征信不良会给人们的生活带来很大的困扰，在贷款的时候也会遇到很多困难。所以我们要积极面对问题，并且找到合适的解决办法来改善自己的情况。
第一点就是征信不好，并不意味着你就没有优点了，也不代表你会一辈子都无法贷款。征信报告只作为银行判断客户信用风险的一个参考标准，并不能完全代表客户的全部信息，在决定是否发放贷款的时候，银行会综合考虑很多因素，比如收入水平、资产状况、负债程度以及工作稳定性等。因此即使你的征信上有逾期记录，只要你其他的条件都很好，仍然有可能获得贷款。
那么对于信用不好、想要贷款的人而言，有哪些途径可以满足他们的需求呢？以下列举了几种较为普遍的方式，大家可以结合自身情况做出决定：
一、抵押贷款
抵押贷款的意思是说你要拿出一些东西做为贷款的保证品，比如说房子或者是车子等等。它的最大好处就在于即使你的信用状况不太好，但是只要你提供的抵押品的价值很高的话，银行或者其他金融机构仍然会批准你借钱。因为如果借款人不能按时还款的话，银行就可以把抵押品卖掉以弥补自己的损失。因此如果你有房产或者汽车的话就可以去申请抵押贷款了。
但是抵押贷款也有一定的限制条件，并不是所有的人都可以申请到的。第一，你要有合法有效的抵押物，不能是违章建筑或者小产权房等等；第二，要对抵押物进行价值鉴定，在此基础上才能确定能借多少钱；第三，还要缴纳一定的抵押登记费和评估费等其他相关费用。
二、担保贷款
担保贷款就是要有一个人或一个组织给你作保证，在你还不了钱的时候替你还清。对于征信不好又想贷款的人而言，这倒是一个不错的办法。因为有担保人的存在使得银行的风险减小很多，所以被批准的概率也大一些。
但是担保贷款并不是随随便便就可以办理的。第一，你要找一个可靠的保证人，并且这个保证人还要愿意为你提供担保；第二，保证人的资格要求也很严格，包括年龄、收入和信用状况等；第三，担保贷款的利息一般要比普通的贷款高出很多，这是因为担保本身就存在一定的风险。
三、信用贷款
信用贷款是指不用提供任何抵押品或者担保人的情况下，仅仅依靠个人良好的信誉就可以获得的一种贷款方式。对于征信较差的人来说，这是最难实现的。因为你的征信情况已经表明了你是否有还款能力，在你存在逾期记录的情况下想要办理此类贷款几乎是不可能的事情。
但是，并不是没有机会。如果是因为暂时的资金周转问题造成了多次逾期，且每次逾期金额都不大、时间也不长的话，还是有可能去申请一些对征信要求比较低的信用贷款产品的。例如，有些互联网平台推出的信用贷款产品，在审核时除了看征信之外还会参考其他很多因素来决定是否放款。
但是即使你获得了信用贷款，也要付出较高的利息成本，因为你存在较大的信用风险。另外，贷款金额一般较小、期限较短。因此，在申请信用贷款前要做好心理准备。
四、P2P网贷
P2P网贷就是网络借贷的一种新的形式，在这种情况下，借款人可以直接通过网络平台向出借人申请贷款，从而避免了传统的金融中介环节。对于信用记录较差的人群而言，这也是一个可以选择的方式之一。部分P2P平台的风险控制体系会更重视借款人的实际还款能力，并非仅仅依据其信用报告来进行判断。
但是P2P网络借贷存在很大的风险，第一要选择合法合规的平台来投资；第二要对高利贷保持警惕；第三要随时注意政策的变化。
除了上述几种比较普遍的贷款方式之外，还有其他一些方式可以考虑，例如向亲朋好友借钱、典当等。根据个人情况的不同来进行选择。不管采取何种方式，都要注意以下几个方面：
第一部分要弄清楚自己目前的信用情况
在申请贷款前要弄清自己是否有良好的信用记录，可以通过中国人民银行征信中心网站免费查询个人信用报告来实现。该报告中会详细记载个人过去的借贷情况、信用卡使用情况和逾期还款的历史等信息。根据对信用报告的分析可以知道自身的信用状况，并找出存在的问题所在。
第二条 选择合法合规的贷款途径
在选择贷款途径时要慎重考虑，最好是通过正规的金融机构来进行，例如银行、有执照的消费金融公司以及合法的P2P网络借贷平台等。而不要去那些小贷公司或者非法民间借贷组织那里借钱，因为它们可能会出现高额利息和暴力追债等问题。
三、认真阅读贷款合同
在签定贷款合同时要认真读合同内容，尤其是有关利息、还款方法以及违约赔偿等事项。弄清楚合同中的每一个细节之后再签字，以免由于不清楚而产生矛盾。
四、按时还款
