提到“黑户”这个词的时候，人们心中都会产生一种不安的感觉，仿佛掉入了一个无底深渊之中一样。实际上，“黑户”一般是指那些在银行或者其他正规金融机构征信记录不好或者是没有征信记录的人群。这样的群体如果要申请贷款的话，往往会遭到拒绝，并且会去寻找各种各样的所谓“黑户贷款软件”。但是其中的风险很大，在这里我们就来聊一聊这个问题，“黑户贷款软件”的真相到底是什么样的呢？
从法律的角度看，在中国金融业务是受严格管制的，特别是贷款业务。正规的贷款机构必须获得相关的金融许可证，例如网络小贷许可证、消费金融许可证等。而宣称能够为“黑户”提供贷款的应用程序大多没有这样的许可证，并且有的甚至是非法存在的平台。这些平台本身就已经违反了法律规定。按照《中华人民共和国刑法》第二百二十五条的规定，未经国家有关部门许可而擅自开展资金支付结算服务的行为属于非法经营活动之一。因此如果接触到上述类型的平台的话，除了会遭受经济损失之外还会陷入法律纠纷之中。
从监管的角度来看，我国的金融监管制度正在不断完善之中，在此背景下，特别是近几年来对于互联网金融行业的监管力度越来越大，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等文件也相继出台，并且明确规定了各金融机构不得发放没有明确用途的个人贷款。因此，“黑户贷款”的行为实际上就是在触碰红线、违法经营。如果被监管部门发现并查处的话，那么你的人身财产安全就会面临很大的风险。
从道德的角度看，“黑户贷款软件”的开发者们常常利用借款人急于借钱的心理，在其中设下许多陷阱。例如有的平台会让借款人先交纳一定的“押金”、“服务费”，等到放款之后再退还。但是实际上这笔钱多半是打水漂了。更过分的是有一些平台会把借款人的个人信息卖给他人，甚至冒充借款人的名义从事违法的事情。“黑户贷款软件”所做的一切都是不道德的行为，并且侵犯了借款人的合法权益。
从风险的角度来看，“黑户贷款软件”存在诸多隐患。首先就是资金上的隐患，许多平台的利率已经远远超出法律规定可以接受的最大限度，在我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确规定了民间借贷年化利率不能超过同期LPR（贷款市场报价利率）4倍的标准，如果超出了这一界限，则该部分利息不受法律保护。其次就是个人隐私泄露的风险，这类软件一般会要求用户提交大量个人信息，比如身份证号、银行账户信息以及电话号码等，一旦这些资料泄露出去就会造成严重的后果。另外还存在着法律上的隐患，在使用此类软件进行借贷的过程中很容易陷入法律纠纷之中，并且有可能承担起刑事责任。
从心理上讲，“黑户”在申请贷款的时候会感到焦虑、绝望等负面情绪，在这样的情况下很容易受到一些不法机构的欺骗。“黑户”会被一些不良机构用各种各样的宣传手法所诱惑，例如“无需担保”、“利率低”、“迅速到账”等等，并且这些说法大多是虚夸的。处于这样一种心态之下的人们很容易做出错误的选择从而掉入更深的泥潭中去。因此保持清醒头脑、理智思考是很关键的一环。
在知识图谱上要弄清楚的就是正规的放贷程序是怎么样的了。一般情况下，正规的放贷网站都会用各种各样的方法去判断借款人的信用风险，例如查征信记录、看借款人的收入状况以及开支情况、核实借款人的身份等。但是那些所谓的“黑户贷款软件”往往会省略掉上述步骤或者是使用非法手段来获得借款人的个人信息。有的网站甚至会让借款人上传自己的面部照片或者拿着身份证拍照的照片给它们看，如果把这些信息泄露出去的话将会造成无法估量的危害。
动态评分以及风控原理也属于我们要去学习的内容之一，在正规的贷款平台上使用的是动态评分模型，它是以借款人还款记录、信用状况等为依据来进行实时更新的。但是很多所谓的“黑户贷款软件”并没有用到这样的风控系统，并且也没有任何的风险控制措施。它们一般只依靠一些简单的方法来判定借款人的资格条件，例如检查手机号码是否为实名制、身份证件的真实性等。这样的风控方法非常粗糙，并且容易造成坏账的发生。
在实际操作方案上，如果真的要申请贷款但是又因为征信问题而无法通过的话，可以尝试一下下面的方法：第一种就是向正规的金融机构求助，在银行对于征信的要求比较高的情况下，一些消费金融公司或者小贷公司可能会考虑到其他的因素来决定是否放款，比如你的收入情况和工作稳定性等；第二种就是找人做保证人，如果有朋友或者家人为你担保的话，那么你拿到贷款的概率就会大很多了；第三种就是借助于互助平台的力量，有的互助平台能够帮助你筹措资金，但是这种方法也必须小心行事，以免掉入非法集资的陷阱中去。
小李由于之前的信用卡逾期导致征信记录不好，急需用钱。于是他在网上找到了一家声称能给“黑户”贷款的公司，并按照对方的要求提供了自己的个人信息以及缴纳了五百元的服务费之后就等着放款了。但是这家公司的服务并没有兑现承诺，在要求小李交纳保证金后便不再理会此事。此时的小李才明白自己上当受骗了，于是马上向公安机关报案。经警方侦查查明该网站为非法经营企业，已有不少人上当受骗。尽管如此，小李还是挽回了一部分损失，但是整个事件使他身心疲惫。
问答部分：问：为什么会有这么多的“黑户贷款软件”呢？答：因为市场上有需求，有很多信用不好但是又想贷款的人；另外由于监管滞后的原因，一些平台就钻了空子。问：怎样才能辨别出这样的平台来？答：首先可以看看该平台有没有获得金融牌照，其次要检查它的年化利率是不是合理的水平，最后还要看它是否要求用户提供过多的信息。问：一旦上当受骗之后该怎么办？答：马上报警并且保存好相关的证据资料，例如转账凭证、聊天记录等。
所以所谓的“黑户贷款软件”存在很大的风险，大家要提高警惕。如果真的需要贷款的话，最好是去正规的地方办理，比如说银行或者有执照的消费金融公司等。要知道天上不会掉馅饼，凡是打着“零门槛”、“超低利率”旗号的机构都是不靠谱的。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的没有抵押、不需要信用评估、利率很低并且很快就可以拿到钱的贷款广告都是虚假宣传，要引起注意。
防骗提示：不给任何网站缴纳所谓“保证金、手续费、解冻费”之类的预付款项，正规的放贷机构是不会让借款者交纳上述费用的。
风险提示：个人信息的安全非常重要，不能随便把身份证号、银行卡号和手机验证码等敏感资料给来历不明的网站使用，以免造成个人隐私被窃取的情况发生。
