征信黑、征信不好、征信烂、芝麻分微信借款公众号等词语放在一起听上去是不是很可怕？市场上有很多种类型的贷款机构，特别是以“微信借款”为名头的公众号更是五花八门。但是你知道吗？这些机构是如何工作的呢？又会对你的信用报告产生怎样的影响呢？今天我们就要聊一聊这个问题，在法律层面上、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面以及风控原理和实际操作方案等等各个角度上给大家做一个详细的解释。
从法律的角度看，征信是否受到法律的保护呢？
首先我们要知道征信并不是那么好黑的，在我国有《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》等法律法规来保障个人信用信息的安全，任何单位和个人都不能非法获取、利用、出售个人信息。因此那些声称可以帮人“洗白”征信的公司其实是处在违法行为的边缘上。如果发现自己征信出现问题的话，就可以依据法律规定去报警或者起诉。
从监管的角度来看，是谁来监督这些借贷平台的呢？
你觉得微信上的借款公众号都是合法合规的吗？其实不是这样的。按照银保监会的要求，所有的借贷行为都需要有相关的金融许可证才可以进行。但是目前市场上有很多平台，在微信生态系统中运作，并且没有获得任何许可。因此如果这些平台出现问题的话，你会去找谁来维权呢？所以在选择贷款机构时要仔细查看其资质情况，不要被各种华丽的宣传所迷惑。
从道德的角度看，把征信不好当成一种道德问题来讨论是什么意思呢？
有人说征信不好和道德没有关系吗？其实征信不好一般反映的是个人在金融活动中所表现出的信用状况。如果经常出现拖欠贷款、逃避债务的情况，并不是单纯的经济问题而是严重的道德问题。想想看，如果连最基本的信任都没有了，在社会上还有什么可信度呢？因此保持良好的征信记录也即是维护了自己的道德形象。
从风险的角度看，征信不好的话会带来什么样的后果呢？
征信不好的话，最大的风险就是贷款难。不管是买房买车还是用信用卡消费，银行以及各种金融机构都会根据你的征信报告来判断你是否有能力按时还款。如果征信不好，那么基本上就很难获得贷款了。除了这之外，征信不良还会给你带来很多其他的麻烦，比如找工作的时候可能会被用人单位查询到你的征信情况，在租房子或者坐飞机的时候也有可能会被房东或者航空公司查到你的征信记录。因此，征信不好，真的是一事难成。
从心理学的角度看，征信不好的人会受到怎样的心理影响呢？
征信不好的人除了会面临经济上的困难之外，在心理上也会承受很大的压力。由于征信的原因而整日惶恐不安的人很多，担心有一天会被催收公司找到自己。长时间的心理压力容易造成焦虑、抑郁等问题。因此，保持良好的信用记录对于个人来说既有利于经济生活又有利于身心健康。
知识图谱：什么是征信呢？
征信可以理解为对个人或者企业信用状况的一种记载方式，其中所包含的内容有贷款、信用卡以及逾期等行为。征信报告是由征信机构出具的一份文件，在我国目前最大的征信机构是央行征信中心。该报告中会详细地反映出个人或者企业在过去的信用活动中所留下的痕迹，比如是否有过贷款、是否按时偿还了债务、是否正确地使用了自己的信用卡等等。而这些数据将会被商业银行和其他金融机构用作判断一个人或者一个组织的信用风险的重要依据。
动态评分就是芝麻分是什么意思呢？
提到征信就不得不提芝麻分了，芝麻分是由蚂蚁金服开发出的一个用来衡量个人信用情况的评分体系，在整个阿里的生态系统中起着重要的作用。芝麻分数越大表示你越有良好的信用记录，很多借贷平台也会根据芝麻分数来判断是否要给用户提供借款服务。因此保持好的芝麻分数对于保护自己的征信来说非常重要。
风控原理就是说，借呗是如何来判断一个人的还款能力的呢？
借贷平台在给用户放贷之前，会对用户的信用风险进行一系列的风险控制措施来进行判断，比如查看用户的征信记录、分析用户的收入状况、评价用户的还款能力等等，并且还会用到大数据对用户的消费习惯进行分析。因此你以为只要填写了申请表就可以获得贷款了吗？其实这里面有一套完整的风控体系在起作用。
操作方案：怎样才能保持良好的个人信用记录呢？
维护好个人信用并不是一件很难的事情，只要养成好的金融习惯就可以做到。第一点就是按时还贷，在信用卡或者贷款的时候一定要按时归还欠款，不能出现逾期的情况。第二点就是合理地使用信用卡，并不是说可以无限制地刷卡消费，也不能够经常地去申请新的信用卡。第三点就是在每个月都对自己的征信报告进行一次查看，并且一旦发现有错误的地方要及时去纠正它。第四点就是尽量不要频繁地换工作或者是搬家，因为这样会对自己造成一定的负面影响。
征信被黑了之后的故事
小张年轻气盛，在几个网贷平台上借了很多钱，但是由于没有能力还款而产生了逾期记录，并且一直存在至今。因此他在找工作的过程中遇到了困难，在租房子的时候也被房东拒绝了。最后只好向自己的父母倾诉自己的困境并请求他们的帮助。由此可知，如果个人信用记录不良的话就会受到各种限制。
征信方面的问题
问：征信报告多长时间更新一次呢？
答：征信报告一般每个月都会被更新一次，但是各个机构的具体更新时间可能会有所不同。
问：征信报告包含哪些内容呢？
答：征信报告中包含个人的基本情况、贷款情况、公共信息以及查询记录等。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网或手机应用上查看个人信用报告。
问：征信报告中出现错误应该怎样处理呢？
答：如果征信报告中存在错误的信息的话，就可以向征信机构提出异议，并且请求进行修改。
问：征信不好的话可以被修复吗？
答：征信不好的话是可以被修复的，但是要花费一定的时间和精力去完成。主要就是培养出良好的金融习惯，并且逐渐地改善自己的信用情况。
重要提醒：
1.不能相信所谓的“征信洗白”广告，因为这都是骗人的东西，并且不能帮助你改善信用记录，还会给你带来更多的问题。
2.在选择借款平台的时候要仔细查看该平台是否具有合法的经营资格，不能随便使用没有金融许可证的平台进行借贷活动，否则很容易被诈骗。
3.经常查看自己的信用报告，并且一旦发现有错误就马上去纠正它，以免小错误发展成为大的问题。
4.按期还贷、防止逾期是保持良好的信用记录所必需做到的事情。
5.当出现征信方面的问题时，不必惊慌失措，可以采取正当的方式去维护自己的权益，例如向征信机构提出异议申请或者是到法院起诉。
