最近经常有人问起关于黑户可以向哪里借贷、没有信用记录的平台是否可靠的问题，对此我是很为难的。一方面我能体会到征信存在问题的人们遇到困难时的心情，有时急需资金周转的时候，去银行却无门可入；但是另一方面市场上打着“黑户也可以借款”、“不用提供任何信用证明”的旗号的平台很多，稍有不慎就会落入其中。
扎心的事实是：在中国境内，正规金融机构发放贷款时一般都会对借款人的征信情况进行核查，这是由中国银保监会所制定的规定，并非某一个平台可以自行决定是否进行征信查询。因此那些声称自己绝对不会上传到征信系统的平台或者是根本没有打算长期运营下去的公司，或者是从事非法活动的组织，在没有正当理由的情况下拒绝上传征信信息的话，那么它又如何能够获得贷款呢？难道是凭借运气吗？
从法律从角度来看，个人征信由中国人民银行征信中心负责管理，并且没有得到授权的情况下任何人不得查询个人征信信息，这是违法的行为。但是存在一个灰色地带，“授权”问题上。很多平台都会要求用户签署一系列协议，在这些协议中可能会有授权其查询征信信息的内容，但是并不会放在最明显的位置上。因此，在你申请贷款的时候，即使平台一开始表示不会查看你的征信报告，它仍然可以在后台偷偷地进行查询，并且不会将查询结果告诉你，或者以其他形式来代替查询行为。这样的做法是否合法合理呢？值得讨论一下。
再来看看监管从层面上看，近几年来我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，《网络小额贷款业务管理办法》就是其中的一个例子，在该文件中对网络小贷公司的资质、利率以及联合放款等方面都做出了详细的规定。尽管这些规定主要是针对有执照的企业而言的，但是也可以从中看出监管部门的主要思路：即是要整顿市场秩序、保障借款人的合法权益、遏制高利贷以及杜绝暴力催债的行为。没有经过正规注册认证的小额贷款公司大多属于无证经营或者是披着合法外衣进行非法活动的企业，在法律上处于灰色地带，一旦出现问题又该如何维权呢？
说到道德这就更加让人愤怒了。一些平台正是利用了借款人的“病急乱投医”的心态，在借款人还没有意识到问题的时候就已经设置了各种各样的陷阱。例如，先收取高额的“会员费”、“咨询费”，然后再找各种借口不给贷款；或者是故意制造逾期的情况，并且收取高额的罚息、违约金；甚至有的还会诱使借款人去办理“以贷养贷”的业务，最后造成的结果就是窟窿越来越大。这样的做法已经不是单纯的商业行为了，而是利用信息不对称以及借款人的困难来进行剥削的行为。即使这个平台没有上征信记录，你又能相信它吗？
风险方面，金融风险第一种情况就是没有信用记录的平台，这类平台一般利率会比较高，并且有些已经超过了国家规定的最高限额（目前为贷款市场报价利率(LPR)四倍左右，大约在15%上下）。一旦借款之后利息开始累积增长得很快。另外一些不正规的借贷机构还会采取各种各样的催收方式来追债，比如打电话骚扰、上门敲诈或者威胁举报等行为都会出现。所以这样的平台可信度很低。
还有信息安全风险为了申请贷款而必须提供的资料包括身份证、银行卡号以及手机验证码等个人信息，在此情况下如果个人信息泄露将会造成什么样的后果呢？没有信用记录的平台对于用户的隐私保护到底有多好？它是否会把用户的个人信息打包出售给第三方？这些都是无法预料的事情。因为这类公司的主要目的是盈利，并且会把用户的信息当作一种商品来售卖。
从心理从层面上看，信用记录不好的人容易出现焦虑、自卑等情绪，在这样的情况下，如果有一个平台说“黑户也可以借钱，并且不用上传征信信息”，就会让人觉得找到了一条出路。此时的心理上依赖会使人们丧失判断力，从而被平台的各种花言巧语所蒙蔽。因此保持理智的态度去权衡自己的需求以及所能接受的风险是非常重要的。
说到知识图谱征信不是唯一的评判标准，在银行以及正规机构看来，除了征信之外还要考虑收入情况、工作状态、资产状况等因素来做出判断。因此即便你的征信存在问题也不会影响到你获得贷款的可能性。但是要找到合适的途径并且如实申报资料并接受被拒的结果才是最重要的事情。而只凭征信不做其他方面的考量的平台是不可信的。
