说到征信，它就是既让人喜欢又让人讨厌的东西。想想看，在现在的社会里还有人没有钱吗？买房、买车、办信用卡等等这些事情哪一个能离开征信报告呢？但是偏偏有一些人的征信不好，甚至直接被列入了“黑名单”。征信不好或者征信烂到芝麻信用629分这样低的程度，那么贷款就会被拒之门外。今天我们就要好好聊聊征信的重要性以及我们应该怎样去面对它。
征信是什么意思呢？
简单来说，征信就是个人过去在借贷方面的信用状况。银行、消费金融公司以及一些网络贷款平台等机构会把消费者的借款、还款和逾期等情况汇总成一个文件，这个文件就相当于一个人的“经济身份证”，如果想要向这个人借到钱的话，就必须查看他的征信情况。
从法律的角度来看，《征信业管理条例》对征信机构采集、保存和应用信用信息的行为进行了规范，任何人不得随意查询他人的信用记录，也不允许他人擅自向其报送不良信息。
征信不好的话会怎么样呢？
征信不好的话就会出现芝麻信用分只有629分的情况，这样的事情可不是开玩笑的。比如老王几年前因为经营生意资金周转不灵而拖欠了几万元的信用卡债务，等到逾期记录产生之后就被列入了征信黑名单中。因此他想要申请房贷的话也被拒绝了。
从监管的角度来看，中国人民银行征信中心早在很久之前就已经规定了，在个人征信报告中逾期记录会被保存五年的期限。五年的时间啊！在这段时间里你想要申请贷款或者办理信用卡基本上都是不可能的事情了。有的平台即使不参考征信信息，但是你的芝麻信用分只要低于630分就会被拒绝。而这个629分只比及格线低一点点，却可以让你失去很多机会。
法律与道德一起起着双重的作用
征信既属于法律范畴又涉及道德层面的问题，在没有偿还债务的情况下就会触犯法律并且违反最基本的信任准则。从道德的角度看，“欠债还钱”是天经地义的事情，但是有些人却抱有侥幸的心理认为“最多就是逾期几天而已，并没有什么大不了的”，其实这样的想法是非常错误的，“几天”的时间差就可以使你的信用报告变成黑色。
从法律的角度看，如果恶意拖欠不还的话，就有可能会构成合同违约，并且要承担相应的法律责任。比如说信用卡欠款不还的话，银行就可以提起诉讼来追讨欠款以及罚息等费用。这些数额并不小，在利息不断累积的情况下还会超过本金很多倍。因此征信不良、征信记录差并不是一件无关紧要的小事。
风险和心理上的双重打击
征信不好的话最大的风险就是融资难了。想想看，在现在的社会里几乎没有什么事情是不需要用到钱的，比如买房买车或者创业等等都需要依靠贷款来实现，而这些贷款又都和征信有关联性。如果征信出了问题的话，那么所有的贷款都会变成废纸。另外一些网络借贷平台也会借着你的征信问题向你推销高利贷，这就给人们带来了更多的隐患。
从心理上讲，即使你的征信只有629分，在朋友聚会上别人谈论的是如何进行投资理财的时候，而你却为下个月还款的事情发愁的话，这样的落差感又怎么能承受得住呢？时间久了还会对家庭造成影响。因此，征信问题已经不仅仅是金钱的问题了，而是心理问题。
知识图谱：征信包含哪些方面呢？
我们要弄明白征信报告里面的内容有哪些，一般包括以下几个方面：
1. 基本信息姓名、身份证号码、地址、电话等信息。
2. 信贷信息你从哪家银行或者哪个机构那里借钱了？是已经还清了吗？还是还没有还完呢？一共还了多少？
3. 公共信息是否有被法院强制执行的情况、是否有行政处罚记录等。
4. 查询记录什么时候、找谁查询过你的信用报告？
把这些信息放在一起就是你的信用画像了，银行看了之后就会知道你是怎么样的一个借款人。因此征信报告中的每一个条目都很重要。
