在信息大爆炸的时代里，“征信”已经成为了人们生活当中无法回避的一个话题，在购房、购车以及日常生活中的各种消费行为中，良好的征信记录就相当于一张无形的身份证明书。但是也有一部分人的征信出现了问题，有的是因为各种各样的原因导致了征信变差或者变坏的情况出现，并且还有些不良分子抓住人们的这种焦虑情绪，在没有资质的情况下以可以给16岁以下的人办理贷款为由来引诱征信状况较差的年轻人掉入陷阱之中。
按照法律规定，在进行借贷的时候要符合《中华人民共和国民法典》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关的法律法规的要求。而年龄作为一项重要的法律标准，在我国的规定中，只有年满十八周岁的成年人才有完全的民事行为能力和独立承担责任的能力。所以任何宣称十六岁就可以申请网络贷款的机构的行为都是违法的，并且参与其中的人除了会遭受经济损失之外还会受到法律上的制裁。
另外，在监管的角度来看，近几年来互联网金融行业的监管力度很大，银保监会以及中国人民银行等部门陆续发布了相关政策文件来整顿网络借贷市场的混乱状况，并且维护消费者的合法权益不受侵害。而那些号称可以使用“黑征信”获得贷款的服务提供商大多处于监管灰色地带之中，存在很大的法律风险。如果发生事故的话，相关监管部门将会介入调查并有可能对这些服务提供者进行处罚或者关闭它们的服务业务，从而使得借款人得不到应有的保护。
另外，在道义上讲，利用别人的征信不好来实施诈骗也是不对的。征信差的人已经被信用系统处罚过了，应该用正当的方式去改善自己的信用状况，而不应该让不法分子钻空子、加重他们的经济和心理负担。这样的做法既损害了个人利益又破坏了社会信用系统的正常运行。
那么为什么还会有人会被“征信黑也能下款”的广告所诱惑呢？这就需要从心理学的角度去分析了。人的一个基本的心理特点是急功近利，在急需资金而又屡遭拒绝的情况下，人们往往会抱有侥幸的心态，希望找到一条所谓的“捷径”。而这些广告就利用了人们的这一心理特点，在人们冲动的时候没有考虑到其中存在的风险。
从知识图谱的角度看，征信系统就是一个复杂的大网，里面包含了个人的信贷历史、公共记录以及查询记录等等各种各样的数据。如果一个人的征信不好，那么就说明他在过去的一些金融交易中出现了违约或者逾期的情况，并且这种状况已经给他的未来贷款申请带来了不利的影响。“黑征信也能下款”的平台无非就是以下几种情况之一：一是要收取很高的利息和费用；二是用非法手段去借钱；三是直接就是骗人的。这样的平台并不能够帮助到借款人的实际问题上，在此过程中还会使借款人的信用状况变得更糟。
动态评分以及风控原理都是我们要去学习的内容。正规的金融机构在给客户发放贷款的时候会从客户的收入情况、负债状况、信用记录等方面来考量，并且还会用到大数据和人工智能来进行风险判断。而那些说不用查征信的公司所使用的风控系统一般都比较薄弱，它们可能会只看客户的个人信息而不做任何审查工作，这样就给有较高风险的人提供了便利的同时也为自己的安全埋下隐患。
那么对于征信不好者而言应该如何做呢？首先要端正态度对待自己的信用情况，并且要知道征信报告里都有些什么东西，在哪里出问题了。如果是因为忘记了还款时间而产生的逾期的话，也可以试着和相关的单位沟通一下看看能不能解决。其他的由于各种各样的原因造成的不良记录也一样需要积极地去改正它，比如说按时还贷、降低债务等等来改善自己的信用状况。
另外也可以向银行或者有资质的消费金融公司进行咨询，选择合适的贷款产品。虽然征信不良会使得利率提高或者额度降低，但是正规机构提供的贷款服务，在利率、费用以及还款方式上都有一套固定的规则，相对来说比较安全一些。
另外就是提高自己的金融素养，在日常生活中掌握一些基础的金融知识，知道什么是利息、什么是手续费、什么是违约金等等，可以让我们辨别出不合理的地方。还要注意监管部门出台的新规，并且要知道哪些机构是合法经营的，而哪些又是违法操作的，以免上当受骗。
另外还可以采取一些实际的操作方案来避免风险，例如在申请贷款之前用正规的信用评价工具来查看自己的信用分数以及大概能拿到多少贷款，并且在挑选平台的时候一定要认真地看清楚合同里面的各项内容，尤其是有关利息、手续费、还款方式以及违约责任等等这些地方的内容都要弄明白并且认可之后再做决定。对于其中任何一条你不熟悉的或者让你感到不安的地方都可以去询问专业人士或者是向相关的管理部门投诉。
小王由于信用记录不佳，急需资金周转，在看到一则关于可以办理“黑征信也能放贷”的信息后便抱着试一试的态度去申请了一笔贷款。但是最后不但上当受骗交了很高的手续费，而且因为不能及时归还而遭到平台威胁要公布自己的个人隐私信息，给小王造成了很大的心理负担。
第二例：小李通过一个声称不要求查看个人信用报告的网络借贷平台成功贷款了，并且被该平台收取了超出法律规定上限很多倍的利息及各种费用，在向有关部门反映情况之后才知道这个平台其实并没有得到相关的资质证书，是非法经营。
问答环节：
征信不好的人可以贷款吗？
答：不是这样的。尽管征信不良会加大贷款难度，但是并不意味着完全不能贷到款。有的银行或者持牌的消费金融公司会对某些群体推出小额度贷款业务，如果借款人能提供充足的还款能力证明的话，也是可以申请到贷款的。
怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网或者APP上进行查询，第一次查询一般是不需要付费的，但是会有限制查询次数的规定。
问：如果征信报告出现错误应该怎样处理呢？
答：可以到中国人民银行征信中心提出异议申请并提交相关的证明文件，征信中心会按照规定的时间对异议信息进行核查后作出相应的答复。
总的来说，征信不好者应当保持理性的态度，不能被一些不符合规定的广告所蒙蔽。要想真正地解决自身资金难题、改善自身的信用状况的话，就必须走合法合规的道路。切记天上不会掉馅饼，“黑征信也能下款”这样的说法基本上都是骗局。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下定义：凡是声称可以不用看征信、黑征信也可以贷款、16岁就可以申请贷款等等类似的表述方式的广告都是不合法的，并且后面通常会有风险或者陷阱存在。
2. 防骗提示：在办理贷款的过程中遇到需要先交纳手续费、保证金或者解冻费等情况的时候一定要提高警惕，因为这都是骗子常用的伎俩之一；另外也要注意保护个人隐私信息的安全性，不能随便把个人信息透露给没有资质的服务机构。
3. 风险提示：不合规的网贷平台一般会存在高利贷、暴力催债以及非法收集个人资料等问题，如果借款人掉入其中的话，除了会遭受财产损失之外还会受到法律制裁。所以一定要到正规、合法的机构去贷款。