关于动态评分和风控原理正规平台一般都有自己的风控模型，在对用户进行授信的时候会参考用户的个人信息、过去的还款情况以及社交网络上的各种数据来得出一个动态的信用分值，并且该分数值会随着用户的还款行为的变化而改变，如果用户能够按时足额地偿还贷款，则其信用分数就会比较高；反之则较低。但是不上征信的平台往往风控模型比较简单或者是通过人工审核的方式来进行判断，这样的方式准确性不高并且不稳定。因此，“不上征信”并不是因为这些平台本身不具备条件或者不愿意建立起一套完整的风控系统所致。
最后，说说实操方案如果你真的要借到钱，并且由于征信的问题而被银行拒绝了怎么办？第一种方法是去正规的互联网银行或者是持牌的消费金融公司申请贷款，在这些机构中虽然也会审核你的征信记录，但是相比于传统的商业银行来说难度会小很多。第二种方式可以采用抵押的方式来进行借贷，比如用房产、汽车等作为抵押物来获取资金。第三种可以选择向专业的担保公司或者小额贷款公司提出请求，但是一定要仔细阅读合同内容并弄清其中的各项费用以及利率情况。第四种情况就是直接向亲朋好友求救或者寻找一个合法合规的P2P网络借贷平台进行融资，但是必须选择那些信誉良好并且受到监管的机构。
比如我的一个朋友，在创业失败之后留下了一条征信上的逾期记录，急需用钱的时候又无法从银行获得贷款，差一点就要去一些不正规的网络借贷平台了。所幸被我及时制止，并且帮助他准备好了相关资料，在一家正规的互联网银行的帮助下最终解决了燃眉之急。可见即使征信上有污点也不必绝望。
另外一种情况是，在网络上经常会看到一些广告声称可以给黑户贷款，并且当天就可以放款、不查征信。对于这样的广告我们要保持高度警惕的态度。曾经有一位朋友就是因为相信了这些虚假的信息而被骗走了几千元作为“押金”，后来又因为高额的利息和骚扰不断的催债者而深受其害。因此遇到类似的情况时最好立刻关闭网页不再理会。
另外一位网友问到：老师，我的信用报告上有很多不良记录，可以申请公积金贷款吗？我说：公积金贷款对于信用的要求非常严格，在有逾期的情况下基本上是不可能获批的。但是这位网友并不甘心，并且在网上找到了一家声称可以给无信用记录的人办理公积金贷款、不上传征信系统的公司。于是他就去找这家公司咨询了。结果被告知这是个骗局，因为公积金贷款属于国家政策性的贷款，不可能没有征信记录。最后他说服不了对方，只好亲自去试一试。后来才知道那家公司其实并没有做公积金贷款业务，只是要他办理一笔消费贷而已，利率之高让人难以接受。这就是典型的被虚假宣传所误导的例子。
所以，总结一下所谓的可以给“黑户”贷款、不用上传征信报告的平台大部分都是不靠谱的，有的是违法经营，有的则是骗人的。作为借款方要保持清醒的认识，不能因为眼前的诱惑而放松警惕，在遇到资金短缺的时候要用合法的方式去解决，并且不要轻信那些没有资质的机构。
最后，我再强调几点第一种情况就是不能使用没有上征信系统的贷款平台，因为这是不符合规定的；第二种情况就是在看到贷款广告的时候一定要多方求证，不能随便点击链接、下载app；第三种情况是如果你被诈骗了之后要立刻报警并且保存好相关的证据。天上不可能掉馅饼，但是地上的陷阱却是无处不在的。
重要提示：第一种情况就是所谓的“无抵押贷款”，可以不用上征信记录，也可以给黑户提供借款服务，并且可以实现秒批和低利率等等夸张的说法，在此要特别提醒大家的是这些说法基本上都是违法甚至是诈骗行为，请大家一定要保持高度警觉。第二点就是在申请贷款之前一定要核实清楚该平台是否有合法放贷资格证书，不能被虚假信息所蒙蔽而掉入非法机构设置下的“套路贷”中去。第三点是在借贷之前要认真阅读合同内容尤其是有关利息、费用、还款方式以及逾期责任等方面的规定以免受到不明收费项目的影响从而造成不必要的经济损失。第四点是对于各种以手续费、保证金、解冻费等形式提前收取费用的行为都要加以防范。
