今天我们讨论一个比较实际的问题，即征信不好的小额信用贷款中哪一个比较好申请？这个问题表面上看很简单，但是实际上涉及到的因素很多，包括法律法规、监督管理以及道德风险等等，每一项都需要拆开来分析再重新组合起来，这样才能让人们对自己的选择心中有数，并且不会因为盲目而陷入困境。
最重要的就是征信黑、征信差、征信烂这三个标签不是随便给的，在《征信业管理条例》中明确规定了征信记录要如实反映个人的信用情况，银行以及持有金融牌照的企业在审核贷款的时候都会依照此来进行风险判断。因此如果真的存在逾期次数较多、债务没有偿还完毕或者已经被法院强制执行等情况的话，在正常途径下申请贷款就会变得非常困难，并不是因为歧视而采取的一种风险管理措施。
法律层面但是任何机构都不应该因为你征信不好而不给你发放贷款的权利，而是有权决定是否批准你的申请。两者之间的区别在于前者是合法的，后者则有可能违法。例如一些不法中介会说“即使征信不好也可以放款”，之后再让你缴纳几百上千元的“押金”、“手续费”，这就是违法行为，并且有诈骗嫌疑。
监管层面目前我国对于小贷公司的监管力度越来越大，在一些打着“征信不好的人也可以贷款”的幌子的平台上已经出现了很多问题，银保监会以及各地金融监管部门也已明令禁止这些行为的发生，并且不允许任何机构以虚假的风险评价为由来发放贷款。例如有些平台用“多头借贷”、“隐形担保”的手段来规避监管，一旦被发现就会受到处罚甚至会被吊销执照。因此，在挑选平台的时候要确认该平台是否是合法合规经营的小额贷款公司或者是经过批准设立的其他金融机构。
道德层面征信不好、征信烂的背后通常反映出个人的财务管理能力较差。例如经常出现逾期的情况，可能是由于收入不稳定或者是消费观念有问题。这时如果有人对你说“征信不好也可以轻松获得贷款”，那么这就属于一种误导行为了，它不但不能解决问题，还会使你陷入更大的债务危机中去。从道义的角度来看，“帮助”其实是在害人，在没有从根本上解决问题的情况下还给你带来了更多的麻烦。
风险层面对于征信差、信用记录不好的人来说，在申请小额度信用贷款的时候所遇到的风险要比普通人的大很多。首先就是利率上的风险，由于你的信用等级较低，所以放款机构有可能给你开出较高的利息费率，并且还会超出法律规定允许的最大值（目前我国民间借贷年化利率最高不得超过一年期贷款市场报价利率四倍）。其次还有催收方面的风险，在贷款出现逾期的情况下，一些不正规的小额贷款公司会使用非法手段进行追债，例如打电话给你的亲朋好友来施加压力，甚至会对你说出一些侮辱性的言语。另外还有一些平台会在合同中加入一些不合理的规定来诱使借款人签订合同时支付额外费用，比如砍头息、违约金等。
心理层面征信不好的人，在申请贷款的时候往往会有一种急切的心态，这时如果有个人突然出现并说可以帮自己解决问题的话，很容易使人放松警惕。但是实际上，“热心”的背后通常都有坑。例如有些平台会先给用户放少量的钱来试一试效果如何，并且还会逐渐增加借款额度，等到用户的债务累积到一定数额之后才开始收取高利贷以及各种费用。这样的做法就像是赌博一样，在刚开始的时候可能会觉得有利可图，但是到最后却越陷越深。
知识图谱征信系统是不断变化和发展的评价体系，在你每次按时还款或者出现逾期之后都会留下痕迹。因此如果征信不好，并不意味着你以后就再也贷不到款了，而只是说明你需要花费一定的时间去改善自己的信用状况。例如连续24个月无任何逾期记录的话，你的征信就会逐渐好转起来。这时如果你急需资金周转的话，可以尝试使用一些所谓的“征信修复”服务来提高自己的信用评分，但是一定要选择合法合规的服务提供商，并且要对那些声称可以在短时间内解决所有问题的说法保持警惕。
