今天我们讨论的是“黑户”在网络上借款的事情。“黑户”就是指征信记录不好或者没有征信记录的人群，在银行或者其他正规金融机构那里很难获得贷款的机会，所以他们会转而向网络平台申请贷款。但是问题又来了，哪一家平台可以信赖呢？这个问题看上去很简单，但实际上它牵涉到很多方面的问题：法律问题、监管问题、道德问题、风险问题、心理问题、知识图谱问题、动态评分问题以及风控原理等等。我们需要从各个角度去考虑这些问题，并且得出一个比较全面的答案。
法律和监管：黑户借债的灰色区域
首先我们要清楚的是，在法律层面上，并没有完全禁止黑户进行借贷。但是很多网络平台在宣传的时候，会用一些含糊其辞的语言来吸引用户，例如“不用查征信”、“快速放款”等等，这样的做法一般都处于法律法规的边缘地带。按照我国《合同法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网络借贷平台应当向借款人明示借款利率、费用、还款方式等内容，不能隐瞒或者欺骗消费者。如果平台故意隐瞒高额利息或者隐藏费用的行为，则有可能触犯法律。
小张的例子
小张由于一次信用卡逾期而被列入了黑名单，在急需用钱的时候看到了一个平台的广告上写着“不用查征信、当天就能放款”，于是就向该平台贷款了五千元，但是实际到账只有四千元左右，并且还有三千多元的服务费没有计算在内。到了还款日的时候，除了本金之外还要支付一千多元的利息和其他的各种费用一共八千多元。直到这时小张才知道自己掉入了高利贷的圈套里。最后经过法律手段才挽回了一部分损失。这个例子告诫我们，在做黑户借钱的时候一定要认真读取合同内容，不要被表面上所谓的“低门槛”所蒙蔽。
道德和风险：平台责任以及借款人决定
从道德的角度看，在遇到黑户的时候，网络平台应当履行一定的社会责任，并且不应该因为对方信用不好而故意设下圈套，例如收取高额利息或者使用暴力催债等等。但是在实际中有很多这样的平台。借款人自身也应该有所约束，不能因为一时急需要用钱就随意借贷，从而造成负债不断上升的情况。
从风险的角度看，黑户借款主要存在以下两种情况：第一种是平台风险，即平台有可能会跑路、倒闭或者受到监管部门的查处；第二种是个人风险，也就是借款人可能会出现债务危机，并且还会遭到暴力催收。
从心理的角度看，黑户所承受的压力以及他们是如何去面对这些压力的
黑户由于之前存在信用问题，在心理上会承受较大的压力，认为自己已经被社会所遗弃，在贷款的时候也会容易受到不法机构的欺骗。例如有些平台为了吸引客户打出“秒批”、“低利率”的口号来麻痹消费者。
面对这样的心理压力，黑户首先要调整好自己的心态，知道信用问题是可以被修复的。在借钱之前要冷静地考虑一下自己是否有能力按时还款，不能因为一时冲动就做出了错误的选择。如果实在承受不了这样的压力的话，也可以向专业人士求助进行心理咨询。
知识图谱和动态打分：黑户怎样才能增加贷款成功的几率
从知识图谱的角度看，黑户借款要掌握一些基础知识，例如哪些平台对于黑户比较宽容、哪些平台的利率较为公道、怎样计算利息等等。掌握了这些知识之后就可以帮助借款人作出更加理性的决定。
动态评分就是用各种各样的方式来对借款人进行打分，在这个过程中会考虑借款人的各种行为数据，例如还款情况、消费习惯等等，并且以此为基础来决定是否给借款人放款以及放款多少的问题。对于那些没有信用历史的人而言，只要他们能够拿出一些其他的证据来证明自己的经济状况良好或者拥有房产的话，那么他们的申请被批准的可能性就会大一些。
风控原理就是平台怎样来判断黑户的风险
网络平台的风险控制主要依靠大数据以及算法对借款人进行信用风险判断，在黑户的情况下，平台一般会从以下几方面来进行考量：
1、收入状况：是否有一个固定的收入渠道。
2、消费行为上是否存在超前消费的现象。
3、社会关系方面是否拥有一个很好的社交网络作为后盾。
4、偿还意愿强不强？
根据上述数据，平台会给用户的风险等级打分，分数越大表示用户的信用越好、贷款额度越高、利率越低。
黑户要怎样才能找到适合自己的平台呢？
对于黑户而言，在选择借款平台的时候要慎重一些，下面给出几点操作上的建议：
1、选择正规的平台：首先应该选择具有金融许可证或者和银行合作的平台，在这样的平台上，一般都会比较规范，并且利率也会更加公开透明。
2. 比较利率及费用：不能仅仅比较名义上的利率高低，还要考虑各种隐含的成本问题，例如服务费、管理费等等。
3. 认真查看合同内容，在出借之前要认真地看清楚合同上的各项条款，尤其是有关利息、还款方法以及违约赔偿等问题。
4、向专业人士求教：对于合同中的不明白之处，应该找律师或者理财规划师来解答。
问答环节
问：黑户借钱合不合法？
答：合法。黑户只存在征信上的问题，并没有受到法律上的限制去贷款。但是，在黑户申请贷款的时候，放贷机构可以提高利率或者增加其他条件来防范风险。
怎样才能防止被高利贷所骗呢？
答：第一、要知道我国对于民间借贷利率最高限额的规定，即为年化24%；第二、要使用合法合规的平台进行借款操作，不要被那些打着“低门槛”、“快速到账”的旗号的小平台所迷惑。
问：碰到暴力催收的时候该怎么办呢？
答案是：第一，不能被催收人员的威胁所动摇；第二，搜集相关的证据材料，例如催收短信、电话录音等等，并且向公安机关或者金融监管机构进行投诉。
重要提醒
1. 注意不符合规定的广告用语例如，“不用查征信”、“低利率放款”、“马上审批通过”，这些都是虚假广告，后面可能会有高额利息或者坑人的事情发生。
2. 防骗提醒在借出资金的时候不能给平台缴纳各种形式的“保证金”、“手续费”。正常的借贷关系中，在放贷之前是不会出现任何费用的。
3. 风险提示黑户借钱的风险很大，要根据自己实际的还款能力来决定是否借贷，并且要注意不要让自己陷入债务危机之中。如果实在没有办法偿还的话，也可以找一些专业的债务重组公司来进行帮助。
