报警或者向有关监管部门投诉举报以保障自身的合法权益不受侵害。