动态评分目前很多平台都使用了动态评分模型来判断借款人的信用风险，所以即使你的征信不好，但是只要最近几个月的还款情况不错或者是有稳定的工作和收入的话，平台仍然会给你放款。此时最重要的就是提供真实有效的资料，例如银行流水单、工作证明等等，并且不能有任何虚假的行为出现，在此之后如果被发现就会被拒贷并且会被列入黑名单。
风控原理正规平台的风险控制逻辑就是：只有风险可控才会放款。因此，如果你的征信不好、征信烂的话，平台就会用其他的因素来判断你的还款能力，比如说看你负债率是否过高、是否有稳定的收入来源、有没有其他的资产可以作为抵押物。如果没有这些条件的话，即使你找到了再好的平台也无法获得贷款。因为风控并不是靠人情关系来决定的，而是依靠数据来进行评判的。
实操方案如果一定要申请小额度的信用贷款，并且征信记录不佳的话，那么可以尝试以下几种方式：
1、选择正规持牌机构进行线上贷款，如银行、消费金融公司等，尽管审核比较严苛但是利息公开，并且没有乱收费的情况发生。
2. 提供其他的资料来证明自己的还款能力，例如银行流水单、社保缴纳证明、公积金缴纳证明等等。
3. 有亲朋好友作为担保人或者是用房产、汽车等作抵押的话，那么申请贷款成功的几率就会大一些。
4、如果急需资金的话，可以申请小额贷款，例如几百元，这样通过的可能性就大一些。
5、如果上述办法都无效的话，那么就只能让自己的信用报告慢慢好转了，在此期间最重要的就是按时还贷，并且不能再产生新的逾期记录。
案例分享小张因为征信问题急需用钱周转，于是相信了中介人员的说法，并且向中介支付了五千块的服务费，但是贷款仍然没有批准下来，而且自己的钱也被骗走了。之后他又找了一家正规的小额贷款公司咨询情况，在被告知不能办理的情况下得到了一条建议：先把一些小额逾期款项还上，在等待三个星期之后再去申请新的贷款。三个月过后，小张的信用状况有所好转，于是再次来到这家小额贷款公司申请新的贷款，并且获得了通过。
问答环节：
征信黑名单能不能被永久地消除呢？
答：并不是不可以修复的，在规定的期限内把欠的钱还上并且有良好的还款记录的话就可以进行修复了。
小贷公司的利息是不是很高呢？
答：正规平台的小额信用贷款年化利率一般为10%-36%，超过36%的部分不受到法律保护。因此，如果有个人声称可以做到年利率只有几十甚至几百点的话，那么这个说法就是有问题的。
问：遇到不好的催收公司该怎么办呢？
答案是：马上保存好证据，例如录音、短信截屏等等，并且要及时地去银保监会、地方金融监管部门或者是拨打12378进行投诉。不用怕，因为你的合法权益是有法可依的。
所以关于小额信用贷款哪家比较好下款的问题，并没有一个固定的答案，主要看个人的情况和所选平台是否合法合规。要注意到，贷款并不是天上掉下来的馅饼，越是容易获得的贷款就越需要谨慎对待。
重要提醒：
不合规的广告词指的是所有的宣称可以做到“零门槛、百分之百放款、即使征信不好也可以贷款”的说法都属于违规行为，不能轻易相信。
防骗提示：凡是需要预先支付费用才能获得贷款的服务机构都属于欺诈行为，在发放贷款之前是不会向客户收取任何费用的。
3、风险提示：征信不好的人贷款利率会比较高，在签订合同时要仔细阅读其中关于利息以及违约金的内容。
4、合规性：在选择贷款机构的时候一定要注意该机构是否具有合法的经营资格，可以到国家企业信用信息公示系统上进行核实。
自律原则：不能因为征信不好而放弃自己的管理行为，只有按时还款和合理的消费才能改善自己的信用状况。
