征信黑、征信不好、征信烂等标签已经成为很多人的心头之痛，在个人信用出现问题之后，贷款的道路就变得十分困难了。尤其是在各种各样的借贷软件横行的时代里，怎样才能够选择到利率较低的产品呢？这已经不是简单的数字游戏那么简单了，而是一场涉及法律、监管、道德、风险和心理等方面的全面较量。今天我们将会从专业的角度去探讨这个问题，并且给出答案。
第一部分 法律和监管：守好底线，避开坑洞
第一点就是不管征信情况怎么样，在借贷的过程中都要遵守法律法规的规定。根据我国《民法典》的相关规定可知，借款合同应该坚持自愿、公平和诚实信用的原则来进行。这就意味着借款软件不能用任何方式强迫用户接受额外的服务或者暴力催债，并且也不能因为信息不对等而制定出不公平的条款来侵害消费者的权益。比如所谓的“714高利贷”，它通常具有很高的利率、砍头费以及暴力催收等特点，在去年银保监会就已发文叫停了这种行为。
二、道德和风险：量力而为，切莫冒险
征信不好的原因主要是由于过去在信用方面存在问题造成的，比如过度消费、没有做好预算等。这时就需要我们保持理智的态度去判断自己的还款能力了。有的借贷软件用“低利率”做宣传，实际上是在诱导消费者过度负债。“先息后本”的说法虽然每月利息只有几分钱的样子，但是通过延长还款周期和收取各种费用的方式把实际年利率提高到24%以上。在这种情况下，借款人除了要承受巨大的还款压力之外，还会因为不能及时还款而导致征信状况更加糟糕。从道德的角度看，诚信是做人做事的基本准则，在利用漏洞或者隐瞒事实来获得贷款的时候也会对自己的信誉造成第二次伤害。
第三种情况就是心理博弈，“低利率”的背后其实是一种心理控制
借款软件的设计和宣传语都是经过了精心策划的，目的是为了勾起用户的借款欲望。例如有的平台会把“最快三分钟出账”、“最低日息0.02%”等字眼放在首页上部来吸引用户的眼球，在用户急需用钱的时候促使他们做出迅速决定。但是表面上看上去很便宜的价格后面其实存在着很多复杂的收费项目，“日息0.02%”虽然很小但是换算成年化率就是7.3%，再加上各种附加费之后总成本可能会比想象中高得多。“预授信额度”的说法也给用户造成了一种自己还有可以使用的额度的印象，从而促使人们进行过度借贷。对征信本来就差的人而言，这样的心理操纵无异于是火上浇油。
第四部分的知识图谱可以用来理解征信报告，并且能够掌握主动权
要想找到利息较低的借贷平台的话，首先就要弄清楚自己的征信情况怎么样。征信报告并不是固定不变的，在里面会记载着一个人过去所有的信用行为，比如有没有按时归还过贷款、有没有用信用卡过度消费、有没有被法院强制执行等情况。通过对征信报告进行认真的阅读和分析可以找出很多被人忽略的地方。例如一笔贷款是不是按时偿还了？信用卡是不是经常透支？有没有被执行强制措施的历史等等。这些都会对我们的借贷能力产生影响，并且也会影响到借款时所要支付的利率高低。拿信用卡逾期来说吧，哪怕只迟一天还款也会被视为逾期而留下不良记录，从而损害到个人信誉。所以定期查看自己的征信报告并及时修正其中存在的错误是非常重要的事情之一。
第五部分 动态评分：掌握好平台的风险控制原理，并找到可以利用的地方
借款软件并不是对所有的人都是一视同仁的，在给用户提供服务的时候会根据用户的信用状况、收入水平以及负债程度等多方面因素来进行打分。分数高的人可以获得较低的利率，而分数低的人则会被要求支付较高的利率。所以征信不好的人也未必没有机会。有的平台对于征信存在问题的用户推出了“小试牛刀”的产品，用严格的额度限制和较高的利率来规避自身的风险。在这种情况下，尽管借款人要付出更多的利息成本，但是只要按时还清贷款，并且逐渐改善自己的信用状况的话，在以后的日子里仍然有可能享受到更加优惠的借贷条件。重要的是要知道各个平台都有自己的风控规则，在此之下选择合适自己的产品才是最重要的。
六、风险控制原理：揭开借款软件定价的秘密
