目前征信逾期已经成为一道无法逾越的障碍，在经济条件较差的学生中尤其严重，他们的逾期记录使他们在申请贷款的时候屡次受阻。但是伴随着金融科技的进步，“即使有征信逾期也可以获得贷款”的软件也开始出现，并且它们到底有没有用呢？我们应该怎样去认识这样的平台呢？今天我们就从各个角度来谈谈这个问题。
从法律的角度看，逾期记录是否合法以及它和贷款申请之间有什么关系？
首先我们要知道的是征信逾期记录是合法存在的，在我国《民法典》以及《征信业管理条例》中都有相关规定，即征信机构有权搜集、整理、储存并公布个人信用信息，个人也需要如实申报自己的信用状况。因此逾期记录不是无中生有的，它是受到法律保护的事实。那么问题就出现了，“征信有逾期也可以贷款”的平台到底有没有办法避开这样的规定呢？
按照法律规定，所有的贷款平台都不应该随便忽略或者修改用户的信用报告。但是它们可以通过其他的信用评价系统来进行综合评判借款人的还款能力，并不会因此而放弃对逾期记录的关注。如果这些平台在上述方面存在问题的话，比如说有意隐瞒或者篡改数据的话，那么它们将会受到法律上的严厉惩罚。所以，在挑选这样的平台的时候我们要睁大眼睛，保证它的行为是合法合规的。
从监管的角度看，金融监管部门对于贷款平台所施加的压力
除了从法律的角度来考虑之外，还要考虑到金融监管方面的问题，在过去的几年里，由于互联网金融的发展迅速，所以监管部门对于贷款平台的监管也越来越严格了，尤其是那些打着“即使有逾期也可以申请贷款”的旗号的公司，监管部门对此类公司的态度一直都很谨慎。因为这类公司很容易变成非法放贷或者高利贷等违法行为的发生地。
那么这些平台又是怎样躲避监管的呢？有的平台会采用复杂的技术手段来掩饰自己的违法行为，例如把贷款业务分成很多小部分来进行操作，或者是利用各种各样的法律法规漏洞来逃避监管。但是不管它们怎么伪装自己，只要涉及到违法违纪的行为，最后都会被监管部门查处。所以我们在挑选贷款平台的时候要选择有合法经营资格并且受到监管的机构，这样才可以保证自己的合法权益不受侵害。
从道德的角度看，逾期贷款应该怎样去考虑呢？
那么从道德的角度看的话，征信逾期一般表示个人过去在信用方面出现了某些问题，例如没有按时还贷等等。这样的行为除了会损害个人的信用记录之外，也会给整个社会的信用系统带来一定的影响。所以从道德的角度出发，我们应该提倡个人诚实守信地偿还债务，并且保持良好的信用状况。
但是实际上也存在着一些学生由于各种各样的原因造成征信逾期的情况，他们可能会遇到经济上的困难或者是家庭方面的问题。那么，在这种情况下如果仍然坚持不给这些学生的贷款申请放行的话是不是有点过分呢？这是一个需要考虑的问题。所以有的平台开始用其他的办法去帮助这样的学生，例如发放小额信贷或者延长还款时间等等。但是要注意的是，在保证风险可控的情况下才可以这样做，并且不能为了自己的利益而损害到平台的利益。
从风险的角度看，逾期贷款存在的问题
谈到风险的话，在所有的借贷行为中都是无法避免的。对于有逾期记录的学生而言，申请贷款的风险更大一些。第一种情况是由于他们的还款能力不确定而产生的坏账风险；第二种情况就是一些不良分子会利用学生们的困难来诱使他们去办理高风险的贷款业务，例如高利贷或者套路贷等等，这样会给学生们造成更大的经济负担。
所以在选择贷款平台的时候要对它的风控措施有所了解，例如该平台会不会对借款人的还款能力进行详细的审核？有没有健全的风险预警系统？有没有专业催收小组来解决逾期的问题等等都是我们要考虑的问题，在选择了风控能力强的平台之后才可以顺利拿到贷款并且把风险降到最低。
从心理学的角度看，逾期贷款会给学生带来什么样的心理上的影响呢？
除了法律、监管以及风险因素之外，还要考虑到逾期贷款给学生带来的心理上的负面影响。征信逾期会使学生产生自卑感、焦虑情绪，并且还会出现一些消极的心理状态，在此之后如果再向银行申请贷款被拒绝的话就会加重学生的心理压力，甚至做出一些过激的行为。
所以有些平台在审核逾期贷款的时候会考虑到借款人的心理因素，在此情况下会给借款人做心理辅导来减轻他们的压力，并且还会给借款人提出一个合理的还款计划使他们可以逐渐改善自己的信用记录。这样的人文关怀不仅可以帮助借款人度过难关而且也可以提高平台的社会声誉。
知识图谱对逾期贷款进行全方位的研究
为了对逾期贷款有一个更加全面的认识，可以采用知识图谱的方式来从不同的角度来进行研究。知识图谱就是把知识用图形的形式表现出来的一种工具，它可以让我们更容易地去认识复杂的联系与结构。
对于逾期贷款问题的知识图谱可以从以下几方面来考虑：第一部分为申请人基本信息，即年龄、学历、收入等情况；第二部分为申请人信用状况，即逾期次数、逾期金额以及逾期时间长短等；第三部分为申请人还款能力，也就是收入来源以及负债情况等等；第四部分就是贷款机构资质及风控手段了。通过对上述各个方面的综合考量之后就可以对借款人的信贷风险有一个比较准确的认识，并据此作出相应的判断。
动态评分就是对逾期贷款进行智能化评价
