在信息大爆炸的时代里，各种各样的金融产品层出不穷，其中分期消费平台就特别多。很多急需用钱的人，在遇到困难的时候会听到一些打着“黑户不用看征信报告、放款速度快”旗号的分期公司推销员的话。虽然听上去很能打消人们的顾虑，但是实际情况又是怎样的呢？今天我们就要一探究竟，“黑户不用看征信报告”的分期公司到底是什么样的存在？
什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是那些信用状况不好，在银行或者其他正规金融机构不能够拿到贷款的人群。“黑户”通常是由于逾期未还款或者拖欠债务等原因被纳入到征信系统中的黑名单中去的。而一些打着“黑户不用查征信”的旗号进行分期付款业务的公司，听上去好像是专门为这样的群体服务的一样，但是实际上里面有很多问题。
按照法律规定，所有的正规金融机构在发放贷款之前都会对借款人进行征信查询，这是国家法律所要求的，并且可以有效保障金融企业和借款人的利益不受侵害。如果一个分期公司没有经过征信审核就给用户放贷的话，那么它就是违法的行为了，我们应该对此类公司保持警觉。
从监管的角度看，我国对于金融业有非常严格的规定，在互联网金融迅速发展之后，监管部门也加强了对此类行业的监管力度。而一些号称可以不用查询个人信用报告来进行分期付款的公司，很可能是没有取得合法经营资格的小作坊，存在很大的法律风险。如果出了问题的话，消费者的合法权益就得不到保护了。
从道义上讲，这样的平台所作所为都是不对的。它们利用借款人的急切需求，在隐瞒风险的情况下促使借款人去贷款。这既违背了商业伦理又损害了社会信用系统。因此我们要坚决反对这样不正当的行为，并且一起营造出一个健康的金融市场环境。
从风险的角度来看，“黑户不查征信”的分期平台一般都存在很大的问题。第一种情况就是它的利息很高，并且已经超出了法律规定可以收取的最大限度；第二种情况就是它所采用的催收方式十分残忍，在借款人不能及时还款的时候就会遭到暴力催收或者被骚扰；第三种情况则是该平台本身存在着资金链断裂、卷款潜逃的风险，在这种情况下借款人的钱将会全部损失殆尽。
从心理上讲，“黑户不查征信”的宣传对有不良信用记录的人群来说是既激动又犹豫的状态。激动是因为可以得到资金周转的机会；而犹豫则是对这个平台的信任程度。此时借款人容易出现“病急乱投医”的情况，做出一些不理性的决定。所以我们在看到这样的广告的时候要保持冷静、理性思考。
从知识图谱的角度看，“黑户不查征信”的分期平台可以被放到一个大的金融知识系统里去研究，在这个系统里面征信记录起着至关重要的作用，它是对个人信用等级以及贷款资格的一个评判标准。但是没有进行征信审核的平台就相当于跳过了这个步骤，这就存在问题了。要知道征信记录不是简单的数据，而是反映了人们的行为习惯、偿还能力等信息。
从动态评分的角度看，在正规金融机构做贷款申请的时候，一般都会用到动态评分模型来进行判断。该模型会根据借款人信用报告、收入状况、负债程度等因素对借款人的还款能力以及风险级别做出评价。但是没有查询征信记录的分期公司就不可能有这样全面的数据支持，因此它所作出的决定很可能是凭空想象出来的，并不具备科学性与真实性。
从风控的角度看，正规金融机构的风险管理体系已经很完善了，他们会用各种各样的方式去控制风险，例如征信查询、面对面签约、抵押物等等。但是那些不做征信审核的机构就缺少了有效的风控措施，它们发放贷款的行为更像是在赌博，即押注借款人的还款能力。这样的风控方法是不可取的，因为并没有真正地解决问题。
在实际操作方案上，对于急需资金周转的人群而言，应当选择正规的金融机构或者平台来进行贷款。尽管这些机构或者平台会对信用状况提出一定的要求，但是其所提供的贷款服务都是符合法律法规规定的，并且可以保护借款人的利益。另外也可以采取一些合法的方式去提升自身的信用等级，例如按时归还欠款、降低债务负担等等。
以小张为例，在他的信用状况不好又不能从银行贷到款的情况下，听信了分期平台上的“黑户不用看征信”的宣传之后，抱着试试看的态度去申请了一笔贷款。但是该平台除了要收取很高的利息之外，在小张逾期未还的时候还使用了非常恶劣的催收方式。因此小张不但没能解决问题，反而陷入了一个更加糟糕的局面中。
再看一个问题和答案。问题：为什么有些没有进行信用查询的分期公司可以继续运营下去呢？答案：分期公司的存在主要有两个原因，一是因为借款人急需用钱的心理需求，二是由于监管部门还没有完全到位。但是随着监管政策的不断出台和完善，这样的公司生存的空间会越来越小。
但是金融产品不能太容易地获得，而应该更加规范、合法。一些打着“不用查征信”的旗号进行分期付款的公司虽然暂时解决了没有信用记录的人的问题，但是也存在很大的隐患。所以在挑选金融产品的时候要小心谨慎，在正规渠道购买才是最保险的做法。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称“黑户可以不用查询信用报告”、“没有抵押就可以马上拿到贷款”的各种类型的金融广告都是不合格的，并且要引起注意。
防骗提示：对于没有查询信用报告的分期公司要提高警惕，因为它们可能存在高利贷和暴力催债等问题，所以应该到正规银行去贷款。
风险提示：借款人要清楚自己是否有足够的偿还能力再去借款，不能过度负债。如果出现无力还款的情况要及时和金融机构联系，并且要通过正当的方式解决问题。
