在当前信用为先的社会环境下，征信就相当于人身上又多了一张身份证，在是否可以顺利地申请到贷款、拿到信用卡等方面起着至关重要的作用，并且还会对我们的工作、住房租赁等诸多方面产生影响。但是由于各种各样的原因使得个人征信出现了一些问题的人也大有人在，“征信黑户”、“征信差”、“征信不好”的情况更是比比皆是，甚至有的人连信用卡都无法办理出来，最后只好求助于一些非法的网络借贷平台来解决自己的资金需求。对于这样的朋友来说，我现在要给大家讲的就是不管现在你的征信状况怎么样，在遇到困难的时候一定要保持冷静的态度，不能盲目地去寻找那些没有资质的“网贷口子”。
从法律角度讲，“征信修复”、“消除不良信息”的说法本身就是违法的。按照我国《征信业管理条例》的要求，个人征信信息由依法成立的征信机构进行收集、整理、保存和加工，并且不允许任何单位和个人私自采集、使用个人征信信息。“征信修复”机构通常采用非法途径获得个人信息或者指导当事人提交虚假资料的方式来实现删除不良信息的目标。如果被查处的话将会受到处罚甚至承担刑事责任。因此大家要清楚地知道，征信记录是对个人信用状况的真实反映，不良记录出现之后就无法用“修复”的方式去抹去了。
另外，在监管方面，我国对于网络借贷行业的规定非常严格。近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，网络借贷行业出现了不少问题，如暴力催收、高利贷、虚假宣传等现象频发。为整顿市场秩序、保障消费者权益，相关政府部门出台了多项政策措施，并对网络借贷行业实施了严密的监督管理。对于没有资质、违法经营的网络借贷平台，监管部门会采取强硬措施予以查处和取缔。所以很多所谓的“网贷口子”其实都是未经许可的非法机构，它们常常利用借款人的急切需求心理来设局陷害借款人于更严重的债务困境之中。
另外，在道德上我们应当自觉地拒绝不符合规定的网贷平台。诚实守信是中国人民的传统美德，在社会交往中也起着重要的作用。我们要保护好自己的信用记录，不做任何损害自己信誉的行为，并且要坚决反对非法网贷平台的存在和发展，在遇到这些非法平台时要保持清醒的认识，不能被它们花言巧语所蒙蔽，也不能因为一时的利益诱惑而破坏了自己的良好信誉。
那么对于信用记录较差而又急需资金周转的人而言，又该如何是好呢？其实方法总是多于困难的，在此我提出以下几种思路供参考：
第一部分要弄清楚自己目前的信用情况首先要搞清楚自己征信出现的问题是什么原因造成的，是因为逾期次数太多、信用卡利用率过高还是因为被人冒用了身份信息产生了负面记录？找到问题的原因之后再进行针对性处理。可以登录中国人民银行征信中心官网或者授权的第三方平台查看个人信用报告，并且认真研读其中的各项内容以确定出现问题的地方。
二、主动和债权人进行交流如果是由于一时的资金周转不开而产生的逾期情况的话，那么就可以和债权人进行沟通了，在说明自己目前的情况之后看看能不能够达成一个分期付款或者是延期还款的协议。大部分正规的金融机构都会对借款人的请求表示理解，并且会给予一定的支持。
第三种方式就是寻找合法的融资途径在征信不好时要想从银行或者其他正规金融机构那里拿到贷款其实是很不容易的，但是并不是一点机会都没有。可以试着去一些对征信要求不是非常严格的金融机构申请贷款，比如说小贷公司或者消费金融公司等等。这些机构在审核贷款的时候除了会看征信之外还会根据借款人收入、负债和资产的情况来做决定。但是在选择这样的机构的时候一定要谨慎辨别真假，选择正规、合法并且利息合理的平台。
第四点就是向朋友求助如果上述办法都不能奏效的话，那么我们可以求助于亲朋好友。尽管向朋友借钱会让人感到难为情，但是和一些不可靠的网络贷款公司相比起来，这样的方式要更加安全可靠得多。当然，在借钱的时候一定要注意方式方法，最好是能签一份借据来注明借款数额、利率以及还款时间等等内容，以防将来出现争执。
第五点就是积极地去改善自己的信用情况征信并不是固定不变的，而是会随着个人信用行为的变化而改变的。即使目前征信情况不佳，但是只要我们能够培养出良好的信用习惯、按时还款并且不再出现新的逾期记录的话，在时间的作用下，征信状况就会慢慢变好。因此不管遇到什么样的困难，我们都应该保持积极向上的态度去改善自身的信用状况才是最重要的。