由于人工智能技术的进步，动态评分已经成了衡量逾期贷款的一个重要手段。动态评分就是利用大数据以及机器学习的方法来对借款人的信用状况进行评价，并且可以随时根据借款人最新的还款情况而改变其信用分值。
具体的来讲，动态评分系统会搜集到申请人所有的信用数据，包括还款历史、消费习惯以及社会交往等等，并用算法模型来对上述的数据进行剖析之后给出一个即时的信用分值，在此之后该分数值就会根据申请人的信用表现来进行相应的改变以更好的反映出他此时此刻的财务情况。对于存在逾期记录的学生而言，假如他们可以利用上动态评分系统的功能去证明自己有能力按时偿还债务的话，那么他们得到贷款的可能性也会随之增大。
风险控制原理：逾期贷款的风险管理措施
风控的主要内容就是逾期贷款的问题，在一个良好的风控体系之下可以有效减少坏账的发生，并且保障借款人的利益不受损害。那么逾期贷款的风控又是怎样工作的呢？
一般而言，风控机制主要包括以下三个阶段：第一阶段为申请审核，在此阶段中，平台会对借款人的个人信息以及信用状况进行详细的审查；第二阶段为贷中管理，在该阶段里，平台会利用各种技术手段来进行监督工作，例如打电话询问借款人的情况或者亲自去现场查看等等；第三阶段即贷后管理，在此期间内如果借款人出现了逾期现象的话，则由平台采取催收或者是提起诉讼的方式来追讨债务。经过上述各个方面的严密把关之后，就可以最大程度上减少逾期贷款所带来的损失了。
操作方案：怎样才能找到一个合适的贷款平台
说了这么多之后，在实际操作的时候我们又该如何挑选出适合自己的贷款平台呢？以下给出几种具体的实施方案：
第一点就是选择有合法经营资格并且受到监管的平台，在该平台官网可以查看到它的相关资质证明文件，例如金融许可证以及监管部门颁发的相关证书等等。
另外还要认真地去读取平台上的借款合同内容，在其中对于利息、还款方法以及逾期之后所采取措施等这些方面的内容都要弄明白不能存在任何模糊不清的地方以免掉入到一些陷阱里去。
第三种方式就是从多个角度去对比各个平台上的贷款产品，在此过程中可以借助于第三方网站或者社交媒体来进行相关信息的搜集和分析，并据此作出判断。
另外还要注意自己的信用状况良好，在一些平台上征信逾期是可以接受的，但是良好的信用记录对于申请贷款来说是非常重要的，所以我们要在生活中培养起及时还款、合理消费的好习惯，在需要贷款的时候才会更容易地得到批准。
逾期贷款真实的故事
为了让读者更好地理解逾期贷款问题，这里有一个真实的故事。小张是大学生，在大二的时候因为家里条件不好而向学校申请了助学贷款。但是由于他平时花钱大手大脚，所以到了要还钱的时候就出现了逾期的情况。这让他的心里十分不安，害怕自己的信用记录因此受损。
后来小张经人介绍知道有一个可以解决征信逾期问题的贷款软件，并且抱着试试看的态度去申请了一笔小额贷业务，结果竟然真的贷到手了。但是当他在还钱的时候才发现该软件的利息十分高昂并且催收手段也十分野蛮，令他很不舒服。
该事例说明了即使有的平台允许征信逾期，但是在挑选贷款平台的时候也要小心行事。尤其是利率高且催收手段野蛮的平台更不能涉足。否则的话，在拿到贷款的同时也会损害自身的权益。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
那么对于逾期贷款的一些疑问就在这里了：
问：如果有逾期记录的话，还可以去申请贷款吗？
答：理论上是可行的，但是要根据平台的规定以及借款人的还款能力来确定。有的平台会用其他的信用评价系统来进行综合评判，并以此作为是否发放贷款的标准之一。
问：逾期贷款的利息是否比正常的贷款要高一些呢？
答：一般情况下是这样的。由于逾期贷款的风险较大，所以平台为了抵消可能发生的坏账而产生的损失，往往会提高利率。所以在申请逾期贷款的时候要有个思想准备，并且要对自己的还款能力有一个合理的判断。
问：如果贷款逾期的话会有怎样的结果呢？
答：如果出现贷款逾期的情况的话，那么就会对个人的信用记录造成影响，并且还会使征信评分降低。另外，平台也会采取一定的催收手段来解决这个问题，例如打电话催促还款或者亲自上门催收等等。而且如果逾期的时间比较长的话，那么平台甚至会走法律程序去追讨欠款。所以我们在办理贷款的时候要十分慎重才行，不能出现逾期的现象。
问：怎样才能提高自己的信用状况呢？
答：提高个人信用状况的主要途径就是按时归还所有的贷款以及信用卡欠款。除此之外还可以通过下面这些方法来改善自己的信用状况：第一、要按时足额地偿还各种债务；第二、不要经常向银行或者金融机构提出贷款或者开立新的信用卡的要求；第三、定期检查自己的信用报告，并且一旦发现问题就要马上去改正它。
重要提醒：
不合法的广告语一般会用到“无抵押”、“零利息贷款”、“百分之百通过”的说法来表示该平台有违法行为，所以我们要小心。
防骗提示：当有人向你索要预付款项的时候，尤其是提到手续费或者押金的时候，就要小心了，因为这是诈骗的一种表现形式。
3、风险提示：贷款是有风险的，在申请之前要慎重考虑，并且要对所选的贷款机构进行详细的调查研究，以免上当受骗。