动态评分为什么是芝麻信用629呢？
芝麻信用分是由蚂蚁金服开发的一个信用评价体系，最高分为950分，而630分就可以算作合格了。如果你只有629分的话，那么就表示你的信用情况不是很好。这个分数又是怎么得出来的呢？实际上它是根据大数据以及机器学习算法来对你的各种信用行为进行综合评定得出的结果。
例如是否按期还贷、是否有频繁借贷的行为、是否被列入失信人员名单等都会对个人信用分造成影响，在线购物行为也会被纳入到评分系统当中去。因此说，征信并不是一个固定不变的概念，而是一个不断变化的过程。
风控原理：银行是如何评判个人信用状况的呢？
银行放款时最重视的就是风险控制了，而征信报告则是用来衡量风险的一个重要标准，在此情况下一般会考虑以下几点：
1. 逾期次数以前是否有过逾期的情况，如果有的话，请问是多长时间。
2. 负债率欠了多少钱？占到总收入的比例是多少？
3. 查询次数你是不是最近经常去银行办理贷款手续？
把这些数据放在一起看的话，银行就可以知道你是否是一个值得信赖的借款者了。比如说你的信用记录很差、负债很高，那么银行是不会借钱给你的。这就是风控的基本工作原理。
征信不好的话怎么办呢？
如果发现自己征信有问题的话不用着急，可以采取一些措施来改善。第一就是尽快把欠的钱还上，即使有逾期记录也会在五年的期限内自动消失。
另外要有一个好的还款记录，在之后再借的时候也要按时归还，不能出现逾期的情况。这样一段时间之后你就会发现自己的信用报告开始好转了。
另外还可以申请一些小额度的贷款，如微粒贷、借呗等，只要能按时还清就可以慢慢改善自己的信用状况了。但是这类贷款的利率比较高，要慎重考虑是否要用它们来改善自己的信用记录。
最后还是不行的话，可以去专业的征信修复公司求助，但是要注意的是市场上有很多号称能做征信修复的服务其实是骗局，一定要选择正规的公司。
小张在征信修复过程中遇到的问题
小张几年前由于创业失败导致信用卡多次出现逾期情况，因此他的征信记录已经变得非常糟糕。之后他就意识到了这个问题的重要性，并且积极地去解决它。于是他先把所有的债务都还清了，并且一直保持着良好的还款行为。另外他还向银行申请了几笔小额贷款，并且按时归还了每一期的款项，在此过程中慢慢改善了自己的信用状况。
三年之后，小张的征信才恢复正常，在此期间他申请到了房贷，并且顺利获批。该事例说明征信不好的情况下也不是没有出路的，只要付出努力就可以东山再起。
问答环节
问由于我的信用记录存在问题，所以可以去申请网络贷款吗？
答可以但是利率很高并且会加重你的负债情况从而影响到你的信用记录所以要慎重考虑。
问征信报告可以自己查询吗？
答每年可以免费查询两次，第三次起每次需要付费。
问征信黑名单可以进去吗？
答可以，严重的逾期会列入黑名册，在五年之内都不能恢复正常。
问芝麻信用分要如何提升呢？
答按时归还贷款、降低借款频率、维持良好的信用状况。
风险提示
征信不能当儿戏，出了问题就会对生活产生很大的影响，在日常生活中要重视好自己的信用状况，避免逾期、频繁借款等行为的发生。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语比如征信洗白、秒到账等说法都是不符合规定的，大家一定要不要轻信。
2. 防骗提醒凡是说可以“修复征信”的机构都应当谨慎对待。征信修复没有捷径可走，只能靠时间来检验结果。
3. 风险提示如果征信不好或者征信很差的话，那么贷款的利率就会比较高，甚至不能够去申请贷款了。所以一定要事先做好准备，防止自己掉入到高利贷的陷阱之中。
