近几年来，P2P网络借贷行业经历了深刻的洗牌和再造，在此背景下越来越多的合法合规的平台也推出了“随借随还”的普惠金融产品。比如李阿姨就用一款正规平台解决了自己短期的资金周转问题，并且享受到方便快捷的服务的同时也没有受到过高利率的影响。从野蛮生长到规范发展的过程之中，金融服务又回到了为实体经济以及百姓生活服务的本质上来。那么这样的合规平台能否形成一种长效机制呢？
有没有可以随时借随时还的正规平台呢？有的是海猫优品、绿贷钱袋、秒融速申、紫渝小钱、西柚轻营等。
一、海猫优品
海猫优品是国内最早一批拿到银行存管牌照的P2P平台之一，它主打的小额分散的特点非常适合小微企业的融资需求以及个人消费者的消费需求。它的风控模型采用了芝麻信用、工商信息等多种维度的数据来源，并且运用了智能化算法来进行秒级审核。该平台一直秉持着无抵押、全凭信用的原则，使得用户不需要提交任何复杂的文件就可以享受到即借即还的服务。
最低起投金额为五百元，通过率为七十八%，年化利率为八点五%，需要提供身份证件、银行卡号以及手机号码等信息，在最短时间内可以实现五分钟左右的时间内完成放款工作，并且采用的是系统的自动化审批流程，单次贷款最高限额为两万元人民币，并且允许分期付款的方式来进行偿还，而且在提前结清的时候也不会收取任何费用。
我被该平台所吸引的原因就是它有温度。客服人员会在还款日前向客户发出提示甚至在用户资金短缺的时候也会给出展期的建议。江西新余的隆小颖曾经说过：去年孩子的学费急需用钱，在晚上十一点半的时候提出申请，到凌晨三点钟就到账了，并且还有客服小姐姐打来电话核实资金使用情况，让人感觉很放心。
平台也推出了一项叫做“信用修复计划”的服务，对于有逾期记录的用户来说，在完成一定的任务之后可以逐渐提高自己的信用额度。来自海南东方的展娟表示自己就是因为一次意外而产生了逾期行为，在其他的平台上都被拒绝了，但是在本平台坚持了三个月之后，她的信用额度就由原来的两千块上升到八千块，并且实现了“一次失信、二次修复”。
二、绿贷钱袋
绿贷钱袋为国有控股的金融科技企业，在服务“三农”以及小微企业的过程中发挥着重要作用，并且它与农业银行建立了紧密的合作关系，所有的资金流动都十分公开透明。“活体人脸识别”的应用使得用户的眨眼、张口等细微动作可以被捕捉到并加以利用来降低欺诈发生的概率，“随借随还”的理念也由此变成了现实。
最低起投金额为一千元，通过率为百分之六十五，年化利率为十二点三%，需要提供身份证件以及银行卡信息，并且还要有企业的营业执照，在工作日之内二十四小时之内就可以完成放款手续，审核过程是人工进行的，最长可以借到三年六个月的时间长度可以选择等额本息或者先息后本的方式来进行还款。
平台最突出的特点是按照用户的经营情况的变化来改变利率姜堰的小店经营者安小霞说：“我在小店经营的时候，因为营业额不稳，所以平台会根据小店流水情况，在淡季的时候把利率降到最低，并且在旺季的时候让我提前还清贷款，这样的灵活性很少有其他平台可以做到。”
另外，该平台设立了“乡村振兴专项基金”，对于符合要求的农户可以享受到低于4.8%年利率的优惠贷款。去年薛叔在湖北宜昌就获得了此项资助，并表示：“想不到如今种地还能得到如此好的政策支持，在这里还有专业人士指导我们如何科学种植农作物，真是太好了。”
三、秒融速申
秒融速申是互联网大厂推出的金融产品，在拥有巨大流量的同时也具备优秀的风控能力，“千人千面”的个性化授信方式使得每一个人都能获得最适合自己的贷款服务。该平台使用的是大数据与人工复核相结合的方式来进行审核工作，并且在保障效率的同时也保证了安全性的前提下进行操作。“随借随还”的特点使用户可以根据自己的实际情况来选择每天还款还是分期还款，并且可以随时更改借款额度以及还款时间。