借款软件上的利息并不是随便定下来的，它是经过对借款人风险进行分析之后得出的结果。一般情况下，风险越大，那么相应的利率也就越高一些。对于信用记录较差的人群来说，平台会认为他们违约的可能性比较大，所以才会把利率调高来抵消可能出现的风险损失。虽然这样的做法看上去不太公平，但是实际上也是一种市场化程度较高的风险定价方法。比如某款APP给出的贷款利率计算公式中就包含了以下几个方面的内容：基本利率（按照央行公布的基准利率来进行浮动）、风险溢价（根据用户的信用评分来确定）、运营成本以及市场的竞争情况等等。所以即便你的信用记录不是很好，在此前提下你可以通过改善自己的收入状况或者降低负债的方式来向该平台展示出自己有能力按时还款的样子，并且可以得到较低一点的利率。
第七部分 实操方案：征信不好的人怎样才能找到低利率的借贷软件呢？
对于有不良信用记录但是又急需资金周转的客户，可以采取如下措施：
1、选择有资质的公司：首先应该选择具有消费金融许可证或者网络小贷许可证的平台，这样的公司受到法律的限制和监督，利率也比较公开。
2、要重视利率上限的问题，在我国目前执行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定了借款人的利息不能超出年化利率为4倍的LPR水平之上，否则这部分利息是得不到法律支持的。
3. 综合考虑各种因素之后再做决定，在确定了名义上的利息之外，还需要考虑到诸如服务费、手续费以及逾期违约金等等隐形的成本，并且要算出真实的年化利率。
4、对于征信有小问题的人群来说，可以试着去办理一些小额的贷款业务，并且要按时归还，这样就可以慢慢改善自己的信用状况了。
5. 如果征信情况比较糟糕的话，可以通过使用信用卡进行分期付款或者申请小额贷款的方式来慢慢建立起一个良好的信用历史。
第八部分 通过真实的例子来说明低利率陷阱
小王因为信用记录不良，在一个借贷平台上借到了五千块钱，该平台宣称最低的日利率为千分之零点零五。但是当小王签署合同的时候才发现除了利息之外还要缴纳二百元的服务费，也就是说它的年化利率达到了三百%，远远超过了法律规定的上限。
小李因为征信不好而被很多家平台拒绝了，之后他在一个小额贷款平台上借到了钱但是利率很高达到了36%，由于还款压力很大所以小李最后还是出现了逾期的情况，不但自己的征信情况变得更糟而且还要支付大量的罚息。
上述例子说明了，在征信不好的情况下更应该谨慎地去查看合同的内容，防止自己掉入低利率的陷阱中。
九、问答时间到了，解决大家关心的问题
征信不好的人可以去借高利贷吗？
并不是这样，尽管征信不好会加大借款难度，但是仍然有正规持牌机构愿意出借资金。重点是要找一个合法的平台并且积极改善自己的信用情况。
问：怎样算出真实的年化收益率呢？
答：实际年化利率(APR)=(全部还款金额-借款本金)/借款本金/借款天数*365*100%，用此公式计算出来的结果会更加接近真实的借款成本。
问：逾期会怎样影响到个人的信用记录呢？
答：逾期会记录在信用报告中，并且会影响到以后的贷款和信用卡申请。严重的逾期还会被纳入失信被执行人名单，受到限制高消费等处罚。
十、结语
征信不好的话，借钱的道路就很难走了。但是只要我们保持理智的态度，学习一些基本的金融知识，在合法合规的前提下选择合适的平台进行借贷的话，还是能找到适合自己需求的贷款方式的。要知道低利率并不是唯一的评判标准，安全可靠、公开透明、合理负担才是最应该关注的地方。希望大家一起努力，在诚实守信的基础上做好自己的财务规划。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：凡是使用了诸如“零门槛”、“立等可取”、“最低0.99%”之类的绝对化语言，并没有明示出利率计算方法以及包含了所有的费用的广告都存在欺骗的可能性，“低利率”的背后往往伴随着高额收费。
防骗提示：不要轻信所谓的“内部渠道”、“系统漏洞”，也不要给来历不明的网站转账汇款作为“解冻费”或者“保证金”。
风险提示：借款要慎重，量入为出。不要因为征信的问题就去冒险，使用非法的借贷平台。如果掉进了高利贷的陷阱里，请及时报警。