除此之外，还可以从以下几方面来提升自身的金融素质、有效解决征信问题：
第一部分 信用知识概览征信知识图谱就是指和征信有关的各种知识点之间存在的关系以及它们所形成的结构。知道了征信知识图谱之后就可以对征信的知识有一个更加系统的认识，并且可以更好的去理解征信的工作方式了。例如我们可以知道征信数据是如何被收集起来的？征信报告又由哪些部分组成呢？征信分数又是怎样计算出来的呢？通过对这些问题的学习可以使我们对自己目前的征信情况有一个比较准确的认识并且能够有效的保护好自己的合法权益。
二、了解动态评分的工作原理动态评分就是按照借款人当前的信用情况以及行为特点来进行实时更新的一种方式，在很多银行放贷的时候都会用到这个方法。知道了动态评分的工作原理之后就可以更好的去认识银行审核的过程了，并且也可以知道一些什么样的举动会改变你的动态评分、怎样做才能使自己获得更高的分数等信息。
第三部分要了解风险控制的基本原理风控原理就是指金融机构在进行风险管理工作时所遵循的基本准则与方式方法。掌握好风控原理之后就可以对金融机构的风险偏好有一个大致的认识，并且可以更加准确地挑选出适合自己需求的资金来源。例如，可以知道各个金融机构对于风险的态度是什么样的，在此基础上再结合自身的风险承受能力去挑选合适的投资理财产品等。
第四部分就是具体的实施方案根据自身情况可以拟定一份具体的实施方案以改善个人信用状况，例如可以拟定一份还款计划、合理规划收入与支出、保证按时足额归还贷款；拟定一份理财计划、利用合适的投资方式提升自身经济实力、增强偿还债务的能力；拟定一份信用管理工作计划、定期查看本人征信报告并及时修正其中存在的问题等。
现在就举个例子来说明一下：
由于小张几年前经营的企业破产而造成信用卡多次逾期未还，因此他的个人信用记录十分不好。现在他又急需一笔钱用来治病，但由于个人信用差的原因，所以无法从银行获得贷款或者使用信用卡。无奈之下，他在网上看到一则广告说可以不用抵押、不用担保、不管有没有不良信用历史就可以申请到贷款。于是他就按照上面所说的去联系了那个公司，并且交了一百多元作为押金。之后又通过朋友介绍来到了一家正规的信用咨询公司，在专业人士的帮助下弄清楚了自己的情况后和银行取得了联系，并最终获得了延期还款的机会以减轻自己的经济负担。此外他还制定了一份详细的还款计划来偿还之前所欠下的债务并且使自己的信用状况有所好转。
从该例子可以看出，即便征信不好也不代表没有希望了。重要的是要保持理智的态度、走正确的道路、接受专业指导并且积极地去改善自身的信用情况。
最后用问题回答的方式给各位朋友普及一下有关征信以及网络贷款的一些知识：
问：征信报告中的“查询记录”指的是什么？
答：查询记录就是指哪一家或者一个人，在什么时候查看过你的信用报告，这样的查询记录会保存两年的时间，在短时间内出现很多次查询记录的话，就会让银行觉得你很缺钱，进而影响到你的贷款申请。
问：所有的P2P网络借贷平台都不可信吗？
答：并不是所有的P2P网络借贷都存在问题，有一些是合法合规经营的。这些平台在审核贷款的时候也会参考借款人的信用记录以及还款能力。所以我们要学会辨别，在选择平台的时候要挑选有资质、守法经营的企业。
问：当发现自己征信报告中存在错误的信息时应该怎么办呢？
答：当发现自己征信报告中存在错误的信息时，可以通过向征信机构提出异议来请求修改。征信机构在收到异议后会按照相关的要求进行核查，并且一旦查证属实就会马上予以纠正。
所以征信问题并不是一个小问题，它是和每个人的利益息息相关的。不管现在有没有遇到征信的问题，在这个时候都要引起注意，并且要学习一些有关征信的知识来保护好自己的信用权利。要知道征信并不是固定不变的，只要自己积极地去改变现状的话就可以得到好的结果了。
重要提醒：
1、凡是说能“修复征信”、“清除不良信息”的都是非法的行为，千万不要轻信。
对于以“无抵押、无担保、不用查征信”为名的网络贷款宣传信息要保持警觉，防止被骗。
3. 网贷存在很大的风险，所以借钱要慎重考虑，在选择网贷平台的时候一定要注意它的合法性，在确定好自己能够承受的还款压力之后再进行借贷。