不管用什么方式申请了贷款之后都要按期还贷。按时还款可以避免因逾期而产生的额外费用，并且能够逐渐改善自己的信用状况。如果真的出现了无法按时还款的情况的话，应该马上和贷款方联系起来商量对策，防止逾期时间太长对个人信用造成更大伤害。
第五点就是增强自身的信用观念
信用是无形的财富，和我们的生活息息相关。因此我们要有很强的信用观念，并且要形成良好的信用习惯，比如及时归还欠款、正确使用信用卡、不要轻易向银行借钱等。只有这样，我们才能够保持好的信用状况，在需要的时候可以很容易地拿到贷款。
说到底，我所要表达的主要观点是征信不好并不可怕，可怕的是没有解决问题的信心与勇气。只要弄清楚自己目前的情况，采取适当的方式方法并且认真对待每一次借贷行为的话，还是有可能得到资金帮助来改善生活的。在这一过程中，我们要不断地去学习、提升自身的金融知识水平才能更好的面对各种各样的金融难题。
案例分享：
张先生今年35岁，由于以前创业失败造成征信上有几次逾期记录，在找到一份不错的工作之后收入还可以的情况下仍然无法获得房贷的原因是征信存在问题。后来张先生向一位专业贷款顾问寻求帮助得知可以采用担保的方式来进行解决。于是他就找了一个值得信赖的朋友做自己的担保人，并且最后成功地获得了房贷。目前张先生已经按时归还了所有的贷款并且自己的信用状况也得到了改善。
问答环节：
问：如果有逾期记录的话，即使逾期的时间不长、金额不大，仍然可以申请到信用贷款吗？
答：有这个机会的话，那么就要挑选出那些对于征信的要求比较低的信用贷款产品来使用，并且要做好承受更高的利息以及较小额度的心理准备。
问：P2P网络借贷是否安全？怎样才能挑选出好的P2P平台呢？
答：P2P网络借贷存在很大的风险，所以要选择合法合规并且有保障的P2P平台。可以通过查看该平台是否已经完成备案登记、是否有完整的经营资料以及有没有完善的风控体系等方法来判断一个平台的安全程度。
问：如果实在没有办法的话，就只好去一些小贷公司那里借钱了，在这个时候应该怎么保护自己的利益呢？
答：不要随便去小贷公司借钱，否则一定要认真看清楚合同上的内容，保证利息合乎法律规定并且保存好相关证据以防万一用得着。
知识图谱：
征信系统、征信报告、信用评分、贷款审批、贷款产品、还款、信用修复
动态评分：
金融机构一般用动态评分模型来评定借款人的信用风险，该模型会把借款人各方面的情况都纳入其中去考量，比如征信状况、收入水平、资产价值、债务负担以及工作的稳定性等，并且还会随着借款人实际情况的变化而不断更新评分的结果。
风控原理：
金融机构的风险管理主要依靠对借款人资料进行搜集、整理并加以研究的方式来判断借款人的信誉状况，并以此为依据作出是否发放贷款、发放多少贷款以及以什么样的利率发放这些贷款等决策。风控的主要目的就是降低风险，保证放贷的安全。
实操方案：
查询个人信用报告，知道自己的信用情况。
根据自身情况来决定用什么方式去申请贷款。
3. 选择合法合规的贷款途径，不要参与非法集资或者高利贷等活动。
4、认真地去读取贷款合同的内容，并且要弄清楚其中的所有内容。
按时还款、防止逾期，并且逐渐改善自己的信用状况。
提高个人的信誉观念，并且形成好的信用行为。
征信上有逾期记录、信用状况较差的话，那么就很难申请到贷款了。但是并没有一个固定的答案，在选择贷款的时候要根据自己的实际情况来决定。今天给大家带来的内容就是关于如何获取贷款的知识以及怎样去选择合适的贷款方式的问题。要知道良好的信用就像黄金一样珍贵，所以一定要好好地保护好自己的信用。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“低利息、零门槛、即刻审批”等等用语来引诱借贷，并且没有明示给借款人真实的利率、费用以及存在的风险信息都算作是不合法的广告，请各位借款人在使用过程中要小心谨慎以免受到伤害。
防骗提示：不要相信任何号称能帮你“洗白”信用报告、清除不良记录的组织和个人，“征信报告”是由有关单位出具的，没有授权的情况下任何人不能修改它。遇到类似情况要及时向有关部门反映。
3、风险提示：贷款是有风险的，借钱要慎重考虑自己的实际情况来决定是否借款以及借多少，不能过度负债。如果出现还款困难的情况的话要及时和贷款机构联系协商解决办法以免产生逾期记录对个人征信造成不良影响。