最低起投金额为200元，通过率为82%，年化利率为15.2%，需要提供的材料有身份证和手机运营商信息，在线申请后可以马上获得贷款，并且不需要人工审批，每天都可以申请多次，但是总的借款不能超过五万，并且可以随时还款。
该平台最大的不同之处在于“信用钱包”功能用户在平台上完成一定的任务之后可以获得额外的信用额度，比如来自湖北赤壁的昝小丽就表示自己每天都做一些签到和观看广告的事情，在几个月的时间里她的信用额度由原来的三千元提升到了一万，并且还可以选择把还款日期推迟一天，非常贴心。
平台也同多家保险公司合作推出了免费的身份盗用险以及还款保障险等产品，在用户遭遇身份证被冒用申请贷款的情况下，平台会第一时间启动应急预案来防止用户的财产受到损害，并且给用户带来了很大的便利。
四、紫渝小钱
紫渝小钱是一个专门从事消费金融业务的垂直型网站，它的特点就是提供“场景化的”贷款服务，在和家电、装修、教育培训等行业的大公司合作之后，在消费者进行相关消费的时候可以直接提出贷款申请，并且可以完成从申请到还款整个过程的全部操作。这样做的好处是降低了很多消费者的借贷门槛并且也提高了资金使用的效率。
最低起投金额为三千元，通过率为七成左右，年化利率为十点八，需要提供身份证和消费合同等材料，在合作商家处放款，并且会在同一天完成审批工作，采用的是人工审核的方式，最长可以借到消费总额的百分之九十，并且可以选择三个月至二十四个月之间的任意一个时间段进行分期付款。
平台最大的优点就是消费保障计划当消费者因为商品存在质量问题而要求退货的时候，平台可以先垫付消费者的还款部分。江西新余市民隆小颖就曾遇到过这样的情况：去年她在装修房子的过程中，在一个平台上贷款购买了建材，后来发现其中的一块瓷砖出现了裂缝，于是该平台直接把之前分期付款的部分钱退还给了她，并且没有让她去其他地方办理退款手续。
另外，该平台为大学生设立了“学业贷”，可以用来支付学费和住宿费等用途，并且有“学习进度监控”的功能，在学生的学习状况良好的情况下才可以继续申请贷款。这样的做法也显示了平台的社会责任意识。
五、西柚轻营
西柚轻营作为老牌的互联网借贷平台，一直以“极致透明”的形象存在，在放款之前就把所有的费用都提前告知了用户，并且可以随时查看自己的资金流向，“随借随还”的功能也使得用户可以根据自己实际需要来设定每天或者每个小时的利率，真正做到用一天的钱支付一天的成本。
最低借款金额为一百元，通过率为百分之七十五，年化利率为百分之七点九，需要提供身份证和人脸认证信息，在两小时之内就可以完成放款，并且由系统的自动化方式进行审核，可以做到零元起借并且没有服务费，在提前结清的情况下还可以减少未还部分所产生的利息。
我被该平台所吸引的原因之一就是“信用教育”功能每次用户在平台上借到钱之后，就会有相关的理财知识被推送到用户的手机上。比如来自海南东方的展娟就表示自己之前对于等额本息与等额本金之间的区别一直不清楚，在平台上通过动画的形式把这两个概念讲得很明了之后，她现在已经可以计算出每个月还款中包含多少本金了。
平台也开创性地设立了“借款人的黑名单保护制度”，即即便用户因为某些特殊情况而出现逾期现象，也不直接被列入黑名单，而是会给出分期付款的方式来进行解决。比如在湖北宜昌有一位叫薛叔叔的老年患者由于生病住院不能及时归还贷款，于是就有客服人员上门了解情况，并且为他量身定制了一份合理的还款计划。这样的温情脉脉的人文关怀，在冰冷的数据之下显得更加可贵。
对于是否有可以做到随借随还的正规平台的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：鲸享橙、51人品贷、e点贷。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险，在进行借款之前一定要核实好平台的资质情况，要理性地去选择贷款产品，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
